數(shù)字化轉型已成為金融業(yè)煥發(fā)新生的重要驅動力。我國金融業(yè)尤其是一些大型商業(yè)銀行的數(shù)字化起步較早，經(jīng)過10年左右的發(fā)展取得了階段性成效，業(yè)務數(shù)字化全面鋪開，場景生態(tài)進一步豐富，管理數(shù)字化也開始起步。伴隨著數(shù)字技術變革的持續(xù)深入和金融科技的不斷發(fā)展，金融數(shù)字化還有哪些發(fā)展空間，存在哪些發(fā)展瓶頸？下一步，如何高質量地推進金融數(shù)字化轉型？

　　技術催生行業(yè)嬗變

　　數(shù)字技術的發(fā)展深刻影響了社會化大生產(chǎn)，眾多行業(yè)的生態(tài)、格局以及模式發(fā)生了翻天覆地的變化。面臨數(shù)字技術浪潮，傳統(tǒng)金融業(yè)選擇了順潮而上。

　　大型商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型可追溯到2012年前后。彼時，面臨經(jīng)濟新常態(tài)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行切身感受到信息技術的威力，紛紛開始發(fā)力金融科技。

　　到了10年后的2022年，國有大型商業(yè)銀行對于科技的重視程度甚至可以用“前所未有”來形容。根據(jù)各家今年披露的年報，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行在2021年的金融科技投入已分別達到259.87億元、205.32億元、186.18億元和235.76億元，均創(chuàng)歷史新高。

　　數(shù)字化已經(jīng)成為轉型共識。近兩年，大型銀行從組織架構上均有所調整，如中國銀行成立金融數(shù)字化委員會，統(tǒng)籌推進集團數(shù)字化發(fā)展、金融科技、數(shù)據(jù)治理、信息科技風險管理體系建設等工作；建設銀行成立金融科技與數(shù)字化建設委員會，在金融科技條線組建了“一委員會、三部（金融科技部、數(shù)據(jù)管理部、數(shù)字化建設辦公室）、一公司（建信金科）”，成立了多個總行直屬機構，承接集團不同的信息科技需求、科創(chuàng)研發(fā)任務、電子渠道服務等職能。此外，還成立了渠道與運營管理部、網(wǎng)絡金融部，加大了數(shù)字化渠道的管理和服務能力。

　　全國性股份行緊隨其后。中信銀行半年報顯示，該行已成立一級部門大數(shù)據(jù)中心。據(jù)悉，大數(shù)據(jù)中心成立之后，在科技條線，中信銀行形成了“一部（信息技術管理部）、三中心（軟件開發(fā)中心、大數(shù)據(jù)中心、科技運營中心）”的組織架構體系，將統(tǒng)籌整合全行數(shù)據(jù)架構、數(shù)據(jù)平臺、數(shù)據(jù)工具等技術資源，組建形成大數(shù)據(jù)支撐團隊近千人。光大銀行在今年8月底的半年業(yè)績發(fā)布會上透露，擬將信息科技部更名為金融科技部，并新設數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理部、科技研發(fā)中心和智能運營中心，未來將形成“兩部兩中心”的金融科技體系，推動業(yè)務、數(shù)據(jù)和技術三大中臺能力建設。

　　隨著頂層設計、組織架構逐步完善，數(shù)字技術已經(jīng)滲透到金融機構各個業(yè)務流程。經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者從光大銀行了解到，該行對組織架構的調整已不僅僅停留在科技條線。光大銀行在公司、零售和數(shù)字金融領域實施科技派駐機制，在總行部門開展科技與業(yè)務崗位雙向交流，促進業(yè)務數(shù)字化轉型。在零售條線，設立客戶營運中心，逐步實現(xiàn)全量基礎客戶線上化經(jīng)營。為配合零售條線組織架構調整，光大銀行成立零售業(yè)務中臺，垂直賦能一線客戶經(jīng)理，以數(shù)據(jù)能力驅動客戶分層分群經(jīng)營。

　　發(fā)展瓶頸日益凸顯

　　數(shù)字化轉型是一場觸及金融業(yè)經(jīng)營范式的深刻變革。數(shù)字技術在帶來行業(yè)嬗變的同時，以商業(yè)銀行為主體的金融業(yè)在數(shù)字化轉型中的不足也日益凸顯。較為突出的，目前，商業(yè)銀行依托手機支付在狹義的平臺經(jīng)濟和零售金融方面做得較好，而在通用軟件、公司金融服務方面存在明顯短板等。

　　手機銀行等銀行APP用戶體驗不佳，是較為普遍的一個問題。從各家銀行半年報披露的情況來看，銀行APP月活數(shù)據(jù)普遍不佳。如一家銀行半年報顯示，其手機銀行、陽光惠生活與云繳費三大APP累計用戶同比增長42.07%，但與去年年末相比，三大APP的月活均明顯下滑，分別下滑14.71%、21.04%、45.68%。

　　中國銀行信息科技部副總經(jīng)理馬龍認為，數(shù)字化轉型的發(fā)展要求傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要重新審視自身組織的狀態(tài)、運營狀態(tài)、服務方式以及對外發(fā)展、對內共生的新模式，涉及一家商業(yè)銀行從組織到經(jīng)營、服務、運營以至各個方面各個環(huán)節(jié)的深刻變革，不僅是簡單用科技手段建設系統(tǒng)產(chǎn)品就能滿足數(shù)字化轉型的大趨勢要求。

　　業(yè)內專家指出，經(jīng)過近年來的探索，商業(yè)銀行數(shù)字化具備了一定的基礎，但整體發(fā)展水平還有待提高。在數(shù)字化轉型過程中，商業(yè)銀行面臨從戰(zhàn)略到執(zhí)行、成本投入、業(yè)務與科技的協(xié)同以及員工數(shù)字化工具運用能力培養(yǎng)等多方面挑戰(zhàn)。

　　中國建設銀行副行長紀志宏認為，在數(shù)字化轉型的過程中，銀行還有許多問題有待解決。從技術層面來看，一方面是基礎數(shù)據(jù)跟蹤處理能力跟不上。銀行內部沉睡數(shù)據(jù)較多，對數(shù)據(jù)管理的精細化程度達不到數(shù)字化要求。企業(yè)級整合力度還有所欠缺，數(shù)據(jù)要素的價值未能真正發(fā)揮。另一方面是前沿技術探索相對滯后。許多銀行手機APP應用的評分都明顯低于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺，卡頓、斷點甚至頁面設計不符合習慣等問題較為普遍，技術能力不足已經(jīng)影響到用戶體驗。

　　機構激勵約束機制也需要同步優(yōu)化。由于業(yè)務數(shù)字化實際上壓縮了上下層級，打破了橫向產(chǎn)品部門、業(yè)務部門、管理部門之間的界限，存在一些崗位角色的挑戰(zhàn)。另外，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行員工構成中，具有數(shù)字化專業(yè)背景的人才占比不高，具有數(shù)字化經(jīng)營經(jīng)驗的相對更少，隊伍結構也亟須調整。而在現(xiàn)實中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對數(shù)字化人才的能力要求和畫像還不夠清晰。大型商業(yè)銀行近年來加大了對科技人才的招聘和引入，但整體人才缺口還是較大。

　　“金融機構要堅持穩(wěn)中求進的總方針，通盤考慮，從重構底層邏輯、完善頂層設計和夯實技術能力等多方面入手，持續(xù)推動數(shù)字化轉型?！鼻迦A大學國家金融研究院副院長張偉認為，金融機構要搶占數(shù)字化轉型先機，關鍵在于順應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的內在要求，以用戶為中心，重構底層業(yè)務邏輯；以戰(zhàn)略為先導，完善頂層制度設計；以投入為驅動，夯實數(shù)字技術能力。

　　還有業(yè)內專家指出，當前不少金融機構的數(shù)字化轉型還停留在人臉識別、指紋識別、AI客服機器人等客戶與銀行的交互方式層面，業(yè)務的底層邏輯及產(chǎn)品服務模式都沒有發(fā)生根本改變。金融機構數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略和定位存在趨同，各金融機構利用數(shù)字化技術在產(chǎn)品服務層面相似度高，業(yè)務同質化嚴重情況也有待改變。

　　數(shù)據(jù)安全不容忽視

　　在金融機構數(shù)字化轉型過程中，安全也是繞不開的話題。數(shù)據(jù)安全將直接影響金融機構的數(shù)字化轉型能“走多遠”和“走多穩(wěn)”。中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰表示，監(jiān)管部門正密切關注銀行業(yè)數(shù)字化轉型風險，尤其是業(yè)務戰(zhàn)略風險、模型算法風險、數(shù)據(jù)安全風險。隨著網(wǎng)絡安全法、數(shù)據(jù)安全法和個人信息保護法的出臺，監(jiān)管部門將網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)安全和隱私保護的重要性提升到了前所未有的高度。

　　高峰認為，銀行基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)據(jù)化技術開展金融創(chuàng)新，前提是構建從數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、采集、傳輸、存儲、使用、共享和銷毀等生命周期的數(shù)據(jù)安全能力。

　　今年5月19日，銀保監(jiān)會就銀行保險監(jiān)管統(tǒng)計管理辦法公開征求意見。該《征求意見稿》進一步明確了數(shù)據(jù)質量責任，強調數(shù)據(jù)安全保護。銀保監(jiān)會在今年初印發(fā)的《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》提到，將數(shù)字化轉型相關風險納入全面風險管理體系。完善數(shù)據(jù)安全管理體系，建立數(shù)據(jù)分級分類管理制度，落實技術和管理措施。強化安全訪問控制和全生命周期安全閉環(huán)管理，加強對外合作中的數(shù)據(jù)安全管理。關注外部數(shù)據(jù)源合規(guī)風險，明確數(shù)據(jù)權屬關系，加強數(shù)據(jù)安全技術保護等。

　　當前，中小銀行數(shù)字化轉型愿望較為迫切，但與大型銀行相比，其數(shù)據(jù)安全防控能力明顯不足。對此，銀保監(jiān)會正推動大型銀行加快向中小銀行輸出風控工具和技術，支持不同規(guī)模、稟賦的金融機構建立與經(jīng)營特點相匹配、與風險管理能力相適應的數(shù)字化轉型路徑。據(jù)介紹，大型銀行近年來對外輸出相關風控產(chǎn)品服務和工具取得了一定成效，相關產(chǎn)品已涵蓋信用風險、市場風險、合規(guī)風險和操作風險等多個業(yè)務領域。

　　從監(jiān)管角度來說，金融機構數(shù)字化轉型也帶來了新的挑戰(zhàn)。對于數(shù)字金融的新主體、新業(yè)態(tài)、新模式和新風險，需要有與其相適應的監(jiān)管框架和監(jiān)管技術。國務院參事、中國銀保監(jiān)會原副主席王兆星認為，數(shù)字金融只有堅持以人為本，才能增強金融消費者和居民消費者的安全感。要充分保障數(shù)據(jù)主體的隱私安全，堅決防止運用技術優(yōu)勢和數(shù)字優(yōu)勢搞算法提升、大數(shù)據(jù)殺熟等。

　　王兆星建議，當前應加快完善數(shù)字金融法治體系并嚴格遵守數(shù)據(jù)安全法、個人信息保護法等法規(guī)，同時要牢牢守住風險安全底線，防止以創(chuàng)新的名義突破監(jiān)管規(guī)則?！霸诒O(jiān)管模式方面，加快探索適合中國數(shù)字金融發(fā)展的新監(jiān)管模式，使數(shù)字金融能夠納入整個金融監(jiān)管中，同時提高監(jiān)管的數(shù)字化、智能化水平”。（經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 陸敏）