在近日召開的第二屆中國(北京)數(shù)字金融論壇上，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所發(fā)布了數(shù)字人民幣智能合約預付資金管理產(chǎn)品——“元管家”。數(shù)字人民幣智能合約是指基于預定事件觸發(fā)、自動執(zhí)行的可控制數(shù)字人民幣的計算機程序。簡單來講，就是用計算機程序?qū)懸环莺贤凑占s定條件自動完成數(shù)字人民幣支付履行合約義務。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，在“元管家”等產(chǎn)品發(fā)布后，未來數(shù)字人民幣與智能合約可以碰撞出更多的應用場景，這將加速數(shù)字人民幣的落地推廣。

　　有效解決消費“痛點”

　　不少人都有過這樣的經(jīng)歷——理發(fā)店、健身房、培訓機構(gòu)卷款跑路，預充的錢打了水漂?，F(xiàn)在，這個問題有了新的解決辦法。數(shù)字人民幣智能合約預付資金管理產(chǎn)品——“元管家”正是為了解決消費者的這一“痛點”。

　　據(jù)介紹，針對近年來頻發(fā)的預付資金類商戶卷款跑路、侵害消費者權(quán)益問題，數(shù)研所調(diào)研了消費者、商戶、監(jiān)管機構(gòu)等各方需求和痛點，設(shè)計并發(fā)布了“元管家”，該產(chǎn)品能夠在數(shù)字人民幣的錢包上部署智能合約，在預付消費服務場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權(quán)益的解決方案。

　　北京市朝陽區(qū)厚海培訓學校是首批參與數(shù)字人民幣智能合約預付消費服務項目的商戶。該校校辦主任黃亞鋒表示，隨著數(shù)字人民幣智能合約的投入使用，家長們可以享受更加放心的服務，培訓機構(gòu)借助數(shù)字化平臺幫助解決資金管理和家長信任問題。

　　在傳統(tǒng)賬戶模式下，預付資金管理主要通過商業(yè)銀行為商戶開設(shè)專戶的方式解決，預付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權(quán)益保護問題。數(shù)研所副所長狄剛介紹，在采用數(shù)字人民幣智能合約進行預付資金管理的情況下，運營機構(gòu)根據(jù)商戶的業(yè)務模式，比如預付資金對應的商品或服務內(nèi)容、預付資金結(jié)算模式、違約條款等，選擇合約模板并在可信環(huán)境中部署。

　　簡單來說，當消費者向商戶預付資金時，運營機構(gòu)為每一位消費者創(chuàng)建一個加載了智能合約的數(shù)字錢包，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費者的預付資金；另一方面在實際消費之前，預付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破產(chǎn)清算，也能保護消費者資金安全。當消費者完成實際消費后，商戶發(fā)起智能合約的執(zhí)行請求，智能合約檢查是否符合約定的執(zhí)行條件，只有符合條件才能將預付資金劃撥至商戶。從技術(shù)上排除了人為操作挪用預付資金的可能。消費者能在數(shù)字人民幣APP看到每筆資金的動賬明細，商戶也能通過運營機構(gòu)的服務渠道，看到預付資金的實時狀態(tài)，便于開展經(jīng)營安排。

　　“這有助于保護消費者和商家雙方的合法權(quán)益。”博通咨詢高級分析師王蓬博表示，“元管家”主要解決的是信息不對稱帶來的資金使用不透明、容易被挪用或商家“跑路”問題。這一產(chǎn)品的創(chuàng)新之處主要是運用智能合約技術(shù)完善預付費的支付流程，消費資金所有權(quán)比之前更明晰，同時將合同條款寫入智能合約，技術(shù)上排除了人為操作挪用預付資金的可能。

　　場景應用潛力巨大

　　“目前，我們已經(jīng)收到了來自很多行業(yè)、地區(qū)迫切希望應用數(shù)字人民幣智能合約的市場需求?！钡覄偨榻B，如財政補貼、貸款、科研經(jīng)費等，對資金發(fā)放對象和支付用途有嚴格限定的場景；預付資金管理、資金歸集、智能分賬等，涉及資金存管、存在多個主體之間復雜資金往來關(guān)系的場景；周期繳費、押金退還等，需要保障資金及時自動劃轉(zhuǎn)的場景，以及高度依賴可信信息輸入的供應鏈貿(mào)易等場景。

　　“在這些典型場景中，數(shù)字人民幣智能合約都將展現(xiàn)出控制風險、保障權(quán)益、增進互信、降本增效等積極作用，為社會數(shù)字化和智能化治理提供支持。”狄剛表示。

　　記者注意到，目前各試點地區(qū)開展的消費紅包活動已經(jīng)是數(shù)字人民幣的一項標準化解決方案。消費紅包借助智能合約限定數(shù)字人民幣的使用條件，不能轉(zhuǎn)賬，無法兌回銀行賬戶，只能在指定的商戶消費使用。如用戶超期未使用，該部分數(shù)字人民幣將按照智能合約設(shè)定，自動返還給出資方。消費紅包線下、線上通用，可以拆分使用，可以疊加“滿額可用”等額外條件，初步體現(xiàn)了數(shù)字人民幣智能合約的互通性和模板化優(yōu)勢。

　　作為數(shù)字人民幣的運營機構(gòu)，商業(yè)銀行也在積極參與數(shù)字人民幣智能合約場景搭建。交通銀行北京分行副行長張曉峰介紹，交行初步形成了圍繞行業(yè)特有專業(yè)屬性的智能合約模板，嵌入美麗鄉(xiāng)村、教育培訓、企業(yè)服務等行業(yè)場景，創(chuàng)新“可插拔、能拼裝、快輸出”的智能合約產(chǎn)品服務，并結(jié)合區(qū)域特點和客戶特性，進一步配套針對性的智能合約產(chǎn)品儲備和閉環(huán)式解決方案。

　　“數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)建設(shè)工作剛剛起步，仍有大量的基礎(chǔ)工作要做，接下來數(shù)研所將在央行中心化管理和雙層運營框架下繼續(xù)扎實推進相關(guān)工作?！钡覄偨榻B，一是有序推廣成熟的數(shù)字人民幣智能合約解決方案，從教育培訓行業(yè)拓展至零售、餐飲、體育、員工福利等各類具有預付資金管理需求的場景，運用監(jiān)管科技手段助力相關(guān)行業(yè)防范風險、促進消費、激發(fā)活力。二是響應各行業(yè)差異化的市場需求，進一步豐富數(shù)字人民幣智能合約解決方案，在資金歸集、智能分賬等資金結(jié)算領(lǐng)域，商戶營銷、智能繳費等零售領(lǐng)域以及內(nèi)外貿(mào)易等領(lǐng)域落地智能合約應用。三是繼續(xù)深入開展前沿技術(shù)研究，持續(xù)優(yōu)化底座支撐能力，加快數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務平臺建設(shè)。四是建立完善數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)治理和可持續(xù)發(fā)展機制，保障合約模板的合法性、有效性和互通性，推進數(shù)字人民幣智能合約可信環(huán)境建設(shè)，并制定配套的業(yè)務規(guī)范、技術(shù)標準，在安全可控的前提下探索有效的激勵機制，廣泛發(fā)揮社會創(chuàng)新力量。

　　運營機構(gòu)也將在數(shù)字人民幣智能合約領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力。張曉峰表示，交行后續(xù)將利用數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務平臺的開放和開源，協(xié)同合作機構(gòu)共同豐富智能合約模板，共建智能合約生態(tài)，拓展在財政、民生等公共領(lǐng)域的應用，實現(xiàn)對公共資金的全鏈路監(jiān)控，提升政府資金效用。

　　后續(xù)建設(shè)仍待完善

　　當前，數(shù)字人民幣智能合約在應用中面臨著制度銜接、剩余風險防范等難題，這在接下來的應用推廣中仍有待解決。

　　國際貨幣基金組織貨幣與資本市場部副主任何東認為，智能合約雖然可以提高支付結(jié)算效率、增加便利，降低交易的履約成本和風險，但也要避免透明度低的問題，防范偏見與歧視，同時還需要考慮相關(guān)法律的執(zhí)行與糾紛解決機制。

　　對于數(shù)字人民幣智能合約的發(fā)展，杭州云象網(wǎng)絡技術(shù)有限公司董事長黃步添認為，下一步應致力于不斷探索如何保證合約的安全，如何讓普通用戶也能讀懂數(shù)字合同，如何更好地讓合約開發(fā)標準化，降低開發(fā)難度，降低生態(tài)伙伴的投入成本，從而具有更廣泛場景的適應性。

　　王蓬博表示，數(shù)字人民幣智能合約應用場景廣泛，目前在政府補貼、預付資金管理等領(lǐng)域應用較多，未來只要符合資金不透明、對支付用途有嚴格限制等條件的場景都有應用潛力。但當前還是應加快完善相應的官方平臺建設(shè)和底層設(shè)計，才有助于將來在更大范圍內(nèi)應用。

　　在談及數(shù)字人民幣智能合約發(fā)展時，中國人民銀行副行長范一飛表示，數(shù)字人民幣智能合約已在消費紅包、政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領(lǐng)域成功應用，取得了良好效果。未來，在具體推進中要注意以下幾個方面：首先，數(shù)字人民幣智能合約要在支撐數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展、服務營商環(huán)境建設(shè)和提升數(shù)字化治理能力方面切實發(fā)揮作用。智能合約本身需要具備的一致性、可觀測性、自強制性等技術(shù)特性，疊加數(shù)字人民幣法幣地位和“賬戶、準賬戶和價值特征”優(yōu)勢，有利于提升交易透明度，降低履約成本和違約風險，有利于消費者權(quán)益保護、企業(yè)降本增效和監(jiān)管能力優(yōu)化。其次，數(shù)字人民幣智能合約要堅持開放包容、公平競爭，要在央行中心化管理和“雙層運營”架構(gòu)的原則下統(tǒng)籌推進，避免形成新的信息壁壘。要廣泛連接各類外部生態(tài)，確保在智能合約系統(tǒng)和外部系統(tǒng)、身份驗證和合規(guī)性檢查數(shù)據(jù)以及運行環(huán)境等方面實現(xiàn)互通，更高效地適應各行各業(yè)的實際需求。再次，數(shù)字人民幣智能合約要注意制度銜接和風險防范。范一飛表示，一方面，合約模板的合法性、一致性和通用性是智能合約發(fā)揮強制履約價值的重要基礎(chǔ)，因此要建立有效機制對其加強管理；另一方面，新技術(shù)應用有助于解決現(xiàn)實難題，但是智能合約并不能消除各行業(yè)的原生風險，要加強與相關(guān)行業(yè)管理部門和司法部門的溝通協(xié)調(diào)，共同探討業(yè)務剩余風險管理問題。