“最近出現(xiàn)了新的貸款方式，不僅還貸壓力不重，買房也更劃算了?！崩_市民張先生介紹，貸款前，他計(jì)算了公積金組合貸款的利率，發(fā)現(xiàn)比純商貸劃算許多，便選擇了新的貸款方式。今年9月，西藏住房公積金組合貸款正式落地，為廣大繳存職工提供了更多便利。那么，西藏住房公積金組合貸款應(yīng)該如何辦理？需要滿足哪些條件？帶著這些問(wèn)題，記者采訪了自治區(qū)住房資金管理中心信貸科科長(zhǎng)梁磊。

　　不能跨地區(qū)辦理

　　需正常繳存公積金滿6個(gè)月

　　今年9月21日，自治區(qū)住房資金管理中心與拉薩市房管局、不動(dòng)產(chǎn)登記中心、有關(guān)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和受托商業(yè)銀行協(xié)調(diào)溝通，成功辦理全區(qū)首筆“住房公積金+商業(yè)”組合貸款，貸款金額為174萬(wàn)元（其中住房公積金貸款120萬(wàn)元、商業(yè)銀行貸款54萬(wàn)元），標(biāo)志著住房公積金組合貸款在西藏正式落地。梁磊告訴記者：“住房公積金組合貸款的落地，最大限度滿足了西藏繳存職工住房公積金貸款和商業(yè)貸款同時(shí)申請(qǐng)的差異化金融服務(wù)需求，切實(shí)解決了繳存職工的購(gòu)房資金問(wèn)題?！?/p>

　　記者了解到，住房公積金組合貸款是指當(dāng)住房公積金個(gè)人住房貸款額度無(wú)法滿足購(gòu)房資金需求時(shí)，借款人在辦理住房公積金貸款的同時(shí)申請(qǐng)個(gè)人住房商業(yè)貸款。目前該項(xiàng)政策只針對(duì)在拉薩購(gòu)房的繳存職工，要求在西藏連續(xù)逐月正常繳存住房公積金滿6個(gè)月，且須通過(guò)自治區(qū)住房資金管理中心對(duì)收入和償還能力的審核后，才能申請(qǐng)組合貸款?！耙?yàn)樽》抗e金組合貸款目前只針對(duì)在拉薩購(gòu)買新建普通商品住房的繳存職工，因此市民新建、翻修、大修自住房時(shí)是不能申請(qǐng)住房公積金組合貸款的?！绷豪谡f(shuō)，“另外，如果市民在拉薩以外的其他城市買房還不能申請(qǐng)住房公積金組合貸款，暫時(shí)不能跨地區(qū)辦理。”

　　可辦理按月對(duì)沖業(yè)務(wù)

　　與公積金貸款所需材料一致

　　對(duì)于繳存職工來(lái)說(shuō)，住房公積金組合貸款就是兩筆貸款，一筆是住房公積金貸款，一筆是商業(yè)銀行貸款，那么在辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)需要提供哪些材料呢？梁磊介紹，住房公積金組合貸款與住房公積金貸款所需材料是一致的，借款人需要提供本人身份證、15日內(nèi)的個(gè)人征信報(bào)告，已婚的還需要提供配偶的有效證件。購(gòu)買新建普通商品住房的繳存職工，需提供購(gòu)房合同、購(gòu)房首付款發(fā)票、借款人名下不動(dòng)產(chǎn)登記信息查詢結(jié)果。此外，梁磊介紹：“目前在拉薩辦理二手房的住房公積金組合貸還在試行中，申請(qǐng)貸款和準(zhǔn)備材料務(wù)必在購(gòu)房前咨詢辦理住房公積金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，以免住房公積金組合貸款申請(qǐng)不通過(guò)。”

　　辦理流程方面，繳存職工首先向銀行網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，提供相應(yīng)的材料后等待銀行網(wǎng)點(diǎn)的核查結(jié)果。核查通過(guò)后，受托銀行將與借貸人簽訂合同、辦理?yè)?dān)保手續(xù)，并在合同中約定具體的還款日期。“銀行網(wǎng)點(diǎn)自受理住房公積金組合貸款申請(qǐng)之日起，會(huì)在10個(gè)工作日內(nèi)對(duì)申請(qǐng)人提供的材料作出回應(yīng)，如果材料沒(méi)問(wèn)題，貸款批準(zhǔn)后，銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)通知借貸人去受托銀行簽訂借款合同并辦理借貸手續(xù)；如果材料有問(wèn)題，銀行也會(huì)通過(guò)電話或者短信的形式告知借貸人需要補(bǔ)正的材料?！绷豪诟嬖V記者，“根據(jù)相關(guān)規(guī)定，住房公積金組合貸款也可以辦理住房公積金按月對(duì)沖的業(yè)務(wù)，借款人無(wú)需到住房公積金業(yè)務(wù)柜臺(tái)，通過(guò)‘西藏住房公積金’微信公眾號(hào)即可辦理?！?/p>

　　多因素決定貸款額度

　　貸款年限決定貸款利率

　　對(duì)于很多繳存職工來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)住房公積金組合貸款時(shí)最關(guān)心的就是貸款的利率和額度。對(duì)此，梁磊介紹，西藏住房公積金貸款利率是由貸款的年限來(lái)決定的，首套個(gè)人住房公積金貸款，年限在5年以下（含5年）的利率為1.61%、5年以上的利率為1.93%；第二套個(gè)人住房公積金貸款，年限在5年以下（含5年）的利率為1.936%、5年以上的利率為2.288%。在貸款額度方面，目前，區(qū)內(nèi)住房公積金貸款的最高額度為120萬(wàn)元，區(qū)外為90萬(wàn)元，但不是每名繳存職工都能申請(qǐng)到貸款最高額度。自治區(qū)住房資金管理中心會(huì)根據(jù)借款人的住房公積金繳存基數(shù)、征信、名下負(fù)債（房貸、車貸等）等因素，綜合確定繳存職工的貸款額度。

　　根據(jù)西藏自治區(qū)住房公積金管理的有關(guān)規(guī)定，首套個(gè)人住房公積金貸款不得高于房屋總價(jià)的80%，且不得高于個(gè)人公積金賬戶余額的20倍，因此申請(qǐng)人還需要保證個(gè)人住房公積金賬戶中有足夠的余額。“假設(shè)申請(qǐng)人準(zhǔn)備在拉薩購(gòu)買自己的第一套房屋，該房屋價(jià)格為200萬(wàn)元，需要繳存職工先支付首付40萬(wàn)元，然后申請(qǐng)住房公積金貸款120萬(wàn)元和商業(yè)貸款40萬(wàn)元，就可以買下這套房屋，月供的負(fù)擔(dān)也不會(huì)很大。”梁磊說(shuō)，“申請(qǐng)120萬(wàn)元的住房公積金貸款，申請(qǐng)人需要在住房公積金賬戶余額中預(yù)留至少6萬(wàn)元，夫妻雙方都有住房公積金的話，兩人住房公積金賬戶余額共有6萬(wàn)元也可以?！?/p>

　　個(gè)人征信情況影響貸款申請(qǐng)

　　購(gòu)買三房無(wú)法辦理組合貸款

　　由于住房公積金組合貸款在西藏落地時(shí)間較短，很多人不了解申請(qǐng)組合貸時(shí)有哪些注意事項(xiàng)。對(duì)此，梁磊介紹，按照住房公積金貸款的相關(guān)規(guī)定，繳存職工在拉薩購(gòu)買新建普通商品住房和二手房時(shí)均可申請(qǐng)住房公積金組合貸款，購(gòu)買新建普通商品住房時(shí)最高貸款額度為120萬(wàn)元，購(gòu)買二手房最高貸款額度為90萬(wàn)元?！笆忻裨谫?gòu)買二手房時(shí)，一定要在購(gòu)買時(shí)申請(qǐng)組合貸，購(gòu)買結(jié)束以后就不能再申請(qǐng)了。另外，如果借貸人在貸款途中不能在西藏繼續(xù)正常繳納住房公積金的，需要在9個(gè)月內(nèi)結(jié)清住房公積金貸款（達(dá)到法定退休年齡正常退休的除外）。”梁磊說(shuō)，“申請(qǐng)住房公積金組合貸款需要核查個(gè)人征信，如果近三年內(nèi)達(dá)到連續(xù)3次或累計(jì)6次以上信用不良記錄，就會(huì)被視為征信不合格，所以大家一定要保持良好的征信，以免影響貸款申請(qǐng)?！?/p>

　　梁磊表示，住房公積金組合貸款的實(shí)施，既是自治區(qū)住房資金管理中心堅(jiān)持以人民為中心的思想、踐行全心全意為人民服務(wù)的宗旨、貫徹落實(shí)自治區(qū)房地產(chǎn)若干政策的具體舉措，更是自治區(qū)住房資金管理中心深化改革、滿足繳存職工貸款需求的一次創(chuàng)新突破。