【經(jīng)濟(jì)觀察】“跑馬圈地”的信用卡將進(jìn)入“存量時(shí)代”

　　本報(bào)記者 趙劍影

　　從去年12月發(fā)布征求意見稿至今，經(jīng)過6個(gè)多月的斟酌后，信用卡新規(guī)近日正式落地。昔日靠“跑馬圈地”的信用卡業(yè)務(wù)將進(jìn)入“存量時(shí)代”。

　　7月7日，中國銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行正式印發(fā)通知，從轉(zhuǎn)變發(fā)展模式、治理過度授信等方面提出嚴(yán)格要求。針對(duì)濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡亂象，新規(guī)除了要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)之外，還對(duì)銀行信用卡長期睡眠卡劃定了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，新規(guī)將推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)告別粗放式發(fā)展階段邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段。

　　近年來，隨著居民消費(fèi)需求的增長和銀行業(yè)在零售板塊上的布局，銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，發(fā)行量和授信額都有顯著上升。最新數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，我國開立信用卡和借貸合一卡共8億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。信用卡授信總額從2008年的9804億元增加到21.02萬億元。

　　信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展給居民消費(fèi)增長和升級(jí)提供了支撐。然而，作為一枚硬幣的另一面，一段時(shí)間以來，銀行過分追求市場占有層面上的“增長”，多采用“跑馬圈地”式的經(jīng)營方式。不僅出現(xiàn)發(fā)卡多、過度授信的情況，管理方式也相當(dāng)粗放，息費(fèi)不透明，在分期業(yè)務(wù)上過度營銷，侵害消費(fèi)者權(quán)益。這使得信用卡業(yè)務(wù)成為消費(fèi)投訴的重災(zāi)區(qū)。

　　據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2021年第四季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)的投訴數(shù)量達(dá)44968件，占投訴總量近一半。除此之外，一些暗藏的金融風(fēng)險(xiǎn)也逐漸開始抬頭，大量發(fā)行的信用卡面臨著不良信用壓力的挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)顯示，2021年底，信用卡逾期半年未償還信貸總額達(dá)860.39億元。

　　一般說來，金融機(jī)構(gòu)需根據(jù)持卡人的信用情況提供相應(yīng)的服務(wù)和管理。但從現(xiàn)實(shí)來看，無論是侵害用戶權(quán)益，還是違反相關(guān)規(guī)定造成浪費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)，都在一定程度上反映出銀行自身存在經(jīng)營問題。在這種情況下，加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理正當(dāng)其時(shí)。

　　新規(guī)出臺(tái)不僅有利于保障持卡人的合法權(quán)益，也有利于提升金融機(jī)構(gòu)的信用意識(shí)、規(guī)則意識(shí)，進(jìn)而促使信用卡供需兩端實(shí)現(xiàn)雙贏。

　　新規(guī)對(duì)于長期睡眠信用卡20%的比例限制、規(guī)范聯(lián)名卡管理等舉措，將推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)告別粗放發(fā)展模式，加速進(jìn)入“存量時(shí)代”。在清理長期睡眠信用卡的監(jiān)管要求下，信用卡業(yè)務(wù)“規(guī)模為王”的時(shí)代逐漸結(jié)束，各家銀行也要開始尋找新的增長點(diǎn)，持續(xù)優(yōu)化經(jīng)營策略，給消費(fèi)者更好的體驗(yàn)。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席信息官高峰認(rèn)為，此次新規(guī)，尤其是睡眠卡率紅線的出臺(tái)，對(duì)各家銀行的經(jīng)營理念提出了更高的要求。銀行不僅要提高發(fā)卡精準(zhǔn)度，把對(duì)的卡配發(fā)給對(duì)的人，還要提升自身精細(xì)化經(jīng)營能力，在客戶維護(hù)過程中，做好動(dòng)態(tài)管控，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)測(cè)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新規(guī)的正式發(fā)布，是監(jiān)管部門主導(dǎo)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的一次“倒逼”式變革。在重拳整頓信用卡業(yè)務(wù)亂象的同時(shí)，監(jiān)管部門也給予了信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的充分空間。相信通過各方共同努力，信用卡的服務(wù)功能和產(chǎn)品供給將逐步豐富，其惠民便民服務(wù)的效能也將進(jìn)一步提升。