綁上貸款打折券、分期免息券以及外賣券、打車券、觀影券、購(gòu)物券等為一體的“超級(jí)會(huì)員”“年卡會(huì)員”“尊享會(huì)員”，正成為助貸平臺(tái)們的心頭好。近日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前在貸款市場(chǎng)上，出現(xiàn)了各類形形色色的所謂會(huì)員制，以此作為吸引用戶、營(yíng)銷促活、創(chuàng)收利潤(rùn)的工具，雖然看似小額，但有中部助貸平臺(tái)已做出了月度千萬(wàn)元的規(guī)模。

　　不過(guò)，在用戶群卻也產(chǎn)生不少爭(zhēng)議，不少用戶反饋部分會(huì)員產(chǎn)品名過(guò)其實(shí)，增加了負(fù)債成本，還有很多稱并未享受到權(quán)益，且后期退費(fèi)也成難題，對(duì)此，如何摸清產(chǎn)品邊界，讓用戶誠(chéng)心買單，也是不少機(jī)構(gòu)仍在思考的重要問(wèn)題。

　　熱衷會(huì)員費(fèi)

　　近日，北京商報(bào)記者調(diào)查了解到，目前多家助貸平臺(tái)均已推出對(duì)應(yīng)會(huì)員權(quán)益，整體產(chǎn)品設(shè)計(jì)大同小異。以一頭部貸款平臺(tái)為例，其在貸款頁(yè)面開(kāi)設(shè)了“免息會(huì)員”入口，主要以VIP季卡、半年卡、年卡等向用戶展現(xiàn)，其中季卡88元、半年卡149元、年卡398元。

　　以年卡為例，其宣稱開(kāi)通預(yù)計(jì)可省3660元/年，其中權(quán)益包括借款特權(quán)，具體為3.8折息費(fèi)券、150元/月的借款免息券、2000元的年卡尊享提額和最高可借30萬(wàn)元額度的會(huì)員尊享貸等。

　　除借款特權(quán)外，該年卡還包括微零花特權(quán)，其中覆蓋100元/月的消費(fèi)免息券，以及3元/月的外賣券、打車券、觀影券等，除此之外，該會(huì)員權(quán)益還覆蓋了話費(fèi)充值、美團(tuán)外賣、油卡充值等生活特權(quán)，以及愛(ài)奇藝、騰訊、優(yōu)酷三選一的影音會(huì)員等。

　　除了前述頭部助貸平臺(tái)，另有一中部電商類助貸平臺(tái)同樣在App端內(nèi)開(kāi)設(shè)了會(huì)員頻道，從頁(yè)面來(lái)看，其宣稱立即開(kāi)通可享受會(huì)員提額、更快審核、拒就賠付、多買多送以及生活權(quán)益等十大類特權(quán)。

　　不過(guò)北京商報(bào)記者在實(shí)際體驗(yàn)中發(fā)現(xiàn)，該會(huì)員權(quán)益的開(kāi)通與用戶的信用貸款捆綁，點(diǎn)擊開(kāi)通會(huì)員權(quán)益，必須先進(jìn)行個(gè)人用戶認(rèn)證，且需要完成身份證信息、單位信息、聯(lián)系人、個(gè)人信息等填寫，并同意相關(guān)融擔(dān)服務(wù)、個(gè)人征信授權(quán)等協(xié)議先獲取貸款額度。

　　博通咨詢首席分析師王蓬博告訴北京商報(bào)記者，用戶是平臺(tái)生存的基礎(chǔ)，增加服務(wù)深度和交互性才能更好地留住用戶，增加服務(wù)廣度和項(xiàng)目類型，將有助于用戶提升和轉(zhuǎn)化，還能夠幫助助貸平臺(tái)增加收入。但此過(guò)程中，也可能會(huì)存在用戶個(gè)人資料共享給第三方的情況，但目前監(jiān)管規(guī)定，用戶的審核風(fēng)控環(huán)節(jié)都必須由持牌金融機(jī)構(gòu)完成，不能外包，因此對(duì)于助貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，推薦此類會(huì)員費(fèi)產(chǎn)品，仍應(yīng)對(duì)用戶的個(gè)人隱私保護(hù)上持續(xù)關(guān)注。

　　“推出這一會(huì)員產(chǎn)品，本質(zhì)就是為了提高平臺(tái)和用戶的互動(dòng)，增加用戶的使用黏性，畢竟本身我們也有商城，除了其他平臺(tái)的一些會(huì)員權(quán)益之外，也有自己商城的一些優(yōu)惠券，也算是商城的一種營(yíng)銷方式?！鼻笆鲭娚填愔J平臺(tái)工作人員向北京商報(bào)記者介紹。

　　實(shí)際上，目前這類會(huì)員費(fèi)產(chǎn)品在各類助貸平臺(tái)上并不少見(jiàn)，有的會(huì)在首頁(yè)面直接向用戶展現(xiàn)，還有的更為隱晦，僅面向部分用戶群體推薦。針對(duì)為何推出這類會(huì)員產(chǎn)品，北京商報(bào)記者向多家平臺(tái)一一求證采訪，但后者回應(yīng)均較為謹(jǐn)慎，主要目的就是為營(yíng)銷促活、留住貸款用戶、提高用戶復(fù)借。

　　“整個(gè)消費(fèi)貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)在太激烈了，獲客成本越來(lái)越高，拉新更是難上加難，我們通過(guò)會(huì)員權(quán)益，主要也是想留住已有用戶?！币活^部助貸平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)道。

　　創(chuàng)收利器？

　　除了營(yíng)銷促活，更重要的還有創(chuàng)收。

　　北京商報(bào)記者從多家機(jī)構(gòu)采訪過(guò)程中來(lái)看，大多對(duì)會(huì)員用戶規(guī)模、營(yíng)收數(shù)據(jù)三緘其口，有的稱該產(chǎn)品僅是試水，尚未形成規(guī)模；有的稱僅面向部分用戶開(kāi)放，并未將其視作重要業(yè)務(wù)發(fā)展；還有的稱該產(chǎn)品主要為滿足用戶需求，到目前為止公司對(duì)其未有業(yè)績(jī)要求。

　　不過(guò)，北京商報(bào)記者從其中一家平臺(tái)的合作方處了解到，這些看似小額的會(huì)員費(fèi)，盡管平臺(tái)稱未成規(guī)模、僅是試水，但實(shí)際上已成為部分助貸平臺(tái)的一筆不菲收入，以一家中部助貸平臺(tái)為例，據(jù)其合作方透露，其會(huì)員費(fèi)規(guī)模已達(dá)千萬(wàn)元，以此粗略計(jì)算，其年度創(chuàng)收可超上億元。

　　另外，還有不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也向北京商報(bào)記者透露，其也在謀劃配置這一會(huì)員權(quán)益，不過(guò)考慮其風(fēng)險(xiǎn)也在持續(xù)觀望。一是觀察到目前有不少用戶反饋會(huì)員權(quán)益名過(guò)其實(shí)，增加了負(fù)債成本；另外也有不少平臺(tái)到目前仍未摸清此類會(huì)員產(chǎn)品的合規(guī)邊界。

　　對(duì)此市場(chǎng)現(xiàn)象，易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮分析，隨著行業(yè)政策愈發(fā)收緊以及貸款利率的逐步下降，通過(guò)做大貸款業(yè)務(wù)量來(lái)增收的傳統(tǒng)路徑對(duì)于某些助貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)可能難以為繼，因此，越來(lái)越多助貸公司入局會(huì)員產(chǎn)品主要是為了探索新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，這可能會(huì)成為一種行業(yè)趨勢(shì)。

　　“對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，會(huì)員卡最重要的收益還是刺激了用戶來(lái)平臺(tái)更多的消費(fèi)?！绷阋贾菐?kù)特約研究員于百程認(rèn)為，助貸平臺(tái)的會(huì)員卡，如果邏輯上和消費(fèi)平臺(tái)的會(huì)員卡相似，那么個(gè)人認(rèn)為在審慎的前提下，可以嘗試。

　　“從目前助貸公司推出的這些會(huì)員產(chǎn)品來(lái)看，確實(shí)有利于拓寬收入渠道、豐富收入品類，從越來(lái)越多的公司推出此類業(yè)務(wù)來(lái)看，一定程度上反映了此類產(chǎn)品比較暢銷，也取得了一定成效?！碧K筱芮分析，對(duì)于機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，重點(diǎn)還是要關(guān)注其中的消費(fèi)者保護(hù)工作，尤其是涉及到貸款產(chǎn)品相關(guān)額度、期限、利率、費(fèi)用等金融類“權(quán)益”，要與持牌機(jī)構(gòu)厘清各自權(quán)責(zé)，對(duì)金融消費(fèi)者開(kāi)展詳細(xì)說(shuō)明。

　　王蓬博同樣提出，用戶是所有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的基礎(chǔ)，助貸公司的業(yè)務(wù)天然需要大量的用戶支持，而從今年消費(fèi)金融行業(yè)可以看到競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，也促使著助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行自身升級(jí)，預(yù)期此類產(chǎn)品會(huì)是助貸行業(yè)未來(lái)運(yùn)營(yíng)的一個(gè)趨勢(shì)，但建議還是要關(guān)注合規(guī)和對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

　　不能變相加重貸款成本

　　機(jī)構(gòu)端對(duì)會(huì)員權(quán)益產(chǎn)品躍躍欲試，但用戶側(cè)卻有不少對(duì)此并不買單。北京商報(bào)記者注意到，目前市場(chǎng)上也有不少消費(fèi)者反饋，助貸平臺(tái)對(duì)此類會(huì)員產(chǎn)品過(guò)度宣傳，增加了負(fù)債成本，還有的甚至稱，雖然購(gòu)買了會(huì)員但未享受到對(duì)應(yīng)權(quán)益，導(dǎo)致最后退款難。

　　正如一消費(fèi)者向北京商報(bào)記者說(shuō)到，他曾在一家貸款平臺(tái)購(gòu)買會(huì)員費(fèi)，沒(méi)有使用任何借款權(quán)益，平臺(tái)當(dāng)時(shí)承諾未放款可退，但申請(qǐng)很久了依舊沒(méi)有處理。

　　而這類情況對(duì)于不少平臺(tái)來(lái)說(shuō)都不鮮見(jiàn)，除了營(yíng)銷宣傳爭(zhēng)議較多外，售后退款也時(shí)常引發(fā)用戶和平臺(tái)的扯皮。

　　“一般這種情況我們確實(shí)不會(huì)直接退款，除非打給客服說(shuō)明情況我們才能評(píng)估。因?yàn)槌私杩钐貦?quán)外還有一些生活類消費(fèi)類權(quán)益，我們也要進(jìn)一步核實(shí)用戶是否使用，再來(lái)評(píng)估退款的問(wèn)題?！币恢J平臺(tái)工作人員向北京商報(bào)記者解釋道，確實(shí)平臺(tái)會(huì)存在有部分用戶不滿權(quán)益的問(wèn)題，甚至部分用戶會(huì)通過(guò)外部投訴來(lái)實(shí)現(xiàn)退款。

　　爭(zhēng)議仍然存在，機(jī)構(gòu)端仍需不斷完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)。對(duì)此問(wèn)題，于百程認(rèn)為，助貸平臺(tái)的會(huì)員卡在設(shè)置上應(yīng)該符合幾個(gè)前提，一是平臺(tái)要給用戶是否購(gòu)買會(huì)員卡的自主選擇權(quán)，會(huì)員卡不能成為是否向用戶批準(zhǔn)貸款的條件；二是平臺(tái)在會(huì)員卡設(shè)計(jì)上，不能變相加重用戶的貸款成本，不能設(shè)計(jì)套路，應(yīng)以監(jiān)管方倡導(dǎo)的降低用戶貸款成本為目標(biāo)，從實(shí)現(xiàn)提升用戶黏性的目的；三是在權(quán)益上，可以加強(qiáng)與消費(fèi)平臺(tái)的合作，通過(guò)會(huì)員卡促進(jìn)生活、影視等消費(fèi)來(lái)擴(kuò)大營(yíng)收，而在引導(dǎo)用戶的借貸上要謹(jǐn)慎，不要成為刺激用戶非理性借貸的工具。

　　蘇筱芮也認(rèn)為，目前助貸平臺(tái)推出此類會(huì)員產(chǎn)品，仍要關(guān)注產(chǎn)品屬性及相應(yīng)的使用規(guī)則、門檻等是否清晰，是否存在夸大、誘導(dǎo)等違規(guī)情形，應(yīng)當(dāng)對(duì)產(chǎn)品詳細(xì)信息進(jìn)行有效說(shuō)明，若客戶有不明白的地方，需要引導(dǎo)至幫助中心、人工客服等渠道進(jìn)行服務(wù)。

　　北京商報(bào)記者 劉四紅