金觀平：推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠

　　我國是全球農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模最大、覆蓋農(nóng)產(chǎn)品最多、業(yè)務(wù)模式最豐富的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大國之一，2023年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.98萬億元。但也要看到，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平仍然偏低，產(chǎn)品開發(fā)特色化、理賠數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性等方面與發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍有較大差距。

　　我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼范圍的保險(xiǎn)品種和地方優(yōu)勢(shì)特色保險(xiǎn)品種，“中央保大宗，地方保特色”是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的總體思路。隨著三大主糧完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)持續(xù)擴(kuò)圍，發(fā)展特色農(nóng)險(xiǎn)成為完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的另一個(gè)重要抓手。

　　我國地域差異大，各地物產(chǎn)豐富，圍繞“土特產(chǎn)”發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大有文章可做，江蘇的小龍蝦、新疆的棉花、海南的橡膠等都是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要的保障標(biāo)的。但隨著各地農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，仍有一些小眾和新興農(nóng)產(chǎn)品不能及時(shí)享受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障。近年來，多地頻頻推出帶有“首個(gè)”“首次”等標(biāo)志性意義的農(nóng)險(xiǎn)品種，一方面表明新興農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量在增加，另一方面也說明農(nóng)險(xiǎn)在多樣性上還有提升空間。

　　越是特色的農(nóng)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的精細(xì)化開發(fā)越有不同需求。如北京平谷種植的桃子一旦受到夏季冰雹的影響可能導(dǎo)致整片果園絕收；新疆阿克蘇的紅棗最怕秋后成熟季節(jié)遭遇暴雨。如何針對(duì)不同標(biāo)的品種的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)?shù)氐臍夂驐l件，設(shè)置個(gè)性化的保險(xiǎn)責(zé)任和賠付水平，再科學(xué)厘定差異化的費(fèi)率，是發(fā)展特色農(nóng)險(xiǎn)的重要發(fā)力方向。

　　作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域的重要分支，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)如同“搭積木”，綜合發(fā)揮各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，往往能夠產(chǎn)生一加一大于二的效果。對(duì)于植保管理中投入較大的農(nóng)作物，通過完全成本保險(xiǎn)能夠保障農(nóng)戶所有物化成本。種植收入保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)則對(duì)鮮果、鮮花、蔬菜等容易遭受自然災(zāi)害影響的經(jīng)濟(jì)作物更為友好。價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)于有周期效應(yīng)的大宗農(nóng)產(chǎn)品和生豬等規(guī)模化養(yǎng)殖業(yè)能夠發(fā)揮更大的保障作用。林草碳匯保險(xiǎn)等綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，則能夠發(fā)揮在“雙碳”領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)國際競(jìng)爭(zhēng)力。

　　此外，發(fā)展特色農(nóng)險(xiǎn)還要建立再保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。近10年來，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、消費(fèi)和貿(mào)易發(fā)生了顯著變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈不斷延伸，農(nóng)業(yè)附加值顯著提高，但由于極端氣象災(zāi)害、動(dòng)植物疫情、突發(fā)公共衛(wèi)生事件等多發(fā)頻發(fā)，對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的挑戰(zhàn)越來越大。農(nóng)業(yè)本就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，即便有了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障，仍然需要通過再保險(xiǎn)機(jī)制有效分散風(fēng)險(xiǎn)。再保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷加強(qiáng)前沿科技研發(fā)投入，利用好數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，配合政府部門，協(xié)同相關(guān)機(jī)構(gòu)做好覆蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈多環(huán)節(jié)、全領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量管理，有效提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)韌性。

　　在現(xiàn)有的世貿(mào)組織規(guī)則下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是最有發(fā)展?jié)摿Φ摹包S箱轉(zhuǎn)綠箱”手段之一，正逐步扮演著農(nóng)業(yè)間接補(bǔ)貼工具的重要角色。從這個(gè)維度來看，特色農(nóng)險(xiǎn)現(xiàn)有的發(fā)展質(zhì)量和運(yùn)行效率還有提升空間，真正完全承擔(dān)起“綠箱”職能還有很長(zhǎng)的路要走。說到底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體現(xiàn)的是政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作的治理體制要求，要發(fā)揮好保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”作用，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興保駕護(hù)航。