2月15日，有媒體報(bào)道，蘋(píng)果“先買(mǎi)后付”服務(wù)或?qū)⒃谖磥?lái)幾周推出，去年蘋(píng)果宣布該計(jì)劃仍處于測(cè)試階段。報(bào)道稱，蘋(píng)果將根據(jù)借款人的消費(fèi)歷史，甚至他們擁有的蘋(píng)果設(shè)備來(lái)評(píng)估借款人。該服務(wù)允許購(gòu)物者進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)然后分期付款，同時(shí)將查看客戶是否申請(qǐng)了Apple Card信用卡以及他們與Apple Pay賬戶關(guān)聯(lián)的其他卡。

　　實(shí)際上，早在2022年WWDC大會(huì)上蘋(píng)果就已經(jīng)公布了蘋(píng)果Apple Pay Later 計(jì)劃，彼時(shí)該項(xiàng)舉措就已受到市場(chǎng)關(guān)注，也就在今年，蘋(píng)果公司首席執(zhí)行官蒂姆·庫(kù)克表示該服務(wù)將很快與用戶見(jiàn)面，目前，蘋(píng)果已經(jīng)將該功能的內(nèi)部測(cè)試范圍擴(kuò)大到其數(shù)千名零售員工。

　　無(wú)論“先買(mǎi)后付”服務(wù)的目的為何，聯(lián)系到此前蘋(píng)果的種種舉動(dòng)，很容易讓市場(chǎng)猜想這家手機(jī)巨頭也想分一些金融“奶酪”，例如早在2014年，蘋(píng)果便推出移動(dòng)支付服務(wù)Apple Pay，2019年首次推出Apple Card，憑借蘋(píng)果強(qiáng)大的品牌號(hào)召力，這些金融類(lèi)服務(wù)無(wú)多有少地滲入用戶的日常生活中。

　　對(duì)于蘋(píng)果在金融領(lǐng)域略顯曖昧的態(tài)度，產(chǎn)業(yè)觀察家洪仕斌認(rèn)為，目前來(lái)看，蘋(píng)果先買(mǎi)后付政策仍然緊緊圍繞手機(jī)產(chǎn)品展開(kāi)，并未顯現(xiàn)出過(guò)渡金融化的態(tài)勢(shì)，其現(xiàn)階段目的還是在于提升手機(jī)銷(xiāo)量，擴(kuò)大用戶群體，這也是其營(yíng)收、利潤(rùn)下滑的大背景下不得已而為之的策略。

　　誠(chéng)如專(zhuān)家所言，蘋(píng)果目前的營(yíng)收狀況很難說(shuō)是高枕無(wú)憂，其2023財(cái)年第一財(cái)季財(cái)報(bào)顯示，期間蘋(píng)果總凈銷(xiāo)售額為1171.54億美元，較上年同期的1239.45億美元下降5%；凈利潤(rùn)為299.98億美元，較上年同期的346.3億美元下降13%，標(biāo)志著蘋(píng)果四年來(lái)首次季度營(yíng)收出現(xiàn)下滑，洪仕斌表示，如果先買(mǎi)后付政策能夠切實(shí)提振銷(xiāo)量，蘋(píng)果也必將用更多精力打造相應(yīng)的金融服務(wù)。

　　同時(shí)專(zhuān)家也談到，如果未來(lái)蘋(píng)果以此為起點(diǎn)，更深地介入金融領(lǐng)域，無(wú)論在國(guó)際還是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，其資質(zhì)問(wèn)題仍有待解決。

　　實(shí)際上，美國(guó)監(jiān)管層面已經(jīng)有所動(dòng)作，美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局(CFPB)曾發(fā)出警告稱，大型科技公司若干涉短期貸款業(yè)務(wù)行業(yè)將會(huì)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)造成不良影響。

　　拋開(kāi)蘋(píng)果公司而從用戶角度看，這一操作有些令人迷惑，如果用戶必須擁有Apple Card信用卡或者滿足其他條件才能先買(mǎi)后付，那這無(wú)疑是一道門(mén)檻，即蘋(píng)果在尋求用戶群體擴(kuò)張的同時(shí)為自身設(shè)限。

　　對(duì)于這一問(wèn)題，產(chǎn)業(yè)觀察家張穎指出，無(wú)論是“先買(mǎi)后付”還是手機(jī)分期，圍繞手機(jī)產(chǎn)品所衍生的金融工具，也有內(nèi)卷化趨勢(shì)，從分期付款出發(fā)點(diǎn)來(lái)看，這是手機(jī)廠商以及第三方渠道商提升銷(xiāo)量的舉措，同時(shí)也會(huì)獲得一定的利息收入，但隨著競(jìng)爭(zhēng)激烈，分期免息越發(fā)普遍，天貓、京東都有類(lèi)似政策，同時(shí)，部分平臺(tái)對(duì)于借款人資質(zhì)的審核也有所放松，蘋(píng)果為了自身資金安全，對(duì)申請(qǐng)人設(shè)置一定要求也無(wú)可厚非，更為重要的是，這也是企業(yè)自我克制，避免金融服務(wù)過(guò)度泛濫的行為。

　　但專(zhuān)家也表示，從另一方面來(lái)看，這也是蘋(píng)果封閉生態(tài)思路的延續(xù)，在金融服務(wù)起步階段只面向既有用戶，在未來(lái)發(fā)展中，蘋(píng)果也不會(huì)依賴第三方金融服務(wù)，自行研發(fā)是蘋(píng)果既定的思路，盡管從頭開(kāi)始搭建金融服務(wù)平臺(tái)所費(fèi)不貲。

　　據(jù)多方外媒消息透露，蘋(píng)果計(jì)劃創(chuàng)建一個(gè)底層平臺(tái)“Project Breakout”，用于支撐蘋(píng)果的金融服務(wù)項(xiàng)目，并稱其為“蘋(píng)果金融業(yè)務(wù)中最雄心勃勃的部分之一”。該平臺(tái)的核心意義在于，蘋(píng)果要開(kāi)發(fā)自己的技術(shù)，將金融工作內(nèi)部化，包括利息計(jì)算、支付處理、信用檢查、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，從而將金融項(xiàng)目牢牢掌握在自己手中，而不是交給合作伙伴來(lái)做。

　　專(zhuān)家觀點(diǎn)稱，如果推出金融服務(wù)能夠幫蘋(píng)果渡過(guò)難關(guān)固然好，但產(chǎn)品創(chuàng)新不足才是蘋(píng)果面臨的主要問(wèn)題，無(wú)論業(yè)務(wù)如何多元化發(fā)展，對(duì)于科技巨頭而言創(chuàng)新永遠(yuǎn)是立身之本。

　　北京商報(bào)記者 金朝力 王柱力