隨著數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新的加強、前期經(jīng)驗的積累以及理論探討的深入，試點工作的廣度和深度也隨之不斷拓展，新應(yīng)用場景加速面世，而以（單用途）預(yù)付款管理為代表的附條件支付業(yè)務(wù)成為當(dāng)下各方關(guān)注的熱點。

　　近期，在中國人民銀行深圳市中心支行與深圳市地方金融監(jiān)督管理局的指導(dǎo)見證下，全國首個數(shù)字人民幣教培機構(gòu)預(yù)付式平臺在深圳福田正式落地。很快，工商銀行和神州方圓也在海南自貿(mào)港推出了當(dāng)?shù)厥桌龜?shù)字人民幣預(yù)付資金監(jiān)管系統(tǒng)。而在此前的2021年12月，農(nóng)業(yè)銀行也攜手華為在深圳發(fā)布了業(yè)內(nèi)首個基于數(shù)字人民幣的云側(cè)智能合約應(yīng)用，目標(biāo)是服務(wù)于住房租賃市場的資金監(jiān)管。

　　上述場景的預(yù)付資金監(jiān)管主要指向的是單用途預(yù)付款。所謂單用途預(yù)付款，是指從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)發(fā)行的，僅限于在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團(tuán)或同一品牌特許經(jīng)營體系內(nèi)兌付貨物或服務(wù)的預(yù)付憑證。應(yīng)當(dāng)說，單用途預(yù)付款的設(shè)計初衷是好的，在實踐中也確實起到了加快銷售、便利支付、刺激消費等作用，特別是在服務(wù)行業(yè)小微企業(yè)融資方面扮演了不可或缺的角色。

　　不過，單用途預(yù)付款在行業(yè)監(jiān)管方面存在一定缺失。一方面，此前的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》在規(guī)范客體上只涉及“企業(yè)法人”，而現(xiàn)實中不少商戶的法律屬性則是個體工商戶甚至個人收款。另一方面，該《管理辦法》在規(guī)范范圍上也有待完善，不能有效觸及零售、住宿、餐飲、服務(wù)等領(lǐng)域之外且近期投訴較多的教培、文體行業(yè)，地方立法在此同樣存在空白。這就給不法分子帶來可乘之機，卷款跑路者有之，公然詐騙者有之。

　　傳統(tǒng)上對這些問題的治理一般依賴法治的力量，比如立法的完善、執(zhí)法的加強、司法的懲戒，但數(shù)字人民幣通過加載智能合約，從支付入手，在技術(shù)層面給出了治“標(biāo)”更治“本”的解決方案。從應(yīng)用實際考察，數(shù)字人民幣在單用途預(yù)付款領(lǐng)域的成功應(yīng)用得益于智能合約技術(shù)所具有的自執(zhí)行、可追溯、不可篡改等特性，而這些特性同樣可以復(fù)用于其它附條件支付的場景中。各運營機構(gòu)、商戶等有必要未雨綢繆，進(jìn)一步豐富應(yīng)用，服務(wù)民生。

　　一是要加強技術(shù)攻關(guān)，形成解決方案。數(shù)字人民幣雖然是公共產(chǎn)品，但其與應(yīng)用場景的結(jié)合、對具體問題的解決則需要相關(guān)機構(gòu)在充分理解業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)揮自身及合作伙伴的優(yōu)勢，引入前沿技術(shù)重構(gòu)流程，并與自身線上渠道和信貸業(yè)務(wù)等充分協(xié)同，設(shè)計具有針對性的解決方案。

　　二是要提升合作水平，完善行業(yè)生態(tài)。數(shù)字人民幣智能合約雖然為場景拓展提供了有效的技術(shù)武器，但也必須清楚看到，單純依賴技術(shù)并不能實現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)。各運營機構(gòu)、商戶要在業(yè)務(wù)合規(guī)前提下充分平衡各方利益，從而保障數(shù)字人民幣在相關(guān)場景中能夠行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

　　三是要做好基礎(chǔ)研究，強化資源儲備。當(dāng)下，數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)拓展已不能再簡單復(fù)制此前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在移動支付領(lǐng)域的成功經(jīng)驗，而是需要相關(guān)機構(gòu)加強對數(shù)字人民幣本身以及金融業(yè)務(wù)，乃至貨幣形成等基礎(chǔ)理論的研究，提前謀劃，在場景、技術(shù)、用戶等多方面盤活存量資源，拓展增量資源，全面提升數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的開展質(zhì)效。

　?。ㄗ髡呦抵袊ù髮W(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任）