蘇向杲 見(jiàn)習(xí)記者 楊笑寒

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者從保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部獲悉，11月6日，監(jiān)管部門向各保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。

　　《通知》進(jìn)一步規(guī)范了保險(xiǎn)公司短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售隊(duì)伍建設(shè)、信息披露、第三方面銷售渠道管理、業(yè)務(wù)回溯管理，并要求各保險(xiǎn)公司樹立合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念。

　　就此次《通知》出臺(tái)的背景，監(jiān)管部門表示，部分保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)不審慎、銷售管理薄弱、客戶服務(wù)不到位等問(wèn)題。

　　多位受訪專家認(rèn)為，《通知》切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，有助于產(chǎn)品信息披露明確化、銷售人員管理規(guī)范化，有利于險(xiǎn)企及行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。未來(lái)，險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)，仍需提供針對(duì)性、差異化的產(chǎn)品及服務(wù)。

　　具體來(lái)看，此次《通知》對(duì)保險(xiǎn)公司短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品定價(jià)、銷售行為、客戶服務(wù)提出了明確要求，并新增了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)的相關(guān)要求。

　　其中，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，《通知》提出，產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理，嚴(yán)格按照定價(jià)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)確定各期保險(xiǎn)費(fèi)率，不得通過(guò)隨意調(diào)整精算假設(shè)等方式改變產(chǎn)品的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費(fèi)率等各類明顯不符合精算原理的情況。

　　針對(duì)銷售人員隊(duì)伍建設(shè)、行為管理和信息披露，《通知》提出，在銷售產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)責(zé)任、退保約定、保費(fèi)交納方式等主要內(nèi)容清晰明確告知消費(fèi)者，宣傳用語(yǔ)應(yīng)當(dāng)易于理解。短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任、免賠責(zé)任、免賠額、賠付比例等內(nèi)容是產(chǎn)品的重要保險(xiǎn)責(zé)任，不得違規(guī)通過(guò)批單、批注等方式進(jìn)行隨意更改，其他保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生變化的，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者做好提示工作，嚴(yán)禁銷售誤導(dǎo)。

　　針對(duì)第三方銷售渠道管理，《通知》提出，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行主體責(zé)任，加強(qiáng)第三方銷售渠道管理。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售的，應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)理賠、投訴等服務(wù)入口全面在線化，要以顯著方式為消費(fèi)者提供在線保全、退保等服務(wù)入口，并向消費(fèi)者提供在線咨詢、問(wèn)答等服務(wù)功能，確保消費(fèi)者可在線查詢相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理進(jìn)度。

　　就上述內(nèi)容，普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，目前絕大部分人身險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司均能經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)。短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低，通過(guò)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或第三方平臺(tái)合作銷售的模式可以迅速擴(kuò)大保費(fèi)收入，尤其是，近年來(lái)惠民保“遍地開(kāi)花”。但“繁榮”背后，也帶來(lái)了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理不合規(guī)、營(yíng)銷宣傳不規(guī)范、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理粗放、費(fèi)用厘定不合理等問(wèn)題，并且引發(fā)了較多的客戶投訴。因此，監(jiān)管發(fā)文規(guī)范短期健康險(xiǎn)。

　　眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格也對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，《通知》有利于保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，營(yíng)造良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

　　此外，記者獲悉，11月6日，監(jiān)管部門還發(fā)布了《關(guān)于短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，針對(duì)產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、不當(dāng)銷售宣傳詞匯等進(jìn)行了提示。其中提到，在符合監(jiān)管規(guī)定的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)條款內(nèi)容在保險(xiǎn)期間內(nèi)有調(diào)整變化的，應(yīng)當(dāng)確保告知投保人保險(xiǎn)期間內(nèi)的收費(fèi)頻率和每次收取的保費(fèi)金額，使用“約定延期扣費(fèi)”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等類似方式收取保費(fèi)的，要進(jìn)行充分說(shuō)明，確保投保人準(zhǔn)確理解。簽署的授權(quán)扣費(fèi)協(xié)議應(yīng)與產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間匹配，并確保告知投保人，若停止自動(dòng)扣費(fèi)，需如何進(jìn)行操作。

　　談及險(xiǎn)企如何經(jīng)營(yíng)好短期健康險(xiǎn)，巨豐投顧高級(jí)投資顧問(wèn)黃德杰在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，險(xiǎn)企要科學(xué)合理地確定短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，豐富保險(xiǎn)責(zé)任，回歸產(chǎn)品保障功能；在產(chǎn)品宣傳銷售階段，要嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定，如實(shí)宣傳，切忌夸大事實(shí)；在產(chǎn)品售后服務(wù)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)隨意停售，要做好產(chǎn)品轉(zhuǎn)換、客戶溝通、投訴處理等工作，確保產(chǎn)品之間的平穩(wěn)有序銜接。

　　在周瑾看來(lái)，“保險(xiǎn)公司要經(jīng)營(yíng)好短期健康險(xiǎn)，關(guān)鍵還是要精準(zhǔn)定位客戶群體，在做好產(chǎn)品精算定價(jià)和風(fēng)控措施的基礎(chǔ)上，通過(guò)針對(duì)性的服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)。并且，要通過(guò)提升客戶滿意度的方式來(lái)提高客戶黏性，降低獲客成本，并實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的深度挖掘。”