建立完備有效的金融監(jiān)管體系

　　完備有效的金融監(jiān)管體系對防范和化解金融風險、確保金融業(yè)穩(wěn)健運行有著重要的現(xiàn)實意義。加快構(gòu)建中國特色現(xiàn)代金融體系離不開完備有效的金融監(jiān)管。習近平總書記在省部級主要領導干部推動金融高質(zhì)量發(fā)展專題研討班開班式上強調(diào)，必須加快構(gòu)建中國特色現(xiàn)代金融體系，建立健全科學穩(wěn)健的金融調(diào)控體系、結(jié)構(gòu)合理的金融市場體系、分工協(xié)作的金融機構(gòu)體系、完備有效的金融監(jiān)管體系、多樣化專業(yè)性的金融產(chǎn)品和服務體系、自主可控安全高效的金融基礎設施體系。

　　完備有效的金融監(jiān)管體系作為“六大體系”之一，成為建設金融強國的必備要素。當前，如何盡快提升金融監(jiān)管體系的完備度和有效性，已成為擺在金融監(jiān)管部門面前的重要課題。

　　堅決做到監(jiān)管“長牙帶刺”

　　1月20日，國家金融監(jiān)督管理總局黨委召開擴大會議傳達學習貫徹省部級主要領導干部研討班精神。會議提到，全面落實強監(jiān)管嚴監(jiān)管要求。堅決做到“長牙帶刺”、有棱有角，敢于斗爭、敢于碰硬，做到一貫到底、一嚴到底、一查到底。堅持問題導向，抓住主要矛盾，把握實質(zhì)風險，嚴肅查處“關鍵事”“關鍵人”“關鍵行為”，真正把板子打準、打痛。加強與其他金融監(jiān)管部門和行業(yè)主管部門的協(xié)作配合，依法將所有金融活動全部納入監(jiān)管。強化“對監(jiān)管的監(jiān)管”，鍛造忠誠、干凈、擔當?shù)慕鹑诒O(jiān)管鐵軍。

　　要依法將所有金融活動全部納入監(jiān)管，就必須實現(xiàn)金融監(jiān)管全覆蓋。據(jù)了解，國家金融監(jiān)督管理總局將在中央金融委員會的統(tǒng)籌領導下，協(xié)同構(gòu)建全覆蓋的金融監(jiān)管體制機制，做到同責共擔、同題共答、同向發(fā)力，確保監(jiān)管無死角、無盲區(qū)、無例外。主要包括：一是中央金融管理部門對各自監(jiān)管領域分兵把守，既要管“有照違章”，更要管“無照駕駛”。二是行業(yè)主管部門在職責范圍內(nèi)防范和配合處置本行業(yè)本領域的非法金融活動。三是相關職能部門嚴把登記注冊、廣告營銷等關口，堅決防止亂辦金融。四是金融監(jiān)管總局將牽頭建立監(jiān)管責任歸屬認領機制和兜底監(jiān)管機制，確保一切金融活動特別是非法金融活動有人看、有人管、有人擔責。推動明確跨部門跨地區(qū)和新業(yè)態(tài)新產(chǎn)品等金融活動的監(jiān)管責任歸屬。確實難以明確責任的，由國家金融監(jiān)督管理總局負責兜底。

　　國家金融監(jiān)督管理總局黨委書記、局長李云澤表示，黨中央要求，金融監(jiān)管總局統(tǒng)一負責除證券業(yè)之外的金融業(yè)監(jiān)管，強化機構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管。金融監(jiān)管總局成立以來，系統(tǒng)改革組織架構(gòu)，整合優(yōu)化資源配置，探索改進監(jiān)管方式。

　　據(jù)介紹，下一步金融監(jiān)管總局將緊緊圍繞強監(jiān)管嚴監(jiān)管，堅決做到“長牙帶刺”，持續(xù)提升監(jiān)管的前瞻性、精準性、有效性和協(xié)同性。一是全面強化“五大監(jiān)管”。堅持風險為本原則，抓準入、抓法人、抓治理，強化機構(gòu)監(jiān)管。堅持依法將各類金融活動全部納入監(jiān)管，保護金融消費者合法權(quán)益，強化行為監(jiān)管。堅持“同一業(yè)務、同一標準”原則，強化功能監(jiān)管。堅持“實質(zhì)重于形式”原則，強化穿透式監(jiān)管。堅持圍繞金融機構(gòu)全周期、金融風險全過程、金融業(yè)務全鏈條，強化持續(xù)監(jiān)管。二是嚴格執(zhí)法敢于亮劍。深入整治金融市場亂象，做到堅持原則、敢于碰硬、一視同仁、公平公正。聚焦影響金融穩(wěn)定的“關鍵事”、造成重大金融風險的“關鍵人”、破壞市場秩序的“關鍵行為”，把板子真正打準、打痛。會同有關部門嚴肅處理違法違規(guī)第三方中介機構(gòu)。強化監(jiān)審聯(lián)動、行刑銜接、紀法貫通，切實提高違法違規(guī)成本。三是著力加強監(jiān)管保障。進一步健全金融法治，做好法規(guī)政策的“立改廢釋”，與時俱進完善審慎監(jiān)管規(guī)則，扎緊制度的“鐵籬笆”。加快監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺建設，充分運用科技手段，快速有效識別、精準鎖定金融風險。同時，還將堅持刀刃向內(nèi)，強化“對監(jiān)管的監(jiān)管”，切實做到“打鐵自身硬”。

　　有效防范化解金融風險

　　全面加強金融監(jiān)管能夠更有效防范化解金融風險。當前我國銀行業(yè)保險業(yè)運行保持平穩(wěn)。最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2023年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額3.95萬億元，較2023年初增加1495億元。不良貸款率1.62%。商業(yè)銀行逾期90天以上貸款與不良貸款比例為84.2%，保持在較低水平。全年處置不良資產(chǎn)3萬億元，保持處置力度。2023年，商業(yè)銀行貸款損失準備金余額增加4768億元，撥備覆蓋率為205.1%，持續(xù)保持較高水平。2023年末，資產(chǎn)規(guī)模2000億元以上銀行流動性覆蓋率151.6%，凈穩(wěn)定資金比例125.5%。資產(chǎn)規(guī)模2000億元以下銀行優(yōu)質(zhì)流動性資本充足率269.4%。各類機構(gòu)流動性指標均保持較高水平。

　　展望2024年，我國經(jīng)濟長期向好的基本面不會改變，這也是防范化解金融風險的最大保障和關鍵支撐。國家金融監(jiān)督管理總局新聞發(fā)言人、統(tǒng)計與風險監(jiān)測司負責人劉志清介紹，隨著我國產(chǎn)業(yè)基礎、要素稟賦、創(chuàng)新能力等基本面不斷優(yōu)化，新型城鎮(zhèn)化、綠色轉(zhuǎn)型等方面將形成發(fā)展增量，為銀行業(yè)保險業(yè)發(fā)展提供強大動力，行業(yè)發(fā)展機遇大于挑戰(zhàn)。銀行業(yè)有望持續(xù)保持穩(wěn)健發(fā)展勢頭，機構(gòu)和功能布局更為合理，金融資源配置將進一步優(yōu)化。

　　在防控風險方面，國家金融監(jiān)督管理總局副局長肖遠企在1月25日舉行的國新辦新聞發(fā)布會上介紹，金融監(jiān)管總局堅持把防控風險作為金融工作的永恒主題。穩(wěn)妥防范化解重點機構(gòu)、重點領域金融風險，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線。堅持市場化、法治化原則，把握好時度效，有序推進中小金融機構(gòu)改革化險。堅持“兩個毫不動搖”，一視同仁滿足不同所有制房企合理融資需求，大力支持“平急兩用”公共基礎設施和城中村改造等“三大工程”建設。積極配合化解存量地方債務風險，嚴控新增債務。堅持依法合規(guī)開展監(jiān)管，推動構(gòu)建全覆蓋、無盲區(qū)的金融監(jiān)管體制機制。

　　具體到中小銀行改革化險，肖遠企表示，金融監(jiān)管部門將認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，與地方黨委、政府和相關部門密切協(xié)作，合力做好中小銀行的改革和風險防控，不斷提升中小銀行經(jīng)營管理水平，重點從以下幾個方面發(fā)力。一是強化公司治理，實現(xiàn)黨的領導與公司治理有機融合，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，規(guī)范公司治理主體的履職要求，建立相互制衡、運行高效的公司治理機制。二是配合地方黨委、政府，選配選優(yōu)地方中小銀行的高管和關鍵崗位的重要人員。三是分類施策深化改革，從根本上提升中小銀行長期健康經(jīng)營發(fā)展的能力。四是督促中小銀行聚焦主責主業(yè)。五是堅持目標導向、問題導向，穩(wěn)中求進、標本兼治，全面加強監(jiān)管，防范化解風險。

　　保護消費者的合法權(quán)益

　　2023年3月，中共中央、國務院印發(fā)《黨和國家機構(gòu)改革方案》，組建國家金融監(jiān)督管理總局，統(tǒng)籌金融消費者權(quán)益保護工作，將中國人民銀行有關金融消費者權(quán)益保護職責和中國證監(jiān)會的投資者保護職責劃入金融監(jiān)管總局。這一改革安排對金融消費者權(quán)益保護工作提出新的更高要求。

　　做好金融消費者權(quán)益保護工作也是強化行為監(jiān)管的重要內(nèi)容。從國際監(jiān)管趨勢來看，近年來行為監(jiān)管的重要性日益凸顯，因其包含了“雙峰”監(jiān)管的理念和要求。所謂“雙峰”監(jiān)管，就是將金融監(jiān)管機構(gòu)功能劃分為兩部分，一部分維護金融體系穩(wěn)定，另一部分負責保護消費者合法權(quán)益。保護金融消費者合法權(quán)益，對提升金融消費者信心、防范化解金融風險，維護金融安全與穩(wěn)定、促進社會公平正義和社會和諧具有重要意義。

　　“金融消保局將始終以保護金融消費者合法權(quán)益為中心職責，持續(xù)加強金融消費者權(quán)益保護工作力度，完善保護金融消費者權(quán)益的體制機制。”國家金融監(jiān)督管理總局金融消保局有關負責人介紹，主要舉措包括四方面：一是建設金融消費者權(quán)益保護服務平臺和金融產(chǎn)品查詢平臺。通過打造金融消費者權(quán)益保護服務平臺，實現(xiàn)金融消費者服務便捷化、消保工作高效化、潛在風險預警化、維權(quán)環(huán)境清朗化。建設全品類金融產(chǎn)品查詢平臺，便于消費者簡單、快捷、一站式查詢正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)行銷售的金融產(chǎn)品。二是完善金融產(chǎn)品合規(guī)性、適當性管理。加快研究出臺適當性管理部門規(guī)章，推動行業(yè)完善適當性管理自律規(guī)則和操作規(guī)則，構(gòu)建適當性執(zhí)行監(jiān)督機制，緊盯產(chǎn)品實際風險情況與消費者實際風險承受能力的匹配性，督促金融機構(gòu)嚴格執(zhí)行金融產(chǎn)品、銷售渠道、目標客戶“三適當”要求。三是構(gòu)建多維度適老化金融服務體系。通過出臺政策指引、建立行業(yè)標準、開展窗口指導等方式，推動金融機構(gòu)堅持傳統(tǒng)金融服務與智能化服務創(chuàng)新“兩條腿”走路，融合線上線下方式，不斷優(yōu)化服務流程，提升服務適老化、無障礙水平，為老年人提供更便捷、更高效的金融服務。四是優(yōu)化消費者權(quán)益保護監(jiān)管評價機制。持續(xù)完善評價指標和工作流程，增強監(jiān)管評價的針對性、精準性和透明度，積極發(fā)揮監(jiān)管評價的指揮棒作用，推動金融機構(gòu)切實承擔起保護金融消費者合法權(quán)益的主體責任。

　　據(jù)悉，金融消保局還將推動建設責任清晰、高效順暢的消保工作體系。與中國人民銀行、中國證監(jiān)會會商溝通，推動建立金融消費者權(quán)益保護工作協(xié)調(diào)機制，明確職責分工，建立信息共享、公眾教育、適當性管理等協(xié)作機制。同時，建立與相關部委的溝通協(xié)作機制，爭取工作支持，形成各部門在金融消費者權(quán)益保護領域同題共答、同向發(fā)力的局面。研究制定統(tǒng)一適用的政策措施，確保同類金融產(chǎn)品和服務適用統(tǒng)一的金融消費者權(quán)益保護標準。適時推動制定金融消費者權(quán)益保護法律法規(guī)，為保護金融消費者合法權(quán)益提供更高層級的法制保障。(經(jīng)濟日報記者 陸 敏)