在你毫不知情時(shí)，已經(jīng)“被”買(mǎi)了一、兩份保險(xiǎn)，這保險(xiǎn)可能還沒(méi)啥用。更甚者，“被”買(mǎi)了含有死亡責(zé)任的、必須經(jīng)過(guò)本人知曉和同意的意外傷害險(xiǎn)。

　　近日，哈爾濱一位從事保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的律師李先生就向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》曝出“被”投保的親身經(jīng)歷。

　　廣東徐聞港售船票捆綁保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)律師被“套路”

　　據(jù)李先生介紹，2022年12月30日下午，他駕車(chē)準(zhǔn)備從廣東湛江徐聞港口過(guò)瓊州海峽到海南省?？谑小＼?chē)輛需要船舶運(yùn)輸?shù)綄?duì)岸，除購(gòu)買(mǎi)客票外還要購(gòu)買(mǎi)車(chē)票。

　　李先生說(shuō)，當(dāng)時(shí)乘船過(guò)海的人很多，每個(gè)自動(dòng)購(gòu)票機(jī)前都排了不少人。他購(gòu)票時(shí)按程序要求一步步填寫(xiě)，進(jìn)入支付環(huán)節(jié)時(shí)看到，在頁(yè)面右中間處一條大紅框，反白字“購(gòu)票(含保險(xiǎn))”字樣很顯眼，以為是系統(tǒng)提醒乘客票中含有保險(xiǎn)，沒(méi)有多想就按鍵支付。

　　但候船時(shí)，李先生發(fā)現(xiàn)手機(jī)有兩條未讀短信：

　　你已成功投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)30元......

　　尊敬的**車(chē)主，本車(chē)輛及隨車(chē)過(guò)海人員已投保，金額30元......

　　兩條投保通知的短信讓李先生懵了：“我什么時(shí)候額外買(mǎi)保險(xiǎn)了？”翻看微信交易記錄和發(fā)票聯(lián)，李先生才發(fā)現(xiàn)金額數(shù)對(duì)不上：

　　 發(fā)票聯(lián)：總費(fèi)用414.5元，包含車(chē)票373元(含船舶運(yùn)費(fèi)320元、港口費(fèi)50元和規(guī)費(fèi)3元)、客票41.5元。

　　 微信交易記錄：扣除447元，收款單位是湛江徐聞港有限公司。

　　付款差額是32.5元，但短信通知的保險(xiǎn)費(fèi)卻是30元，多出來(lái)的2.5元又是咋回事？李先生告訴記者，他仔細(xì)回想購(gòu)票過(guò)程，沒(méi)有想起購(gòu)票時(shí)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的顯示，自己也沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的操作。

　　再探徐聞港

　　發(fā)現(xiàn)自助購(gòu)票機(jī)有“貓膩”

　　為了探個(gè)究竟，1月10日，李先生決定從?？诔舜俜祷匦炻劯?。

　　再次來(lái)到自助售票終端，李先生檢查后確認(rèn)周?chē)鷽](méi)有任何“保險(xiǎn)自愿”等提示內(nèi)容。按照自動(dòng)售票機(jī)的程序提示，李先生重新走了一遍購(gòu)票流程。進(jìn)入購(gòu)票頁(yè)面時(shí)，點(diǎn)擊“購(gòu)票(含保險(xiǎn))”按鈕后便可直接付款，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)也會(huì)一并支出。

　　這次李先生仔仔細(xì)細(xì)檢查整個(gè)購(gòu)票頁(yè)面，往下看才猛然發(fā)現(xiàn)，最下方還有兩行白底黑字：僅購(gòu)票(不含保險(xiǎn))及保險(xiǎn)價(jià)格。

　　一個(gè)正中紅底凸顯，一個(gè)底端黑字，顯示效果截然相反，急于購(gòu)票或有排隊(duì)等其它因素干擾情況下，你會(huì)注意到這個(gè)細(xì)節(jié)嗎？

　　更為關(guān)鍵的是，整個(gè)頁(yè)面沒(méi)有保險(xiǎn)鏈接，沒(méi)有任何相關(guān)介紹，保的是什么險(xiǎn)、哪家保險(xiǎn)公司承保，乘客無(wú)從得知。

　　在李先生看來(lái)，徐聞港是故意為之，隨票搭售保險(xiǎn)的行為帶有極大的誘導(dǎo)、欺騙和隱蔽性?！熬瓦B我這個(gè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)律師都被騙了，其他乘客可想而知”。

　　李先生找到港口工作人員尋求解釋?zhuān)瑢?duì)方則強(qiáng)調(diào)說(shuō)：自愿購(gòu)買(mǎi)，你可以選擇不含保險(xiǎn)。

　　所購(gòu)“滾裝船運(yùn)輸保險(xiǎn)”無(wú)實(shí)用價(jià)值

　　“意外傷害險(xiǎn)”可能無(wú)效

　　再來(lái)看一看李先生“額外花錢(qián)”買(mǎi)了啥保險(xiǎn)？有什么保險(xiǎn)價(jià)值？

　?、?0元買(mǎi)的中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司“滾裝船運(yùn)輸保險(xiǎn)”無(wú)實(shí)用價(jià)值

　　該保險(xiǎn)條款規(guī)定：凡經(jīng)沿海、內(nèi)河滾裝船運(yùn)輸?shù)臋C(jī)動(dòng)車(chē)輛及車(chē)上貨物均可作為保險(xiǎn)標(biāo)的。在保險(xiǎn)期間內(nèi)(注：從上船開(kāi)始到下船結(jié)束)，由于火災(zāi)、爆炸、海嘯、運(yùn)輸船舶發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁、運(yùn)輸船舶沉沒(méi)失蹤等原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

　　具體有六項(xiàng)內(nèi)容：

　　在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因運(yùn)輸船舶搖擺導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的碰撞、擠壓而造成的損失；

　　因機(jī)動(dòng)車(chē)輛上、下船舶時(shí)發(fā)生意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；

　　液體貨物因受碰撞或擠壓致使所用容器(包括封口)損壞而滲漏的損失；

　　符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋導(dǎo)致的損失；

　　按國(guó)家規(guī)定或一般慣例應(yīng)承擔(dān)的共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用；

　　在發(fā)生災(zāi)害事故時(shí)，為控制或減少損失所支付的必要、合理的費(fèi)用等，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)取?/p>

　　這對(duì)普通乘客有價(jià)值嗎？

　　李先生認(rèn)為，在上下船和運(yùn)輸過(guò)程中造成車(chē)輛損失，無(wú)外乎存與承運(yùn)人有關(guān)和無(wú)關(guān)兩種情形，如在上下船過(guò)程中發(fā)生追尾、剮蹭等與承運(yùn)人無(wú)關(guān)的事故，有車(chē)損險(xiǎn)做保障，由于承運(yùn)人在運(yùn)輸過(guò)程中造成車(chē)輛損失，承運(yùn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。無(wú)論出現(xiàn)哪種情形，對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)，都有人承擔(dān)責(zé)任，根本沒(méi)必要花錢(qián)買(mǎi)滾裝船運(yùn)輸保險(xiǎn)。

　　而對(duì)于港口來(lái)說(shuō)，為減少因發(fā)生意外事故造成運(yùn)輸貨物損失而承擔(dān)的責(zé)任，應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)貨物險(xiǎn)或承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，但不應(yīng)該由車(chē)主來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)替港口減輕負(fù)擔(dān)。

　　李先生表示，湛江徐聞港口及與之合作的保險(xiǎn)公司向車(chē)主銷(xiāo)售保險(xiǎn)的行為，是利用消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)匱乏，變相轉(zhuǎn)嫁自己責(zé)任，誤導(dǎo)消費(fèi)且?guī)в袠O大欺騙性。

　?、诨ㄙM(fèi)2.5元購(gòu)買(mǎi)的意外傷害險(xiǎn)可能無(wú)效

　　再來(lái)看看這2.5元意外傷害險(xiǎn)，保費(fèi)扣出后，保險(xiǎn)公司并未發(fā)送短信通知及保險(xiǎn)鏈接。

　　李先生只收到湛江徐聞港有限公司發(fā)送的投保通知短信，其中有人身險(xiǎn)保單查詢(xún)鏈接。但李先生沒(méi)有保單憑證號(hào)，點(diǎn)開(kāi)鏈接只有保險(xiǎn)公司頁(yè)面，無(wú)法看到自己的保單，也未表明保險(xiǎn)費(fèi)的金額。

　　通過(guò)鏈接頁(yè)面，李先生發(fā)現(xiàn)，他所買(mǎi)的人身險(xiǎn)是含有死亡責(zé)任的意外傷害保險(xiǎn)，需要本人知曉并同意。

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，沒(méi)有被保險(xiǎn)人同意和認(rèn)可保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同無(wú)效。李先生連具體險(xiǎn)種、保險(xiǎn)條款和責(zé)任都沒(méi)有見(jiàn)到過(guò)，所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)合同也就是無(wú)效的。

　　而法律之所以對(duì)含死亡責(zé)任的保險(xiǎn)作出這樣的規(guī)定，就是在防止故意制造事故的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　意外傷害保險(xiǎn)適用補(bǔ)償原則，而李先生之前已購(gòu)買(mǎi)了其它意外醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，與徐聞港所買(mǎi)的意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品投保范圍重合，對(duì)他來(lái)說(shuō)該險(xiǎn)毫無(wú)意義。

　　掛“佳安保險(xiǎn)”之名

　　保險(xiǎn)費(fèi)入徐聞港公司賬戶(hù)

　　花了冤枉錢(qián)，買(mǎi)了兩份沒(méi)意義的保險(xiǎn)，李先生質(zhì)疑徐聞港經(jīng)營(yíng)模式的合法性。

　　當(dāng)他要求徐聞港工作人員出示經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證時(shí)，對(duì)卻拿出一張名叫廣東佳安保險(xiǎn)銷(xiāo)售有限公司的保險(xiǎn)中介許可證。

　　記者查詢(xún)得知，廣東佳安保險(xiǎn)銷(xiāo)售有限公司與中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)等五家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，在廣東湛江徐聞港隨船票銷(xiāo)售保險(xiǎn)，保險(xiǎn)款項(xiàng)直接進(jìn)到徐聞港有限公司。

　　“廣東佳安保險(xiǎn)銷(xiāo)售有限公司作為保險(xiǎn)中介公司，將保險(xiǎn)代理權(quán)轉(zhuǎn)借給了徐聞港有限公司”，李先生說(shuō)，這是《保險(xiǎn)法》所明令禁止的。

　　徐聞港有限公司未取得保險(xiǎn)中介許可的情況下，其銷(xiāo)售保險(xiǎn)的行為也是涉嫌違法的，保費(fèi)更不能直接進(jìn)入沒(méi)有銷(xiāo)售保險(xiǎn)資質(zhì)的徐聞港有限公司賬戶(hù)，而應(yīng)直接進(jìn)入保險(xiǎn)公司賬戶(hù)。更令他詫異的是，保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)到徐聞港有限公司賬戶(hù)，保險(xiǎn)公司就向乘客發(fā)出投保成功的短信通知。

　　李先生認(rèn)為，徐聞港、保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)代理公司三方以購(gòu)票終端顯示頁(yè)面涉及保險(xiǎn)內(nèi)容不說(shuō)明的方式，形成所謂合作、銷(xiāo)售模式，無(wú)論是收取保險(xiǎn)費(fèi)的主體還是締約程序、形式都涉嫌嚴(yán)重違法違規(guī)。

　　目前，李先生已向中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)湛江監(jiān)管分局遞交投訴函，要求立即終止向輪渡旅客非法銷(xiāo)售保險(xiǎn)的行為，對(duì)方正在核查當(dāng)中。

　　記者致電廣東湛江徐聞港、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司湛江分公司以及廣東佳安保險(xiǎn)銷(xiāo)售有限公司，直到記者截稿時(shí)，三方?jīng)]有給予任何回復(fù)。

　　編輯手記

　　 還有多少這樣的“好買(mǎi)賣(mài)”蓋子沒(méi)有揭開(kāi)？

　　如果不是一位保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的律師無(wú)意中發(fā)現(xiàn)，湛江市徐聞港的強(qiáng)行搭售保險(xiǎn)，要賣(mài)到什么時(shí)候？

　　徐聞港是不知道強(qiáng)行“搭售”是違法的嗎？只怕未必，在調(diào)查中徐聞港工作人員表示，遇到抗議“被保險(xiǎn)”的消費(fèi)者，他們會(huì)退費(fèi)處理。這一手法很是眼熟。

　　由于所售保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)范圍可能被消費(fèi)者此前購(gòu)買(mǎi)的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品所覆蓋，堪稱(chēng)是坐著收錢(qián)，無(wú)本萬(wàn)利的好買(mǎi)賣(mài)。

　　再進(jìn)一步推想，類(lèi)似的“好買(mǎi)賣(mài)”只在徐聞港才有嗎？

　　現(xiàn)在，這個(gè)“好買(mǎi)賣(mài)”的蓋子已經(jīng)被初步揭開(kāi)，當(dāng)事人向監(jiān)管部門(mén)發(fā)出了投訴函，能不能有效治理此類(lèi)搭售行為，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，讓我們拭目以待。(任震宇)