不久前發(fā)布的2023年一季報顯示，上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好、總資產(chǎn)同比增速有所回升，國有大型商業(yè)銀行和多家股份制商業(yè)銀行的不良貸款率和關(guān)注類貸款占比整體下降，且在不良率改善和撥備計提力度提升支撐下，以撥備覆蓋率為表征的風(fēng)險抵補能力不斷增強。這顯示出銀行整體撥備穩(wěn)健充足，風(fēng)險抵御能力扎實，資產(chǎn)質(zhì)量平穩(wěn)，行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)實質(zhì)性改善。

　　與2022年年末相比，一季度末上市銀行、國有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行在資產(chǎn)質(zhì)量方面并未出現(xiàn)分化跡象。行業(yè)加回核銷后的年化不良凈生成率環(huán)比穩(wěn)步下降，說明宏觀經(jīng)濟的企穩(wěn)復(fù)蘇緩解了銀行壓力。關(guān)注率和逾期率邊際壓力略有加大，反映了此前居民端還款意愿和還款能力受到的階段性、短期性沖擊，但在經(jīng)濟復(fù)蘇背景下整體保持向好勢頭。

　　不過，銀行資產(chǎn)質(zhì)量在整體保持穩(wěn)健的同時，也存在一定程度的類別間分化、銀行間分化與地區(qū)間分化：由于對低風(fēng)險的重大項目和基建類貸款的投放力度加大，平均對公不良率進一步改善，對公貸款資產(chǎn)質(zhì)量平穩(wěn)；零售貸款占比較高的銀行不良率受風(fēng)險沖擊承壓相對明顯，零售信用類資產(chǎn)質(zhì)量有所波動；大型商業(yè)銀行相對更為提前、規(guī)范地完成了風(fēng)險分類監(jiān)管要求。

　　在宏觀經(jīng)濟保持回升向好勢頭、監(jiān)管守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線、銀行提升風(fēng)險管理能力的背景下，可以說銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量壓力的峰值已經(jīng)過去，不良生成壓力將繼續(xù)處于可控范圍，資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)將保持穩(wěn)定。面對新形勢新問題，4月底召開的中央政治局會議強調(diào)統(tǒng)籌做好中小銀行、保險和信托機構(gòu)改革化險工作，體現(xiàn)了加強對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)風(fēng)險識別、防范、化解、處置的前瞻性、主動性、針對性，體現(xiàn)了對區(qū)域性、局部性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險和存量高風(fēng)險機構(gòu)的高度重視、提前布局與積極化險。

　　下一步，為穩(wěn)定銀行資產(chǎn)質(zhì)量、提升質(zhì)量管理水平，確保金融支持國民經(jīng)濟重點領(lǐng)域和服務(wù)實體經(jīng)濟的力度、質(zhì)量、效率和精準度，須多措并舉。

　　首先，聚焦優(yōu)化調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶選擇、信貸審批等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，結(jié)合下沉服務(wù)重心、聚焦主責(zé)主業(yè)和價值客戶、穩(wěn)步推進改革重組、提升內(nèi)部治理和外部監(jiān)督，秉持審慎、穩(wěn)健、統(tǒng)一的風(fēng)險標準，將全場景、全周期管理與全鏈條、全渠道服務(wù)聯(lián)系起來。加強對資產(chǎn)風(fēng)險的全過程防控、全系統(tǒng)管控、存量監(jiān)控與增量把控，發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，強化風(fēng)險監(jiān)測識別預(yù)警系統(tǒng)建設(shè)和智能化升級、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。提升不良貸款的核銷力度和風(fēng)險資產(chǎn)處置效能以壓實和穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量，多渠道加強補充資本以夯實風(fēng)險抵補能力。

　　其次，在保持普惠小微貸款持續(xù)實現(xiàn)量增、面擴、價降的同時，繼續(xù)深入實施中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程和各類精準支持信貸政策，落實好小微企業(yè)不良貸款容忍度等差異化政策，更好滿足其用款急、期限短、頻度高的資金需求，并配套做好風(fēng)險判斷、信貸管理、征信記錄、盡職免責(zé)、產(chǎn)品創(chuàng)新、續(xù)貸辦理等方面工作。

　　再次，針對消費信貸類業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量面臨的壓力，把握消費復(fù)蘇機會，加強交易促活力度，為大宗商品消費和服務(wù)消費等重點領(lǐng)域拓展分期場景、挖掘渠道潛能、增強展業(yè)能力。在滿足客戶多元理性消費需求、進一步挖潛信貸增長動能的同時，強化目標客群精準營銷、設(shè)置優(yōu)質(zhì)低險客群“白名單”、提升貸后運營水平和資產(chǎn)處置水平。

　　最后，保障房地產(chǎn)企業(yè)特別是優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè)的合理融資需求。全面落實改善優(yōu)質(zhì)房企資產(chǎn)負債表計劃，謹防一刀切拒融、抽貸、斷債，以結(jié)構(gòu)性、針對性、精準性工具讓符合條件的房地產(chǎn)企業(yè)的現(xiàn)金流狀況、投資活動、重組并購回到正常的發(fā)展軌道上。穩(wěn)妥推進保交樓工作，有效解決部分地區(qū)紓困資金審批流程長、支取困難、覆蓋面有限等問題，繼續(xù)平穩(wěn)、有序、及時、加快進行違約、出險和暴雷等房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險的市場化出清，確保房地產(chǎn)市場和行業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展。（龐 溟）