車(chē)企入局保險(xiǎn)市場(chǎng)勝算幾何

　　新能源專屬車(chē)險(xiǎn)上市已兩月有余，有媒體調(diào)查顯示，截至2月26日，累計(jì)承保新能源汽車(chē)129萬(wàn)輛，簽單保費(fèi)52億元。與此同時(shí)，蔚來(lái)、比亞迪、特斯拉紛紛成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。那么，車(chē)企入局保險(xiǎn)市場(chǎng)究竟是不是“狼來(lái)了”，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比究竟有多少勝算？

　　車(chē)險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，是非常成熟且標(biāo)準(zhǔn)化的險(xiǎn)種，普遍被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為天花板比較低。不過(guò)，隨著新能源專屬車(chē)險(xiǎn)的推出，市場(chǎng)的格局和走向正在發(fā)生變化，車(chē)企選擇此時(shí)入局也正是看到了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)新的機(jī)遇。

　　2021年，我國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)銷雙雙突破350萬(wàn)輛，連續(xù)7年位居全球第一，累計(jì)推廣量已超過(guò)900萬(wàn)輛。如果在新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上做出特色、迅速搶占市場(chǎng)，確實(shí)有廣闊的市場(chǎng)前景。從整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的情況來(lái)看，新能源車(chē)的電子化程度比傳統(tǒng)燃油車(chē)有很大提高。智能化往往伴隨著高效率，車(chē)企可謂有客戶、有數(shù)據(jù)、有技術(shù)、有網(wǎng)絡(luò)，想在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)分一杯羹不足為奇。

　　不過(guò)，從車(chē)企參與車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的途徑來(lái)看，主要是成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司而非保險(xiǎn)公司。如果只做保險(xiǎn)中介，發(fā)展空間還十分有限，畢竟現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)中介遍地開(kāi)花，加上各地車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)差異很大的現(xiàn)實(shí)情況，未來(lái)的發(fā)展面臨諸多束縛。

　　在機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)未獲得監(jiān)管授權(quán)的情況下，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)模型依靠的還是大數(shù)法則，需要足夠的樣本數(shù)量。新能源車(chē)的整體銷售量雖然屢創(chuàng)新高，但與燃油車(chē)的保有量相比仍非常有限，具體到單一廠商手里的數(shù)據(jù)更顯得捉襟見(jiàn)肘。此外，車(chē)企在入局保險(xiǎn)時(shí)，和保險(xiǎn)公司同樣面臨定價(jià)系數(shù)調(diào)節(jié)、部分車(chē)型零整比過(guò)高、新能源車(chē)賠付率過(guò)高等新老問(wèn)題。

　　如果說(shuō)造車(chē)是“燒錢(qián)”，那么入局車(chē)險(xiǎn)不只是燒錢(qián)，更是“燒腦”。一方面，一款車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品從設(shè)計(jì)到備案再到真正上市，保險(xiǎn)公司早已輕車(chē)熟路，車(chē)企要想“跑得快”勢(shì)必要與具備資質(zhì)的保險(xiǎn)公司合作。另一方面，在車(chē)輛出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司線下救援、查勘、定損、理賠等服務(wù)能力都是車(chē)企在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法替代的。

　　此外，保險(xiǎn)公司之間往往已合作多年，從網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)到傭金合約的動(dòng)態(tài)管理早已形成默契。即便有車(chē)企拿下了保險(xiǎn)牌照，也只是獲得了“敲門(mén)磚”，業(yè)務(wù)落地的復(fù)雜程度和管理能力對(duì)車(chē)企都是巨大挑戰(zhàn)。況且，從監(jiān)管政策來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)作為傳統(tǒng)金融行業(yè)，依然強(qiáng)調(diào)持牌經(jīng)營(yíng)，對(duì)車(chē)企能否放開(kāi)試點(diǎn)還有待觀察。

　　由此可見(jiàn)，車(chē)企從下場(chǎng)做保險(xiǎn)到真正能夠做好車(chē)險(xiǎn)，中間還有非常長(zhǎng)的路要走，就此斷言車(chē)企能夠顛覆車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，還為時(shí)尚早。不過(guò)，從行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展看，我們樂(lè)于看到車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)能夠出現(xiàn)更多的改變。因?yàn)檫@既會(huì)給行業(yè)發(fā)展帶來(lái)活力，也能給消費(fèi)者帶來(lái)實(shí)惠。

　　于 泳