作為社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分，中小微企業(yè)是數(shù)量最大、最具活力的企業(yè)群體，也是擴大就業(yè)、改善民生、促進創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造的重要力量，在穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風險等諸多方面發(fā)揮著重要作用。

　　新冠肺炎疫情發(fā)生以來，中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動一時停滯，面臨較為嚴峻的困難。今年的《政府工作報告》提出“盡力幫助企業(yè)特別是中小微企業(yè)、個體工商戶渡過難關(guān)”，要求“強化對穩(wěn)企業(yè)的金融支持”，相關(guān)部門也積極出臺支持企業(yè)健康發(fā)展的政策，多地下發(fā)配套措施應(yīng)對疫情對中小微企業(yè)的沖擊。政策利好頻出，如何將這些利好傳導至微觀個體、實現(xiàn)對不同處境的中小微企業(yè)精準施策，是銀行業(yè)需切實發(fā)力解決的問題。

　　長期以來，銀行業(yè)在服務(wù)中小微企業(yè)的過程中，存在一些現(xiàn)實問題：銀行的傳統(tǒng)信貸模式主要基于對企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、財務(wù)狀況、經(jīng)營情況、信用歷史等方面的綜合評估，而中小微企業(yè)普遍存在財務(wù)透明度不高和管理規(guī)范性不足等問題，銀行很難獲取相關(guān)信息；由于風險識別和控制難度較大，銀行往往需要足值的抵押擔保，而中小微企業(yè)普遍資產(chǎn)規(guī)模小、可抵質(zhì)押資源不足；針對中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴重，難以滿足不同行業(yè)、不同類型中小微企業(yè)的實際需求。

　　更好支持中小微企業(yè)發(fā)展，助力其抗疫復產(chǎn)、渡過難關(guān)，銀行業(yè)需樹立“四種思維”。

　　樹立紓困思維。要以紓解中小微企業(yè)融資難題、助力復工復產(chǎn)為首要目標，對不同經(jīng)營狀況的中小微企業(yè)提供差異化金融服務(wù)。重點加大對企業(yè)“首貸戶”的信貸投放力度，擴大服務(wù)覆蓋面，主動調(diào)查、研判中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和融資狀況變化，更好分析“首貸戶”的融資需求，有針對性地設(shè)置授信審批條件；用好普惠金融定向降準政策，對中小微企業(yè)合理定價，降低其融資成本；關(guān)注中小微企業(yè)的實際需求和發(fā)展狀況，區(qū)分不同類別，精準施策。

　　樹立合作思維。銀行業(yè)要積極開展內(nèi)外部合作。一方面，加強與外部單位的合作，主動對接稅務(wù)、市場監(jiān)管、社保、海關(guān)、司法等方面的大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，實現(xiàn)中小微企業(yè)基礎(chǔ)信用信息共享。另一方面，政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中小銀行應(yīng)發(fā)揮各自優(yōu)勢，形成合力。政策性銀行要發(fā)揮政策引領(lǐng)和逆周期調(diào)節(jié)作用，用好資金成本優(yōu)勢；國有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行要發(fā)揮融資主力軍作用，積極下沉金融服務(wù)；中小銀行要發(fā)揮熟悉當?shù)乜蛻糍Y源、貼近中小微企業(yè)的優(yōu)勢，拓寬普惠金融資金來源渠道。

　　樹立科技思維。銀行業(yè)要積極利用科技手段創(chuàng)新金融服務(wù)方式，運用現(xiàn)代化信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，暢通信息渠道，通過記錄并挖掘企業(yè)上下游、生產(chǎn)經(jīng)營、信用狀況、商品流、資金流等方面的信息，利用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能技術(shù)，解決信息不對稱的難題。同時，探索建立包括企業(yè)需求挖掘、風險評估、綜合定價、非接觸式服務(wù)及貸款管理的綜合性普惠金融服務(wù)生態(tài)平臺。

　　樹立聯(lián)動思維。銀行業(yè)要運用好產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)動效應(yīng)，根據(jù)信息流、資金流和物流等信息，為核心企業(yè)及上下游中小微企業(yè)提供全鏈條、全方位的金融服務(wù)，有序推動全產(chǎn)業(yè)鏈加快復工復產(chǎn)。一方面，要加大對核心企業(yè)的流動資金貸款和中長期貸款支持，給予合理信用額度，鼓勵其以適當方式減少對上下游企業(yè)的資金占用，降低上下游企業(yè)的資金壓力和融資成本。另一方面，可依托核心企業(yè)信用，大力推廣供應(yīng)鏈金融，為上下游中小微企業(yè)提供無需抵押擔保的訂單融資、應(yīng)收應(yīng)付賬款融資，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　與此同時，還需不斷健全完善相關(guān)機制，夯實制度保障，實現(xiàn)“金融活水”對中小微企業(yè)的精準滴灌。通過完善“四個機制”，把對中小微企業(yè)的金融支持落到實處。

　　一是完善風險分擔機制。由于中小微企業(yè)抗風險能力相對較弱，對中小微企業(yè)開展貸款業(yè)務(wù)仍然存在“收益較難覆蓋風險”的問題。銀行業(yè)可主動對接國家融資擔?；鸷偷胤秸該C構(gòu)，建立健全“政、銀、擔”風險分擔機制，以首貸、轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸等作為工作重點。同時，積極與非銀行金融機構(gòu)合作開發(fā)為中小微企業(yè)增信的商業(yè)保險和其他增信類創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　二是完善營銷管理機制。銀行需完善專門針對中小微企業(yè)的營銷管理機制，根據(jù)市場特點，以客戶為中心，調(diào)整工作方法和制度安排。從戰(zhàn)略、理念、機制、科技、員工隊伍及企業(yè)文化等方面，整體構(gòu)建面向中小微企業(yè)的金融服務(wù)模式，做到產(chǎn)品貼近需求、服務(wù)貼近客戶、機構(gòu)貼近市場。一線機構(gòu)要深耕中小微企業(yè)市場，做深做透社區(qū)銀行營銷模式，同時在客戶開發(fā)、維護方面推行客戶群管理和客戶分層管理，實現(xiàn)精準獲取客戶。

　　三是完善考核評價機制。制定獨立的信貸政策和計劃指標，優(yōu)化信貸資源配置和內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格，完善績效考核方案，適當降低利潤考核權(quán)重，并可給予適當?shù)募畲胧_保國家和地方的普惠金融政策更充分地傳導到中小微企業(yè)。

　　四是完善包容審慎機制。進一步落實差異化監(jiān)管的政策，優(yōu)化中小微企業(yè)貸款的風險分類制度，提高中小微企業(yè)的不良貸款容忍度。全面落實授信盡職免責的政策，細化盡職免責辦法，探索建立寬容失敗的相關(guān)機制，進一步激發(fā)銀行業(yè)從業(yè)人員做好中小微企業(yè)金融服務(wù)的積極性。

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