是指房貸申請(qǐng)人的年齡與貸款期限之和不得超過(guò)80年

　　2月12日，多家媒體報(bào)道稱，廣西南寧市多個(gè)樓盤對(duì)外宣稱“住房按揭貸款年齡期限可延長(zhǎng)至80歲”，引發(fā)廣泛關(guān)注。事實(shí)果真如此嗎？北京青年報(bào)記者從業(yè)內(nèi)人士處獲悉，所謂的“房貸年齡延至80歲”，并非指80歲還能貸款，而是房貸申請(qǐng)人的年齡加貸款期限之和不得超過(guò)80年。目前全國(guó)大部分銀行規(guī)定的上限是70年或75年，但有中介人士透露，北京也有個(gè)別銀行將此上限提高至80年。

　　銀行澄清

　　80歲并非指貸款人年齡

　　對(duì)于“房貸年齡期限可延至80歲”的傳聞，涉及此事的某股份制銀行南寧分行有關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱，80歲并非指貸款人的年齡，而是貸款人年齡與貸款期限的總和。近期，總行的確統(tǒng)一下發(fā)文件，其中明確“貸款人年齡加貸款期限”放寬至不超過(guò)80歲，但該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，“貸款人年齡不超過(guò)70歲”這一規(guī)定并沒(méi)有改變，且相關(guān)業(yè)務(wù)前提是銀行已經(jīng)核實(shí)貸款人收入流水滿足貸款要求。截至目前，新規(guī)定尚未有業(yè)務(wù)落地。

　　據(jù)了解，在申請(qǐng)房貸時(shí)，銀行對(duì)貸款人的年齡和貸款期限都有所限制。貸款期限一般不能超過(guò)30年(北京等地上限是25年)，同時(shí)，貸款人年齡與貸款期限之和一般不能超過(guò)70年，也有部分銀行放寬至75年，具體標(biāo)準(zhǔn)不同地區(qū)的不同銀行也有差異。

　　比如，同在南寧，目前只有個(gè)別銀行實(shí)行“不超80年”的政策，當(dāng)?shù)仄渌y行并未收到相關(guān)通知。目前南寧地區(qū)銀行的主流要求是貸款人年齡和貸款期限之和不得超過(guò)70年，有銀行近期放松至75年。

　　武漢地區(qū)的房產(chǎn)中介李先生則表示，目前武漢大部分銀行要求貸款人年齡加房貸期限還是不能超過(guò)70年。

　　北京市場(chǎng)

　　個(gè)別銀行放寬到80年

　　朝陽(yáng)區(qū)一位資深房產(chǎn)中介王女士向北青報(bào)記者透露，目前，北京市場(chǎng)只有個(gè)別銀行可以將貸款者年齡和貸款期限的總和放寬到80年。

　　即便申請(qǐng)人年齡與貸款期限之和的上限有所不同，但北青報(bào)記者了解到，各家銀行都要求貸款申請(qǐng)人的年齡不能超過(guò)70周歲，有些銀行的要求可能更年輕。

　　王女士表示，目前，北京各銀行都嚴(yán)格要求主借人的年齡不能超過(guò)70周歲。由于申請(qǐng)貸款到銀行放款之間會(huì)有一段或長(zhǎng)或短的時(shí)間，為了確保放款時(shí)借款人的年齡不滿70周歲，不少銀行會(huì)要求申請(qǐng)貸款時(shí)的年齡最高到69歲。北京東城區(qū)某國(guó)有大行一家支行的工作人員隨后也證實(shí)，目前該行的規(guī)定是貸款者年齡最高能到69歲。

　　超齡貸款

　　銀行會(huì)要求做“接力貸”

　　如果借款人年紀(jì)已接近70歲，貸款年限就會(huì)很短，在月收入的約束下，借款人的貸款額度會(huì)很低，首付壓力會(huì)相當(dāng)大，難道只能放棄貸款嗎？王女士表示，一旦主借人年齡超過(guò)65歲，不少銀行都會(huì)要求讓家人進(jìn)行擔(dān)?；蜃优黄疝k理“接力貸”。而武漢的李先生也稱，如果父母年齡都不超過(guò)65周歲，可以與子女一起辦理“接力貸”，貸款期限以子女能貸款的年限為準(zhǔn)。

　　所謂“接力貸”，是指當(dāng)借款人貸款年限受限或償還貸款能力有限時(shí)，可以以借款人的親屬(父母、子女及其配偶)作為共同借款人或擔(dān)保人向銀行申請(qǐng)貸款購(gòu)買住房，所購(gòu)住房歸一方或者各方共同所有。在該業(yè)務(wù)中，借款人與其成年子女作為共同借款人。

　　舉例來(lái)說(shuō)，如果一位65歲的購(gòu)房人申請(qǐng)房貸，最多只能申請(qǐng)15年期限的貸款，但如果使用“接力貸”形式，把成年子女作為共同借款人，就可以申請(qǐng)最長(zhǎng)25年或30年期的貸款，不僅增加了貸款額度，月供也比老人單獨(dú)申請(qǐng)還小得多。

　　當(dāng)然，銀行對(duì)于“接力貸”也有嚴(yán)格的風(fēng)控要求。主借款人必須有穩(wěn)定的退休收入，父母、子女及其配偶月收入加起來(lái)再扣除其他負(fù)債必須大于月供的2倍。有中介人士給北青報(bào)記者試算了一下，辦理100萬(wàn)元首套房貸款，期限25年，利率5%，每月月供大約是5800余元，在沒(méi)有其他貸款的情況下，全家提供的收入證明加起來(lái)最少要達(dá)到11700元。如果子女每月還另有2000元房貸月供要還，就要再加4000元，全家收入證明應(yīng)達(dá)到15700元。

　　專家看法

　　適當(dāng)放寬年齡限制是順勢(shì)而為

　　“住房按揭貸款年齡期限可延長(zhǎng)至80歲”沖上熱搜后，不少網(wǎng)友認(rèn)為這是在助長(zhǎng)炒房。也有專家認(rèn)為，當(dāng)前中國(guó)人均壽命在不斷增長(zhǎng)，部分中老年人群也的確有真實(shí)的改善需求。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，銀行以及金融機(jī)構(gòu)為那些有穩(wěn)定退休收入的老年人提供所需的金融服務(wù)未嘗不可。

　　復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼曾撰文指出，人口平均年齡變化和老齡化社會(huì)到來(lái)，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)提出新要求，適當(dāng)放寬貸款人最高年齡限制是順勢(shì)而為。動(dòng)輒數(shù)百萬(wàn)上千萬(wàn)一套房子，首付金額和每月還款金額都比較高，給購(gòu)房者帶來(lái)較大壓力。適當(dāng)延長(zhǎng)借款人年齡與貸款期限之和，將幫助借款人減輕還款壓力。

　　廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認(rèn)為，當(dāng)下居民貸款買房的積極性不高，放寬購(gòu)房人年齡限制將激活加杠桿買房的情緒，而且也有延長(zhǎng)的合理性。一方面，延遲退休提上議事日程，加上人均壽命延長(zhǎng)，高齡者還在工作的現(xiàn)實(shí)正在發(fā)生，因此按揭貸款周期也要延長(zhǎng)；另一方面，近年來(lái)買房的年齡在延長(zhǎng)，逐漸形成40多歲才買房的模式。如果不寬限，很多人不太可能貸款30年，由此首付壓力就會(huì)增加。該政策對(duì)年齡較大的購(gòu)房者，有一定的促進(jìn)作用。

　　本組文/本報(bào)記者 程婕 統(tǒng)籌/余美英