2023年，人身險(xiǎn)行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)深化，產(chǎn)品與服務(wù)不斷深化融合，通過大病保險(xiǎn)、普惠保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)等改革創(chuàng)新，深入推動(dòng)醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理、養(yǎng)老等服務(wù)供給與需求有效對(duì)接，不斷滿足人民群眾“幼有所育、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、弱有所扶”的迫切現(xiàn)實(shí)需求。展望2024年，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，我國人身險(xiǎn)行業(yè)依舊處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，具有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

　　健康險(xiǎn)持續(xù)惠民生

　　聚焦普惠保險(xiǎn)重點(diǎn)領(lǐng)域，商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品持續(xù)擴(kuò)容，對(duì)老年人、兒童和新市民等特定人群的保障力度進(jìn)一步加大。

　　多地2024年度“惠民保”的投保工作已于近日告一段落。作為政府指導(dǎo)、商業(yè)化運(yùn)作的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，“惠民保”與基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助“三重制度保障”同頻共振，有效助推多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)。

　　多地“惠民保”將老年人、既往癥人群、新市民人群納入保障范圍，并持續(xù)在保障人群、保障范圍、便捷理賠等方面迭代升級(jí)，著力緩解因病致貧返貧問題，充分體現(xiàn)普惠型商業(yè)健康險(xiǎn)保障民生作用。以北京普惠健康保為例，在2022年參保的350萬人中，60歲以上參保人超過了110萬人，新市民超16萬人?！敖刂?023年三季度末，北京普惠健康保已有超過8萬人次參保人發(fā)生大額醫(yī)療支出并獲得賠款?！眹医鹑诒O(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人在2024年度北京普惠健康保線上發(fā)布會(huì)上表示，獲賠最多的是一名白血病患者，賠付63萬元；獲賠年齡最大的是一名103歲骨折患者，年齡最小的是一名1歲白血病幼兒。

　　經(jīng)過近年來的快速發(fā)展，“惠民?！闭驹谵D(zhuǎn)型升級(jí)的“十字路口”，部分地區(qū)出現(xiàn)參保率下降、夸大宣傳等問題。為保障“惠民保”業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局和國家醫(yī)療保障局近日聯(lián)合向各地分局和保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于平穩(wěn)有序開展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的通知(征求意見稿)》，提出各地醫(yī)保部門應(yīng)當(dāng)有條件地向保險(xiǎn)公司提供部分醫(yī)保數(shù)據(jù)，用于“惠民?！北ｋU(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)和厘定保險(xiǎn)費(fèi)率；鼓勵(lì)將“惠民?！痹O(shè)計(jì)為費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)；鼓勵(lì)用人單位用足用好稅收優(yōu)惠政策，為員工購買定制醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　在熱鬧的“惠民?！睒I(yè)務(wù)之外，健康險(xiǎn)市場(chǎng)仍面臨同質(zhì)化困境，產(chǎn)品創(chuàng)新遭遇瓶頸，在滿足群眾多樣化、多層次的健康保障需求方面存在不足。去年以來，有關(guān)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、稅優(yōu)健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種的利好政策相繼出臺(tái)。2023年3月份，為提升長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給能力，原銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，自2023年5月1日起開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定兩年。2023年7月份，為推動(dòng)適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)惠及更多人民群眾，監(jiān)管部門印發(fā)《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍擴(kuò)大至醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)等商業(yè)健康保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種。

　　養(yǎng)老服務(wù)協(xié)同發(fā)力

　　通過發(fā)揮資金、客戶、品牌、渠道、隊(duì)伍等優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)業(yè)深度參與和整合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，通過提供健康促進(jìn)、疾病預(yù)防、慢病管理、康復(fù)護(hù)理等健康管理配套服務(wù)，切實(shí)改善老年人健康狀況以提升生活質(zhì)量。

　　冬日里，與北京友誼醫(yī)院隔街相望的大家保險(xiǎn)“友誼社區(qū)”認(rèn)知癥照護(hù)專區(qū)內(nèi)暖意融融，每個(gè)認(rèn)知癥老人的房門口都有一個(gè)陳列老人專業(yè)背景和愛好的“記憶盒子”，房間裝飾也盡量還原老人熟悉的生活環(huán)境，從嗅覺、聽覺、觸覺等方面重復(fù)老人對(duì)自我身份的認(rèn)知記憶，延緩認(rèn)知癥發(fā)展；在上海的中國太平養(yǎng)老社區(qū)“梧桐人家”健身房?jī)?nèi)，老人們使用適老化健身器材“舉鐵”，年輕的健身教練在旁邊提供輔助指導(dǎo)；在中國人壽旗下首個(gè)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合型養(yǎng)老社區(qū)“天津樂境”，老人們樂此不疲地參與豐富的興趣課程與社團(tuán)活動(dòng)……2023年，養(yǎng)老社區(qū)成為保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)的發(fā)力點(diǎn)，大家保險(xiǎn)、中國人壽、太平人壽、中國太保、泰康保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司都落地了新的養(yǎng)老社區(qū)。

　　“保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)，能夠較好地與保險(xiǎn)主業(yè)聯(lián)動(dòng)并形成服務(wù)閉環(huán)，如借助在保險(xiǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，幫助客戶做好健康管理、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄與規(guī)劃。”大家保險(xiǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)何肖鋒表示，公司聚焦“醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理”三個(gè)核心服務(wù)領(lǐng)域能力建設(shè)，初步構(gòu)建起全場(chǎng)景長(zhǎng)者醫(yī)療服務(wù)能力和全周期康復(fù)服務(wù)體系框架，專屬管家、生活照護(hù)服務(wù)也得到持續(xù)迭代升級(jí)?！敖窈?，我們還會(huì)不斷加強(qiáng)社區(qū)運(yùn)營(yíng)、專業(yè)服務(wù)等方面的能力建設(shè)，提高管理水平?！焙涡やh說。

　　養(yǎng)老金融不僅是國家多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要組成部分，也是國家養(yǎng)老保障事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾。隨著老齡化程度的不斷加深，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)將迎來更大的發(fā)展空間。“保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計(jì)、長(zhǎng)期資金管理、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合上具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，如何發(fā)揮好這些優(yōu)勢(shì)，是做好養(yǎng)老金融大文章的關(guān)鍵?！敝袊藟鄹笨偛泌w國棟表示。

　　作為第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要組成部分，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)于2023年1月1日在北京、上海、江蘇等10個(gè)地區(qū)率先開展。“公司已形成包括年金、終身壽險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金、商業(yè)專屬養(yǎng)老產(chǎn)品等在內(nèi)的全養(yǎng)老產(chǎn)品體系，可以最大限度滿足不同群體養(yǎng)老保險(xiǎn)需求?！壁w國棟介紹，截至去年末，中國人壽集團(tuán)旗下養(yǎng)老險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老金存量規(guī)模79億元，有效賬戶數(shù)34萬戶。

　　專家建議，今后應(yīng)不斷加強(qiáng)養(yǎng)老產(chǎn)品創(chuàng)新，研發(fā)繳費(fèi)方式、養(yǎng)老金給付等更為靈活的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)需求，特別是將進(jìn)一步加大針對(duì)新業(yè)態(tài)、新市民養(yǎng)老需求的產(chǎn)品研發(fā)。同時(shí)，著力提升老年人風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，通過加強(qiáng)與醫(yī)院、醫(yī)保局以及健康管理第三方的合作溝通，推動(dòng)數(shù)據(jù)資源共享應(yīng)用，同時(shí)深入分析慢病、高齡、失能等老年特殊人群的年齡、疾病分布等畫像信息，持續(xù)提高精準(zhǔn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，拓展可承保人群，讓風(fēng)險(xiǎn)保障惠及更多老年人群。

　　平衡穩(wěn)增長(zhǎng)和防風(fēng)險(xiǎn)

　　瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院近日發(fā)布的一份報(bào)告顯示，2023年中國人身險(xiǎn)市場(chǎng)顯著回暖，前三季度名義保費(fèi)同比增長(zhǎng)12%；壽險(xiǎn)預(yù)定利率的調(diào)整，帶動(dòng)了壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售。“在居民收入增速溫和回升、消費(fèi)信心持續(xù)改善、政府加大增強(qiáng)社會(huì)保障能力、保險(xiǎn)業(yè)積極推進(jìn)供給側(cè)改革與產(chǎn)品創(chuàng)新的背景下，瑞再研究院認(rèn)為人身險(xiǎn)市場(chǎng)將在未來幾年延續(xù)企穩(wěn)向好態(tài)勢(shì)?！比鹗吭俦ｋU(xiǎn)中國區(qū)總裁及中國區(qū)再保險(xiǎn)首席執(zhí)行官孔奕豐說。

　　與此同時(shí)，主要銷售渠道面臨不同發(fā)展困難，行業(yè)持續(xù)復(fù)蘇的基礎(chǔ)仍不牢固。中國人壽壽險(xiǎn)公司戰(zhàn)略規(guī)劃部發(fā)布的分析報(bào)告顯示，在行業(yè)隊(duì)伍轉(zhuǎn)型大背景下，個(gè)險(xiǎn)渠道短期內(nèi)難以扭轉(zhuǎn)隊(duì)伍規(guī)模下行態(tài)勢(shì)，銷售隊(duì)伍核心人力未獲得根本突破，依靠產(chǎn)品由重疾轉(zhuǎn)向儲(chǔ)蓄型，以及年期由10年轉(zhuǎn)向3年期、5年期帶來的產(chǎn)能提升難以持續(xù)。銀保渠道在費(fèi)用新規(guī)下面臨重新與銀行談判、重新洗牌的局面。

　　為防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、引導(dǎo)費(fèi)用管控、產(chǎn)品監(jiān)管、銷售行為等健康規(guī)范發(fā)展，監(jiān)管部門2023年以來出臺(tái)了一系列制度。中國人壽壽險(xiǎn)公司戰(zhàn)略規(guī)劃部認(rèn)為，長(zhǎng)期來看將有利于行業(yè)持續(xù)健康規(guī)范發(fā)展，但短期內(nèi)會(huì)帶來重新適應(yīng)、合規(guī)成本和壓力上升的問題。

　　“回望2023年，中國人保在全力服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的同時(shí)，取得了穩(wěn)中向好、穩(wěn)中提質(zhì)的發(fā)展成績(jī)?！敝袊吮＜瘓F(tuán)戰(zhàn)略部主要負(fù)責(zé)人張寶輝表示，2023年前11個(gè)月，中國人保實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入6134.16億元，同比增長(zhǎng)7.33%；提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額達(dá)到3292.96萬億元；賠付支出3614.82億元，同比增長(zhǎng)13.9%。分板塊看，壽險(xiǎn)年度原保費(fèi)收入重返千億元區(qū)間。

　　展望2024年，多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)將持續(xù)向好，依然處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期。張寶輝說：“我們的信心源自國家支持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策導(dǎo)向，中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器的功能作用，明確提出做好‘五篇大文章’，保險(xiǎn)將成為各級(jí)政府政策‘工具箱’的重要手段?！敝袊疟I(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理?xiàng)蠲鲃偙硎荆瑢⒓哟髮?duì)養(yǎng)老、醫(yī)療、健康相關(guān)領(lǐng)域“走出去”的承保支持，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期資金優(yōu)勢(shì)，積極參與健康、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，做好養(yǎng)老金融大文章。

　　楊 然