作者：薛 晴（陜西師范大學國際商學院副教授）

　　促進鄉(xiāng)村振興，實現(xiàn)共同富裕，必須加快縮小城鄉(xiāng)之間在收入、消費、基本公共服務等方面的差距，讓農(nóng)民真正富裕起來。今年召開的中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過了《推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》，其中強調(diào)“要加快補齊新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等金融服務短板，有序推進數(shù)字普惠金融發(fā)展”，就是要求以數(shù)字技術賦能農(nóng)村普惠金融，讓金融產(chǎn)品和服務更好地走進農(nóng)村、服務農(nóng)民，推動廣大農(nóng)民群眾共享發(fā)展成果。

　　農(nóng)村數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的作用機制

　　農(nóng)村數(shù)字普惠金融可以更好地支持農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。相比傳統(tǒng)金融方式，農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠實現(xiàn)服務對象的下沉，更好滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和個人分散化、小額的資金需求，為農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供相對低成本的資金支持。借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術，農(nóng)村數(shù)字普惠金融可以突破金融服務的空間限制，為農(nóng)村居民提供更多信貸便利，使其快速獲得融資，同時對農(nóng)村金融主體進行快速風險評估，為其設計更適合的風險產(chǎn)品，這些都能夠顯著降低農(nóng)村居民的融資成本，最終有助于提高農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的積極性。

　　農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠充分發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟的長尾效應，帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)的增值。通過開發(fā)線上惠農(nóng)金融產(chǎn)品，采取線上與線下相結合的方式辦理貸款，利用多種支付方式，可以為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供方便快捷的基礎金融服務；通過創(chuàng)新“金融＋龍頭企業(yè)＋農(nóng)民專業(yè)合作社”“金融＋交易市場＋家庭農(nóng)場”等融資模式，運用數(shù)字金融平臺對供應鏈上的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶進行“數(shù)字授信”“數(shù)字擔?！薄皵?shù)字保險”，可以為農(nóng)業(yè)提供足額、便捷、便宜的融資服務，并結合電子商務平臺信息優(yōu)勢進一步提高農(nóng)產(chǎn)品標準化水平，拓展農(nóng)產(chǎn)品銷售市場。

　　農(nóng)村數(shù)字普惠金融有助于促進農(nóng)民消費升級。支付、信貸、保險、投資理財?shù)葦?shù)字普惠金融服務在廣大農(nóng)村地區(qū)的廣泛應用，促進了線下商務線上化，可以為農(nóng)民提供與城市居民相似的購物消費體驗，進而有效釋放農(nóng)村地區(qū)的消費需求。農(nóng)村數(shù)字普惠金融有助于化解農(nóng)民長期面臨的流動性約束，借助線上渠道為居民提供延期支付、小額貸款服務，可以促進農(nóng)村地區(qū)對家用電器、家具、汽車等耐用消費品的消費。根據(jù)預防性儲蓄理論，當消費者未來收入存在不確定性時，消費者會增加預防性儲蓄，減少當期消費。農(nóng)村數(shù)字普惠金融可以為農(nóng)民提供數(shù)字保險、財富管理等金融服務，降低農(nóng)村居民個人和家庭面臨的不確定性，增加財產(chǎn)性收入，有助于提升其消費水平。

　　農(nóng)村數(shù)字普惠金融有助于改善農(nóng)村公共服務水平。公共服務具有均衡、普惠的特征，教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等基本公共服務水平的提升將極大縮小城鄉(xiāng)差距，增加農(nóng)民的獲得感。農(nóng)村數(shù)字普惠金融本身就是重要的農(nóng)村公共服務基礎設施，能夠為農(nóng)村居民提供包括支付、信貸、保險、理財?shù)热娴慕鹑诜?，彌補傳統(tǒng)金融服務城鄉(xiāng)供給不平衡的缺口。農(nóng)村數(shù)字普惠金融以“金融+科技”賦能農(nóng)村公共服務體系建設，運用互聯(lián)網(wǎng)平臺通過眾籌、股權融資等模式推進農(nóng)村公共服務更加普惠，穩(wěn)步提高服務和保障水平，形成公共服務優(yōu)質共享的良好機制，讓農(nóng)民享受到越來越多的便捷公共服務。

　　大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融

　　加強農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎設施建設。雖然目前我國互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍不斷提升，金融產(chǎn)品也不斷推陳出新，但廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務、電子商務、信用體系建設等仍不夠完善，多數(shù)農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)參與度低，數(shù)字金融素養(yǎng)不高，不利于銀行等金融機構對農(nóng)民或農(nóng)村中小微企業(yè)進行信用和風險評估并提供匹配的金融服務。為此，首先應提升硬件設施水平，著力提升偏遠農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡覆蓋率，提高農(nóng)村家庭通網(wǎng)率和網(wǎng)絡使用率，為發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融提供堅實信息基礎設施支撐。其次是提升軟件能力，強化農(nóng)村數(shù)字普惠金融素養(yǎng)培訓教育。依托農(nóng)商行、信合、數(shù)字普惠金融便民服務中心，對廣大農(nóng)民群眾開展針對性金融教育，普及個人征信、金融工具、金融法律法規(guī)等基礎金融知識，組織開展電商、數(shù)字金融等培訓，開發(fā)易學好用的應用軟件，引導農(nóng)民提升數(shù)字操作能力，增強數(shù)字安全意識，增強通過數(shù)字金融服務平臺獲取金融服務的能力。

　　提供適合農(nóng)村需求的普惠金融產(chǎn)品和服務。目前，真正符合三農(nóng)需求的金融產(chǎn)品比較稀缺，許多數(shù)字普惠金融產(chǎn)品都是從城里直接搬回農(nóng)村，忽視了農(nóng)村居民金融可得性差的情況。促進農(nóng)村數(shù)字普惠金融更好地服務于三農(nóng)，一是應支持金融機構為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供穩(wěn)定資金流，整合農(nóng)村居民基本金融數(shù)據(jù)信息、農(nóng)村消費金融數(shù)據(jù)信息，運用大數(shù)據(jù)精確預測并分析農(nóng)民的真實金融需求，為其提供創(chuàng)業(yè)擔保貸款、農(nóng)業(yè)保險基金等專屬金融產(chǎn)品，實現(xiàn)“能貸”“會貸”。二是有針對性地開發(fā)涉農(nóng)產(chǎn)品和服務，鼓勵金融機構針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶的需求特點，創(chuàng)新專屬金融產(chǎn)品，增加首貸、信用貸；創(chuàng)新地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。三是推動農(nóng)村金融產(chǎn)品供給與消費品供給深度融合，為農(nóng)民提供線上小額消費貸款、電商貸款，激發(fā)農(nóng)民消費潛能，同時加大數(shù)字金融、物流、電商平臺合作，暢通物流渠道，擴大農(nóng)產(chǎn)品銷售半徑。四是不斷提高數(shù)字普惠金融對農(nóng)村養(yǎng)老服務、醫(yī)療衛(wèi)生等公共服務項目的金融支持水平。

　　推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融向脫貧地區(qū)傾斜，鞏固脫貧成果。脫貧地區(qū)發(fā)展基礎相對薄弱，數(shù)字普惠金融服務平臺應加大對脫貧地區(qū)、人群的支持力度，注重增強其內(nèi)生發(fā)展動力。打造線上線下有機融合的服務模式，針對農(nóng)村偏遠地區(qū)收入低、受教育程度不高的易返貧群體設計推廣更有針對性的普惠金融服務，量身定制與其風險承受意愿和能力相匹配的金融產(chǎn)品，支持脫貧地區(qū)、脫貧人口通過線上渠道自主獲取金融服務。運用數(shù)字手段整合農(nóng)村土地確權、土地流轉、農(nóng)業(yè)補貼、保險、鄉(xiāng)村建設項目等涉農(nóng)數(shù)據(jù)，優(yōu)化風險定價和管控模型，提高客戶識別和信貸投放能力，減少對抵押擔保的依賴。

　　不斷完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。與城市相比，農(nóng)村地區(qū)的金融需求具有碎片化、小額化、周期長的特征，這對基于數(shù)字技術的數(shù)字普惠金融監(jiān)管提出了更高要求。為此，必須加強信用信息共享的頂層設計，統(tǒng)一農(nóng)村信用數(shù)據(jù)采集與評價的國家標準，加強金融部門與發(fā)改、稅務、市場監(jiān)管等部門的協(xié)同，深化“銀稅互動”“銀商合作”“信易貸”等模式。優(yōu)化數(shù)字普惠金融風險分擔補償機制，深化政府性融資擔保體系建設，完善績效評價機制，完善涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款風險補償機制。充分發(fā)揮征信系統(tǒng)在農(nóng)村數(shù)字普惠金融中的作用，擴大農(nóng)村征信系統(tǒng)的覆蓋范圍，建立守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機制，為農(nóng)民提供更好的信用支撐，提升農(nóng)村整體信用生態(tài)環(huán)境。