作者：陸敏

　　中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)近日披露了上半年銀行業(yè)減費(fèi)讓利的相關(guān)數(shù)據(jù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，21家主要銀行為其他各類市場(chǎng)主體減免服務(wù)費(fèi)用1375億元，同比增長(zhǎng)9.5%。21家主要銀行重新梳理和評(píng)估服務(wù)項(xiàng)目及價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，平均取消計(jì)費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目14項(xiàng)，平均下調(diào)計(jì)費(fèi)服務(wù)價(jià)格16項(xiàng)，平均向其他各類市場(chǎng)主體實(shí)施減免優(yōu)惠46項(xiàng)。

　　真金白銀的讓利從側(cè)面反映出銀行業(yè)上半年為穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤、紓困市場(chǎng)主體做出的切實(shí)行動(dòng)。減免服務(wù)費(fèi)用同比增長(zhǎng)幅度較大，也體現(xiàn)了今年年初印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)管理的指導(dǎo)意見》等規(guī)章制度施行后取得了積極成效。

　　在凈息差持續(xù)收窄的背景下，推動(dòng)銀行業(yè)加大對(duì)市場(chǎng)主體的減費(fèi)讓利尤為不易。首先，從銀行機(jī)構(gòu)來看，減費(fèi)讓利考驗(yàn)著機(jī)構(gòu)的綜合經(jīng)營(yíng)和管理能力。在守住風(fēng)險(xiǎn)底線的同時(shí)，要實(shí)現(xiàn)減費(fèi)讓利就必須降成本。一家國(guó)有大型銀行的董事長(zhǎng)曾深有感觸地表示，“減費(fèi)讓利是一項(xiàng)技術(shù)量很高的活兒”。

　　從總額來看，雖然近年來銀行業(yè)整體利潤(rùn)并不低，但有些機(jī)構(gòu)的盈利水平已經(jīng)可以用“微薄”來形容。不少大型銀行通過金融科技以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)降成本，取得一定成效，但還有大量中小銀行尚無相關(guān)技術(shù)實(shí)力，其減費(fèi)讓利動(dòng)力不足的重要原因之一就是成本降不下來，主要包括業(yè)務(wù)開展和管理費(fèi)用成本，以及不良貸款等風(fēng)險(xiǎn)成本。

　　其次，從監(jiān)管的角度來說，如何進(jìn)一步完善相關(guān)制度，推動(dòng)形成減費(fèi)讓利的長(zhǎng)期機(jī)制，考驗(yàn)著監(jiān)管的能力水平。如上述《指導(dǎo)意見》就從壓實(shí)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任、規(guī)范服務(wù)定價(jià)方法和價(jià)格校準(zhǔn)機(jī)制、明確服務(wù)適當(dāng)和價(jià)格匹配要求、強(qiáng)化服務(wù)價(jià)格信息披露、完善服務(wù)外包與合作業(yè)務(wù)價(jià)格管理、鼓勵(lì)主動(dòng)惠企利民、設(shè)定服務(wù)價(jià)格行為監(jiān)管紅線七方面明確監(jiān)管要求，在強(qiáng)調(diào)遵循市場(chǎng)化法治化原則的同時(shí)，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)價(jià)格實(shí)行精細(xì)化、科學(xué)化管理，有助于進(jìn)一步挖掘和釋放降費(fèi)潛力。

　　在具體操作層面，監(jiān)管部門采取了“放”“管”結(jié)合的辦法，即一方面鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)千方百計(jì)降成本，主動(dòng)挖掘降費(fèi)空間，另一方面劃定紅線、嚴(yán)控機(jī)構(gòu)的服務(wù)收費(fèi)行為，保障客戶知情權(quán)，推動(dòng)服務(wù)價(jià)格與服務(wù)質(zhì)效相匹配。值得注意的是，據(jù)監(jiān)管近期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)還存在第三方合作機(jī)構(gòu)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符、增加企業(yè)融資成本等情況。下一步，還需進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)服務(wù)外包與合作業(yè)務(wù)的價(jià)格管理。

　　監(jiān)管部門需要在“放”“管”之間尋找最佳平衡點(diǎn)，其最終的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是能否提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效，是否改善了人民群眾的金融消費(fèi)體驗(yàn)。從這個(gè)角度來說，持續(xù)推動(dòng)銀行業(yè)減費(fèi)讓利意義重大，還需多措并舉，讓各項(xiàng)政策落地見效，切實(shí)惠企惠民。（陸敏）