央廣網(wǎng)北京4月25日消息（記者 劉經(jīng)宇）今年3月，北京的許杰收到朋友轉(zhuǎn)發(fā)的一條泰康在線保險“長生保”的鏈接，頁面顯示可領(lǐng)取“免費福利大禮包，且限量贈送，領(lǐng)完為止”。

　　許杰點開鏈接，按照指定步驟，支付了3.3元。本以為投保過程就此結(jié)束，但他很快收到短信，被通知此后每月要扣除保費98.17元，累計扣費11個月。4月24日，泰康在線保險的客服人員對記者表示，在微信上購買保險支付首月保費時，大多會默認勾選“微信自動付費”的服務(wù)，按月扣費，消費者可能沒有注意這個功能。

　　不僅泰康在線保險，央廣網(wǎng)近日調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，部分保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳廣告，存在過度營銷、虛假宣傳、誘導消費等諸多亂象，導致出現(xiàn)大量保險消費糾紛。其中“首月1元”“免費贈險”等方式對消費者的誤導尤其明顯。

　　早在2021年8月，銀保監(jiān)會就曾下發(fā)《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作的通知》，重點整治銷售誤導（欺騙消費者、投保告知不充分、隱瞞承保信息等）、強制搭售（誘導銷售、套路續(xù)費等）、費用虛高、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息泄露等突出問題。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的文字游戲

　　同許杰一樣，劉成也碰到類似遭遇。2022年4月，劉成在某軟件充話費時，看到一個領(lǐng)取2元優(yōu)惠券的活動。按照要求做完任務(wù)后，他獲取一個“30日免費保險”的獎勵，并未多想便點擊了領(lǐng)取。劉成向記者確認，在此過程中，自己并未填寫任何個人信息。

　　直到2023年3月，劉成無意間發(fā)現(xiàn)每月都被自動扣除一筆保險費，扣款金額是16.3元。仔細查看后，才發(fā)現(xiàn)正是上次參加的“30天免費保險”活動，在該活動生效后，便按月自動扣費。

　　劉成提供的繳費記錄顯示，其所購保險是眾安保險旗下的無憂保綜合意外險。眾安保險官網(wǎng)顯示，截至2021年底，眾安服務(wù)超過5億用戶，累計出具約427億張保單。

　　4月22日，記者在某App上刷到一則眾安保險廣告，其廣告頁面顯示，該保險名為眾安百萬醫(yī)療險基礎(chǔ)版，“最高600萬醫(yī)療保障，保費每月僅需1元起，以后每月保費相同?！?/p>

　　眾安保險在視頻廣告上稱每月保費1元起（央廣網(wǎng)發(fā) 記者截圖）

　　記者輸入手機號和驗證碼后，頁面顯示“僅差一步，享600萬保障”。此時，頁面下方仍然顯示每月僅需1元起的字樣。申請開通后，費用卻從1元變?yōu)槊吭卤ＹM2.16元。

　　記者注意到，在選擇付款后，彈出的頁面顯示是“最后一步，閱讀投保文件?！倍撁嫖募譃榻】蹈嬷⒚庳熣f明書、投保須知和重要提示四項，只需點擊最下方的“我已逐頁閱讀并確認完全符合健康告知內(nèi)容”即可。

　　隨后，頁面會跳轉(zhuǎn)出開通眾安百萬醫(yī)療保險自動續(xù)費功能的提示。點擊確認后即可付款。

　　在支付2.16元后，該頁面不斷跳轉(zhuǎn)出升級保障的相關(guān)提示，隨后記者選擇同意升級并再次付款。

　　記者在眾安保險App的保單頁面中看到，所購保險名為“眾安百萬醫(yī)療保險2022版”，點擊保單頁中的“去繳費”選項，該保單為期一年，目前累計繳費2.16元，但下期應繳費用已變?yōu)?0元。

　　保險行業(yè)工作人員張銘告訴記者，這種網(wǎng)絡(luò)營銷方式主要是通過文字游戲在規(guī)避風險的同時誤導消費者，從而達到營銷目的?！昂芏嗳苏`以為這個保險就是1元購買，實際上廣告中寫明是1元起，第一次付款確實只付一兩塊錢，但消費者已經(jīng)開通了自動扣費功能，后面每個月扣費的價格就高了?！?/p>

　　北京市中高盛律師事務(wù)所保險專業(yè)律師李濱告訴記者，這是互聯(lián)網(wǎng)保險營銷中常見的消費陷阱，消費者看到此類保險廣告后，往往被其中“1元保險”等字樣吸引，出于這種心理，在投保過程中往往想盡快完成操作，不會太仔細查看內(nèi)容，便快速點擊確認。

　　1元真能賠600萬？

　　“廣告宣傳中說，花多少賠多少，最高可賠600萬?！痹S杰說，他仔細研究了保險規(guī)則，該保險的賠付前提是在生病時，先通過醫(yī)保支付9萬元才行，并且賠付比例只有30%。也就是說，生病花費10萬，才可以賠付3000元?！斑@要得啥病，我才能用這個保險賠到錢？”

　　4月24日，泰康在線保險的客服人員對記者表示，像許杰這類情況，首月支付了3.3元，但后續(xù)保費變高，可能是在購買保險后選擇了升級服務(wù)。

　　眾安保險的客服人員向記者表示，雖然廣告宣傳中說1元起，但實際繳納保費時會根據(jù)投保人年齡做出區(qū)分。按記者年齡段，投保金額為每月2.16元，但這僅是該險種基礎(chǔ)版的保費。

　　該客服人員稱，如果只用基礎(chǔ)版保險，不進行升級，后續(xù)每月確實只有2.16元保費。但在賠付時，投保人有7萬元的免賠額，賠付比例只有30%。對方舉例，如果生病住院使用醫(yī)保后共計花費10萬元，在賠付時先減去7萬的免賠額，然后賠付剩余金額的30%，也就是只賠9000元。

　　該客服人員還稱，完成升級后，免賠額會降至1萬元，剩余部分在責任范圍內(nèi)的可百分百賠付，也就是同樣看病花費10萬元，升級后可以賠付9萬元。

　　記者完成保險升級后，次月保費從2.16元變?yōu)?0元（央廣網(wǎng)發(fā) 記者截圖）

　　上述客服人員表示，不管是否升級保險，都可以享受最高600萬的保額。記者算了一筆賬，對于基礎(chǔ)版用戶而言，只有生病花銷在2000萬以上，才可能拿到600萬賠付。

　　在李濱看來，一款正常的保險產(chǎn)品，名稱、保險責任、保險金額、保險費等信息都應詳細展示給消費者。其中，保險條款的全文包括說明書、免責提示等內(nèi)容都應強制投保人進行瀏覽，否則無法進入下一個程序。

　　“消費者正常購買保險時，保險公司都會要求消費者本身不存在某些基礎(chǔ)疾病、健康隱患，否則保險公司會拒保?！崩顬I說，在線上操作時，如果消費者不了解相關(guān)規(guī)定，就直接點擊了確認，然后付款。保險公司在需要賠付時，就可能會以“未如實告知”為由解除合同，隨后退保，但不會退保費。

　　“我們年輕人還好一些，起碼注意到自動扣費，知道找保險公司退錢。如果老人碰到這些，肯定發(fā)現(xiàn)不了?！眲⒊烧f。

　　不會虧錢的保險公司

　　劉成介紹，他父母早給自己買了保險，沒必要再單獨買保險。當時完全是因為看到免費活動，隨手點了一下，沒想到后續(xù)還要扣費。

　　他告訴記者，自己發(fā)現(xiàn)自動扣費后，就在某平臺進行投訴，眾安保險的客服人員很快聯(lián)系自己，最后退回了保費。

　　李濱表示，近年來，部分保險公司通過這種網(wǎng)絡(luò)營銷模式擴大保險銷量，進而牟利的情況已經(jīng)發(fā)生多起。其實，線上保險就是簡化締約的程序，以最便利的方式完成保險合同的訂立和首期保費的收取。

　　他稱，在這個締約過程中，保險公司省略了向消費者對于產(chǎn)品保險責任的描述及免責條款的明確說明和提示義務(wù)，嚴重侵犯了保險消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)。然后，保險公司通過侵犯消費者知情權(quán)的方式，以全程誤導為輔助，再以增加退保難度的方式進行保險銷售。

　　李濱表示，一般保險公司會將此類業(yè)務(wù)委托給技術(shù)公司和中介公司，比如保險代理公司或經(jīng)紀公司，它們通過社交平臺、短信等方式進行推廣，完成線上的承保工作和保險銷售工作。在這個過程中，部分保險公司或銷售機構(gòu)還可能會涉嫌從社交平臺獲取消費者的身份信息。

　　張銘告訴記者，不少消費者發(fā)現(xiàn)被自動扣費后想要退保，可能會因合同中某些條款，導致無法全額退款，“不管怎么操作，保險公司肯定不會虧錢?！?/p>

　　屢禁不止的不實宣傳

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)平臺頻繁出現(xiàn)宣傳“零首付”“低首付”“首月僅為X元”等字樣，卻沒有全面展示保費繳納整體情況。

　　2020年，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布關(guān)于安心財險、輕松保經(jīng)紀、津投經(jīng)紀、保多多經(jīng)紀侵害消費者權(quán)益案例的通報。通報稱檢查發(fā)現(xiàn)，上述機構(gòu)在宣傳銷售短期健康險產(chǎn)品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實宣傳（實際是將首月保費均攤至后期保費），或首月多收保費等問題。上述行為涉嫌違反保險法中“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率”“欺騙投保人”等相關(guān)規(guī)定。

　　銀保監(jiān)會指出，上述行為嚴重侵害了消費者的知情權(quán)、公平交易權(quán)等基本權(quán)利，損害了消費者的合法權(quán)益。

　　銀保監(jiān)會曾通報“首月0元”“首月0.1元”等不實宣傳（央廣網(wǎng)發(fā) 記者截圖）

　　針對互聯(lián)網(wǎng)保險亂象，銀保監(jiān)會已多次發(fā)文整治。2020年6月底發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》，對保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銷售過程管理等方面都作出具體要求。

　　2021年8月，銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作的通知》，重點整治銷售誤導（欺騙消費者、投保告知不充分、隱瞞承保信息等）、強制搭售（誘導銷售、套路續(xù)費等）、費用虛高、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息泄露等突出問題。

　　近日，銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于開展保險機構(gòu)銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳合規(guī)性自查整改工作的通知》要求，自4月3日起，各保險機構(gòu)就互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳開展為期3個月的自查整改工作。

　　北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，2019年以來，銀保監(jiān)會及各保監(jiān)會通過風險提示、規(guī)范性文件、行政處罰等方式持續(xù)整治過這類問題，但依然有部分保險公司游走在監(jiān)管政策的邊緣，以促銷等方式向消費者提供短期免費保障，在消費者沒有充分知情的情況下，引導消費者升級保障，由免費保險轉(zhuǎn)入付費業(yè)務(wù)。

　　宋占軍認為，監(jiān)管部門應加強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的輿情監(jiān)管，通過監(jiān)測“首月0元”“1元?！钡韧对V，及時處罰違規(guī)保險公司和保險中介平臺。另外，消費者也應充分評估互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品的需求匹配性，在平臺購買過程中仔細閱讀相應條款。

　?。ㄎ闹性S杰、劉成、張銘為化名）