證券時(shí)報(bào)記者 田牧

　　“您好，是X先生嗎？我這邊是XX銀行信貸中心，有一筆30萬(wàn)元的授信額度給到您，您需不需要？”相信很多人都接到過(guò)類(lèi)似銀行貸款銷(xiāo)售的電話(huà)，大部分人說(shuō)完“不需要”后就會(huì)掛斷電話(huà)，但很少有人會(huì)懷疑對(duì)方的身份。

　　實(shí)際上，電話(huà)那頭的人并非自己所稱(chēng)的銀行工作人員，而是冒用銀行名義的貸款中介(也稱(chēng)助貸公司)。據(jù)銀行信貸經(jīng)理介紹，僅深圳一地就有數(shù)百家助貸公司。即使保守估計(jì)，每天從這些公司打出去的電話(huà)量也要以百萬(wàn)計(jì)。若以深圳不到1800萬(wàn)的常住人口算，只需三周，這些貸款中介就能給每個(gè)人打一遍電話(huà)。

　　在許多行業(yè)不景氣甚至出現(xiàn)減員的當(dāng)下，助貸行業(yè)卻在逆勢(shì)擴(kuò)張。招聘軟件上，不止深圳，一線(xiàn)、新一線(xiàn)等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市都有許多助貸公司打著高薪的名號(hào)，大量招聘貸款電話(huà)銷(xiāo)售人員。

　　經(jīng)過(guò)多年的野蠻生長(zhǎng)，銀行助貸已形成一個(gè)成熟的產(chǎn)業(yè)鏈：助貸公司從多個(gè)渠道獲取大量個(gè)人信息后，以電話(huà)方式篩選出意向客戶(hù)，再通過(guò)銀行信貸經(jīng)理幫客戶(hù)辦理貸款。表面上看這和房產(chǎn)中介差不多，但近期證券時(shí)報(bào)記者通過(guò)在多家助貸公司面試、臥底調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，其中存在諸多灰色乃至違規(guī)行為，不僅利用套路賺取了客戶(hù)大筆服務(wù)費(fèi)，甚至協(xié)助包裝、偽造客戶(hù)資料以通過(guò)銀行審批。

　　監(jiān)管部門(mén)也已經(jīng)注意到了這些不法現(xiàn)象。10月14日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布了《關(guān)于警惕貸款中介不法行為侵害的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒有借款需求的廣大消費(fèi)者要選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)辦理貸款，警惕非法中介或不法行為侵害權(quán)益，防范假冒銀行名義發(fā)布辦理貸款的廣告信息、騙取高額手續(xù)費(fèi)、提供名不符實(shí)的中介服務(wù)等陷阱。

　　“年入200萬(wàn)”

　　“跟著老板干，年入200萬(wàn)”，“每天笑瞇瞇，到手31000”，“一年保時(shí)捷，兩年法拉利”。

　　在某招聘軟件上，這些充滿(mǎn)誘惑的句子出現(xiàn)在一家名為杭州廣大融科技有限公司(下稱(chēng)“廣大融”)的招聘信息上，吸引尋找工作的人應(yīng)聘。點(diǎn)進(jìn)去發(fā)現(xiàn)，這份所謂能月入數(shù)萬(wàn)甚至十多萬(wàn)的高薪工作，其實(shí)就是以電銷(xiāo)方式找人辦貸款的銷(xiāo)售崗位。

　　這樣的崗位在該招聘軟件上有很多。僅廣大融一家公司目前就在北上深蘇杭五地招聘近200名銷(xiāo)售人員，此外，記者瀏覽不到1小時(shí)，就在招聘軟件上看到深圳有上百家助貸公司在大量招聘。其他如北上廣、杭州、武漢、成都、西安等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城市也有類(lèi)似情況。

　　沒(méi)有準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)深圳乃至全國(guó)一共有多少家這樣的助貸公司。一位與助貸公司合作密切的銀行信貸經(jīng)理稱(chēng)，深圳有些地方平均下來(lái)“每棟大廈都有一家這種公司?！?/p>

　　大多數(shù)助貸公司對(duì)應(yīng)聘者的要求都不高，入行門(mén)檻很低。這和助貸公司獲客模式有關(guān)：通過(guò)人海戰(zhàn)術(shù)撥打大量電話(huà)，然后大海撈針般從中找到有貸款意向的客戶(hù)。所以他們?cè)谡衅笗r(shí)不限學(xué)歷、不限經(jīng)驗(yàn)，只需簡(jiǎn)單培訓(xùn)，一個(gè)沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的人兩三天后就可以開(kāi)始打電話(huà)找客戶(hù)。

　　也正因如此，證券時(shí)報(bào)記者一共向18家助貸公司投了簡(jiǎn)歷，15家公司在當(dāng)天就發(fā)出面試邀請(qǐng)，有12家公司在面試結(jié)束一天內(nèi)給記者發(fā)了錄用通知。最終，記者選了其中2家公司入職臥底調(diào)查。

　　入職后公司會(huì)對(duì)新人進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容主要分三部分：銀行貸款產(chǎn)品分類(lèi)、客戶(hù)“可貸點(diǎn)”分析、電銷(xiāo)話(huà)術(shù)及談判技巧。

　　除部分助貸公司會(huì)做非銀持牌金融機(jī)構(gòu)(如消費(fèi)金融公司)的產(chǎn)品外，深圳大多數(shù)助貸公司都是對(duì)接市面上各家銀行現(xiàn)有的貸款產(chǎn)品。這些產(chǎn)品在銀行基本都屬于零售業(yè)務(wù)，面向個(gè)人及中小微企業(yè)。不同助貸公司對(duì)接的銀行及產(chǎn)品數(shù)量會(huì)有所差異，有公司號(hào)稱(chēng)擁有深圳市面上所有銀行的貸款產(chǎn)品，有些新成立的公司自稱(chēng)合作銀行有30多家。

　　助貸公司從自身業(yè)務(wù)角度將其對(duì)接的銀行產(chǎn)品分為兩類(lèi)：抵押貸和信用貸。抵押貸以房抵貸為主，深圳的高房?jī)r(jià)使房抵貸的可貸金額少則數(shù)百萬(wàn)元，多則上千萬(wàn)元，成交一筆就能獲得高額服務(wù)費(fèi)，是大多數(shù)助貸公司主推的產(chǎn)品。信用貸根據(jù)客戶(hù)不同資質(zhì)匹配銀行不同類(lèi)型產(chǎn)品，如個(gè)人消費(fèi)貸、企業(yè)稅貸、工薪貸、保單貸等。

　　以銀行不同產(chǎn)品為基礎(chǔ)，A公司總結(jié)了客戶(hù)的“可貸點(diǎn)”。所謂“可貸點(diǎn)”，是指客戶(hù)身上的不同資質(zhì)條件，如是上班族還是企業(yè)老板，社保公積金繳納情況、學(xué)歷高低、年齡大小，是否有房、有車(chē)、購(gòu)買(mǎi)保單等。

　　通過(guò)挖掘客戶(hù)身上的“可貸點(diǎn)”，銷(xiāo)售們就能根據(jù)不同客戶(hù)匹配不同的銀行產(chǎn)品。如在深圳有商品房，即使其他條件都不符合，也可以辦房抵貸?？蛻?hù)的“可貸點(diǎn)”越多，資質(zhì)越好，可申請(qǐng)的貸款產(chǎn)品種類(lèi)就會(huì)越多，金額也會(huì)越高，利息也會(huì)相對(duì)較低。

　　比如，一個(gè)只有高中學(xué)歷、月薪5000元、交社保不到一年的普通小公司職員，大概能從銀行獲批5萬(wàn)元~10萬(wàn)元的信用貸款。而一個(gè)碩士畢業(yè)、在大廠上班、公積金繳納基數(shù)為2萬(wàn)元的程序員，助貸公司可幫其申請(qǐng)100萬(wàn)元~200萬(wàn)元的信用貸款。

　　“套路”客戶(hù)

　　新人們了解了銀行產(chǎn)品和客戶(hù)“可貸點(diǎn)”之后，才算剛?cè)腴T(mén)，等掌握了電銷(xiāo)話(huà)術(shù)才能正式上崗。助貸公司的電銷(xiāo)話(huà)術(shù)培訓(xùn)其實(shí)就是教人如何忽悠客戶(hù)，把客戶(hù)騙上門(mén)。

　　大多助貸公司獲取的數(shù)據(jù)并不精準(zhǔn)，就需要用人海戰(zhàn)術(shù)大量打電話(huà)從中篩出意向客戶(hù)。一個(gè)銷(xiāo)售一天少則打100多次電話(huà)，多的能打三五百次，而90%以上的電話(huà)在剛說(shuō)完開(kāi)場(chǎng)白就會(huì)被掛斷。

　　一個(gè)能讓對(duì)方信任、愿意聽(tīng)下去的開(kāi)場(chǎng)白是學(xué)習(xí)的重點(diǎn)。開(kāi)場(chǎng)白可以拆分成三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：我是誰(shuí)，為什么給你打電話(huà)，這個(gè)產(chǎn)品對(duì)你有什么好處。

　　目前助貸公司最常用的身份是冒用各家銀行的名義，如“XX行信貸部”、“XX行助貸部”、“XX銀行助貸中心”等名號(hào)。若對(duì)方有房，還會(huì)說(shuō)是“為您辦理房貸降息服務(wù)”，對(duì)企業(yè)主則稱(chēng)“融資平臺(tái)”?？傊N(xiāo)售們會(huì)假借各種銀行或聽(tīng)起來(lái)更正規(guī)的身份在電話(huà)里介紹自己。

　　之后，就要用高額低息的誘人點(diǎn)來(lái)吸引客戶(hù)。比如利用“有個(gè)工行貸款產(chǎn)品利息只有2厘6”、“1萬(wàn)元1個(gè)月利息最低只要60”、“額度最高可以200萬(wàn)”等話(huà)術(shù)，讓有資金需求的人愿意繼續(xù)聊下去。

　　但即使掌握了這些話(huà)術(shù)，銷(xiāo)售聽(tīng)到最多的還是“不需要”。劉康(化名)入職M公司5天，打了1000多次電話(huà)，只加到了2個(gè)人的微信(銷(xiāo)售在電話(huà)中識(shí)別出意向客戶(hù)后，會(huì)要求加客戶(hù)微信，以便后續(xù)溝通)。

　　好不容易從上萬(wàn)個(gè)電話(huà)里約到一個(gè)上門(mén)的客戶(hù)，如何讓客戶(hù)接受為其推薦的貸款方案，而非客戶(hù)在電話(huà)里聽(tīng)到的超低利息產(chǎn)品，并接受高額服務(wù)費(fèi)，又充滿(mǎn)了新的“套路”。

　　首先，銷(xiāo)售在電話(huà)里為吸引客戶(hù)所說(shuō)的超低利息產(chǎn)品，大多數(shù)“都是編的”，并不存在。即使真有這類(lèi)產(chǎn)品，也對(duì)借款人資質(zhì)要求很高。那客戶(hù)上門(mén)后指定要辦低息產(chǎn)品怎么辦？答案很簡(jiǎn)單，“一句話(huà)，就是你的資質(zhì)不夠”。他們會(huì)以“過(guò)系統(tǒng)”的名義拿走客戶(hù)的身份證，幾分鐘后回來(lái)告訴客戶(hù)，由于個(gè)人條件不符合銀行貸款要求，低息產(chǎn)品審批不通過(guò)?？蛻?hù)相信后，銷(xiāo)售就會(huì)根據(jù)其“可貸點(diǎn)”推薦符合條件的產(chǎn)品。

　　當(dāng)貸款方案談妥以后，客戶(hù)能否簽約還剩下關(guān)鍵一環(huán)，服務(wù)費(fèi)談判。

　　助貸公司幫銀行找客戶(hù)，銀行不會(huì)給他們傭金。“羊毛出在羊身上”，助貸公司是從客戶(hù)身上賺錢(qián)。證券時(shí)報(bào)記者了解到，目前深圳大部分助貸公司辦房抵貸收的服務(wù)費(fèi)在貸款金額的1%~3%之間，信用貸根據(jù)客戶(hù)資質(zhì)不同，差距很大，從5%~18%不等。

　　如何讓客戶(hù)接受最高近20%的服務(wù)費(fèi)，助貸公司們也早就想好了“打壓點(diǎn)”。

　　打壓點(diǎn)有很多。比如，信用卡有逾期記錄、征信查詢(xún)次數(shù)過(guò)多、此前貸款筆數(shù)過(guò)多，借款人年齡過(guò)大、在現(xiàn)公司上班時(shí)間不長(zhǎng)，甚至配偶是否知情等，都會(huì)被當(dāng)做打壓點(diǎn)用來(lái)和客戶(hù)談判。通過(guò)把客戶(hù)身上的“打壓點(diǎn)”無(wú)限放大，表示這些問(wèn)題在銀行審批時(shí)很難通過(guò)，最后再稱(chēng)公司有銀行的綠色通道，“你自己辦不下來(lái)的我們能辦”。

　　徐飛(化名)所在的A公司許多客戶(hù)辦的是信用貸，他會(huì)重點(diǎn)關(guān)注客戶(hù)使用網(wǎng)貸的情況。“網(wǎng)貸和銀行貸款是對(duì)立面”，“賊坑人”，一旦發(fā)現(xiàn)客戶(hù)有使用過(guò)網(wǎng)貸，就會(huì)被當(dāng)做打壓點(diǎn)，表示銀行風(fēng)控不喜歡有網(wǎng)貸記錄的人。

　　如此一番“套路”下來(lái)，對(duì)銀行產(chǎn)品不了解，缺乏金融知識(shí)又需要資金的人就會(huì)心甘情愿地支付高額服務(wù)費(fèi)。

　　“說(shuō)白了，我們這行就是空手套白狼?！比胄胁痪?，黃尚思(化名)已經(jīng)很清楚，助貸公司賺的就是信息差的錢(qián)。

　　數(shù)據(jù)“糧草”

　　有一支能夠熟練忽悠客戶(hù)的銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)之外，支撐一家助貸公司運(yùn)行起來(lái)的基礎(chǔ)還有兩個(gè)：數(shù)據(jù)來(lái)源和銀行渠道。

　　證券時(shí)報(bào)記者從多家助貸公司了解到，銷(xiāo)售們每天撥打的電話(huà)號(hào)碼及個(gè)人信息來(lái)源主要有四類(lèi)：小區(qū)業(yè)主、企業(yè)老板、有貸款記錄的人，及通過(guò)廣告提交貸款申請(qǐng)的人。

　　在M公司，大家把這些個(gè)人數(shù)據(jù)稱(chēng)作“糧草”，經(jīng)理的U盤(pán)就是糧倉(cāng)。每天，經(jīng)理的U盤(pán)里都會(huì)更新一批名單，這些名單以100為單位分發(fā)給下面的銷(xiāo)售，一個(gè)個(gè)打過(guò)去，從中篩選出意向客戶(hù)。小區(qū)業(yè)主名錄和企業(yè)老板名錄是銷(xiāo)售常打的電話(huà)。對(duì)他們來(lái)說(shuō)，在深圳有房或公司的人，都是潛在大客戶(hù)，成交一單夠吃幾個(gè)月。

　　記者入職M公司的一天下午，坐在旁邊的一個(gè)銷(xiāo)售拿到的名單是某小區(qū)的所有業(yè)主信息，包括姓名、電話(huà)、樓棟等。他在開(kāi)場(chǎng)白里說(shuō)，“您好，是XX花園的業(yè)主X先生嗎？我是專(zhuān)門(mén)對(duì)接咱們小區(qū)做房貸降息服務(wù)的，目前看到咱們小區(qū)房?jī)r(jià)漲幅穩(wěn)定，您考不考慮把升值空間換一筆資金出來(lái)用？”

　　記者粗略計(jì)算了一下，若一個(gè)30人的電銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)每人每天撥打100次電話(huà)，這個(gè)公司一年就要打出108萬(wàn)次電話(huà)，100家這樣的公司一年撥出的電話(huà)總計(jì)高達(dá)1億次。而僅深圳一地就有至少數(shù)百家助貸公司，實(shí)際的電話(huà)量恐怕要翻數(shù)倍。

　　這么多的個(gè)人數(shù)據(jù)都是從哪里來(lái)的？

　　一位在深圳從業(yè)多年的地產(chǎn)中介告訴記者，只需500~1000元就能從小區(qū)物業(yè)或者保安隊(duì)長(zhǎng)那里買(mǎi)來(lái)整個(gè)小區(qū)的業(yè)主數(shù)據(jù)，這已經(jīng)是一個(gè)半公開(kāi)的市場(chǎng)行為。面試中記者了解到，一家在深圳屬于頭部的助貸公司，手里有大量小區(qū)業(yè)主信息，因?yàn)椤袄习逡郧熬褪亲龅禺a(chǎn)的”。

　　企業(yè)主的信息也很好找，甚至不用花錢(qián)。黃尚思經(jīng)常會(huì)借旁邊做殼公司買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的同事天眼查會(huì)員賬號(hào)，按地區(qū)、行業(yè)、規(guī)模等篩選出一批公司名單，再將這些數(shù)據(jù)導(dǎo)出后上傳至自己的外呼軟件。還有許多渠道可以獲取個(gè)人信息。比如各種線(xiàn)上助貸平臺(tái)、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)銷(xiāo)售公司，甚至銀行貸款記錄名單通過(guò)信貸經(jīng)理或內(nèi)部人士也能拿到。

　　一位與助貸公司密切合作的大行信貸經(jīng)理告訴記者，如小區(qū)業(yè)主名單等許多數(shù)據(jù)都不是獨(dú)家的，“現(xiàn)在深圳1個(gè)潛在客戶(hù)有3個(gè)銷(xiāo)售在電話(huà)跟進(jìn)”。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，助貸公司不停地招人，也是為了能在同行發(fā)現(xiàn)意向客戶(hù)前，自己的銷(xiāo)售先把電話(huà)打過(guò)去。

　　在A公司臥底的最后一天，證券時(shí)報(bào)記者問(wèn)正在給手下人分發(fā)“糧草”的經(jīng)理，“現(xiàn)在對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)越來(lái)越嚴(yán)，前兩年抓了不少公司，不怕被查嗎？”

　　“查不完的，能查完嗎？”經(jīng)理一邊回答，一邊將一個(gè)200人的數(shù)據(jù)包發(fā)給一名銷(xiāo)售。

　　灰產(chǎn)“變形”

　　一位從業(yè)近10年的助貸公司負(fù)責(zé)人在面試時(shí)告訴記者，深圳的助貸公司大量興起是從2014年開(kāi)始。發(fā)展至今，助貸公司的業(yè)務(wù)變化跟深圳樓市緊密綁定。這段時(shí)間正是深圳房?jī)r(jià)開(kāi)始猛漲的時(shí)期，從2014年一路飆升至2020年，成為全國(guó)房?jī)r(jià)最貴的城市之一。

　　這一時(shí)期，助貸公司的客戶(hù)辦貸款大多都是為了買(mǎi)房。他們抱著房?jī)r(jià)會(huì)不停上漲的預(yù)期，不在乎貸款利息，也不在乎服務(wù)費(fèi)。最典型的莫過(guò)于去年被曝光的深圳炒房平臺(tái)“深房理”，成規(guī)模集資炒房。助貸公司作為貸款中介，在其中幫炒房客們套取銀行信用貸、經(jīng)營(yíng)貸的貸款資金，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序。

　　疫情發(fā)生后，國(guó)家為扶持受到?jīng)_擊的實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)，要求銀行增加相應(yīng)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸和普惠金融貸款發(fā)放量。2020年6月1日，央行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)、發(fā)改委等八部委發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求銀行業(yè)的中小微企業(yè)貸款“量增價(jià)降”，并提出了一系列明確的指標(biāo)。如要求五大國(guó)有銀行普惠小微貸款增速高于40%，將商業(yè)銀行普惠金融在分支行績(jī)效考核中權(quán)重提升至10%以上等。

　　許多銀行在政策要求下紛紛推出低息貸款產(chǎn)品。M公司出示的銀行產(chǎn)品中，XX銀行一款產(chǎn)品的利息年化只有2.66%，相比起至少4%以上的房貸利率，低了很多。這又被炒房客和貸款中介鉆了空子，他們通過(guò)各種手段套取了銀行大量的經(jīng)營(yíng)貸資金，轉(zhuǎn)而作為首付款流入房市，助推深圳樓市在疫情下漲至最高點(diǎn)。

　　2021年初，有關(guān)監(jiān)管部門(mén)也注意到此類(lèi)違規(guī)現(xiàn)象。從央行、銀保監(jiān)會(huì)到北上廣深等地方監(jiān)管部門(mén)，都開(kāi)始嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房市的情況。此后，包括深圳在內(nèi)的許多城市又出臺(tái)了多個(gè)嚴(yán)厲措施來(lái)控房?jī)r(jià)，樓市看漲空間不再，也使得助貸公司的相關(guān)業(yè)務(wù)大為收縮。

　　今年以來(lái)，疫情加劇經(jīng)濟(jì)發(fā)展壓力，無(wú)論企業(yè)還是個(gè)人普遍缺錢(qián)。一位與助貸公司合作緊密的股份行信貸經(jīng)理告訴記者，現(xiàn)在通過(guò)中介辦貸款的客戶(hù)資金用途不再是買(mǎi)房，更多的是用來(lái)周轉(zhuǎn)或者套利，“基本都是以前貸過(guò)款的老客戶(hù)”。

　　這從銷(xiāo)售打電話(huà)時(shí)用的話(huà)術(shù)變化也能看出來(lái)。如給小區(qū)業(yè)主打電話(huà)時(shí)，銷(xiāo)售不會(huì)再?gòu)?qiáng)調(diào)房?jī)r(jià)上漲空間，而是稱(chēng)可以幫客戶(hù)將房貸轉(zhuǎn)換成低息的經(jīng)營(yíng)貸，降低客戶(hù)每月的還貸壓力。

　　但不變的一點(diǎn)是，助貸公司依然會(huì)通過(guò)各種包裝、協(xié)助偽造假材料的方式，違反銀行對(duì)貸款實(shí)際資金用途的要求，幫客戶(hù)套取資金。其中經(jīng)營(yíng)貸以額度高、利息低的優(yōu)勢(shì)，是助貸公司主要的騰挪對(duì)象。

　　“共謀”風(fēng)險(xiǎn)

　　企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸會(huì)審核公司成立時(shí)間、繳納稅款、對(duì)公賬戶(hù)流水、銷(xiāo)售合同等情況。M公司的經(jīng)理張璠(化名)在培訓(xùn)時(shí)就告訴記者，對(duì)一些有公司但相關(guān)要求不達(dá)標(biāo)的客戶(hù)，他們會(huì)幫助偽造流水、購(gòu)銷(xiāo)合同等材料。對(duì)名下沒(méi)有公司的客戶(hù)，也很簡(jiǎn)單，為客戶(hù)買(mǎi)一家符合條件的空殼公司，將客戶(hù)變更為該公司法定代表人就可以了。

　　M公司設(shè)有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的團(tuán)隊(duì)做殼公司的買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)。記者在該公司臥底期間看到，這個(gè)團(tuán)隊(duì)的員工每天打電話(huà)，問(wèn)題從“辦不辦貸款”變成了“老板，要不要賣(mài)公司？”

　　記者了解到，收一家普通的殼公司費(fèi)用很低，兩三千元就能搞定，之后再以七八千的價(jià)格賣(mài)給需要辦經(jīng)營(yíng)貸的人，又能額外賺一筆。即使是不能在私企任職的相關(guān)人員，也可以操作。找家空殼公司的法定代表人，雙方簽一個(gè)協(xié)議，約定該人是這家公司的實(shí)控人，就可以向銀行申請(qǐng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品。

　　雖然在許多助貸公司的墻上或展示柜里都能看到銀行的Logo或顯示合作關(guān)系的牌子，但實(shí)際上，極少有銀行會(huì)和助貸公司建立公對(duì)公的合作關(guān)系。

　　一位國(guó)有大行的內(nèi)部人士告訴記者，他所在分行明確禁止與貸款中介合作。多位股份行和城商行的經(jīng)理也向記者表示，即使銀行尤其是承擔(dān)一線(xiàn)業(yè)務(wù)的支行內(nèi)部默許貸款中介作為客戶(hù)來(lái)源的渠道，也不會(huì)公開(kāi)支持并建立官方的合作關(guān)系。

　　真正與助貸公司建立合作關(guān)系的，是銀行做貸款業(yè)務(wù)的信貸經(jīng)理個(gè)人。如上所述，監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行普惠小微貸款設(shè)立了額度、增長(zhǎng)幅度的考核指標(biāo)，到了一線(xiàn)的信貸經(jīng)理身上，自然也就背上了越來(lái)越重的指標(biāo)。與對(duì)公大客戶(hù)不同，極其分散的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)僅靠信貸經(jīng)理一人很難達(dá)標(biāo)。助貸公司的出現(xiàn)，就成了信貸經(jīng)理免費(fèi)又高效的獲客渠道。上述股份行人士也向記者表示，相關(guān)的績(jī)效考核壓力是推動(dòng)信貸經(jīng)理與貸款中介合作的原因之一。

　　證券時(shí)報(bào)記者以要新成立一家助貸公司為由，接觸了兩家銀行的信貸經(jīng)理。他們都已經(jīng)在和多家助貸公司合作，也歡迎記者在公司成立后給他們推薦客戶(hù)。其中一位國(guó)有大行的信貸經(jīng)理還主動(dòng)表示,公司成立后可以免費(fèi)上門(mén)培訓(xùn)銀行產(chǎn)品知識(shí)?！安挥镁S護(hù)什么關(guān)系，你把口碑做起來(lái)了，我們都會(huì)主動(dòng)去找你。”

　　這種密切的利益關(guān)系將銀行信貸經(jīng)理和助貸公司綁定在了一起。甚至在包裝、協(xié)助偽造客戶(hù)材料的過(guò)程中，助貸公司不僅不用瞞著信貸經(jīng)理，雙方甚至還可能“共謀”。

　　張璠就曾告訴記者，他和幾個(gè)關(guān)系好的銀行信貸經(jīng)理經(jīng)常一起吃喝玩樂(lè)，遇到一些客戶(hù)資質(zhì)有瑕疵，打點(diǎn)一下就能幫忙搞定。在一家助貸公司，面試官告訴記者，有客戶(hù)辦經(jīng)營(yíng)貸需要提供實(shí)際辦公場(chǎng)地證明，“就做個(gè)公司招牌掛到我們辦公室門(mén)口，信貸經(jīng)理來(lái)拍個(gè)照就行”。

　　此類(lèi)現(xiàn)象并非個(gè)案。甚至有銀行信貸經(jīng)理都不通過(guò)助貸公司，自己直接下場(chǎng)幫客戶(hù)偽造材料。一位深圳的上班族告訴記者，他曾從銀行辦理了一筆大額消費(fèi)貸款，表面用途是裝修，實(shí)際是用于購(gòu)房。幫他辦理貸款的信貸經(jīng)理為了幫助規(guī)避銀行對(duì)貸款資金流入房市的監(jiān)控，主動(dòng)幫其找人辦了虛假的高檔家具、家電等的采購(gòu)合同，又指導(dǎo)他利用多個(gè)不同賬戶(hù)，分批將銀行的放款資金轉(zhuǎn)走并取現(xiàn)，以切斷銀行對(duì)資金去向的跟蹤。

　　在A公司的培訓(xùn)中，當(dāng)聽(tīng)到收取信用貸客戶(hù)的服務(wù)費(fèi)竟高達(dá)18%時(shí)，記者詢(xún)問(wèn)能接受這么高費(fèi)用的客戶(hù)，資質(zhì)應(yīng)該都不太好，如果后期還不了錢(qián)，銀行會(huì)讓助貸公司負(fù)責(zé)嗎？徐飛表示，“客戶(hù)還不還款跟我們沒(méi)有任何關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)是銀行來(lái)承擔(dān)的?！?/p>

　　如今,這些助貸公司在深圳乃至全國(guó)不少地方大肆擴(kuò)張，涉及的銀行數(shù)量眾多，不僅增加了銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，也分流了大量本來(lái)應(yīng)是扶持有真實(shí)需求的中小微企業(yè)的資金，一定程度違背了國(guó)家政策的初衷，急需正本清源。