□ 陶然

　　隨著網(wǎng)絡(luò)消費、分期付款、持卡消費有禮等業(yè)務(wù)不斷花樣翻新，信用卡在為普通百姓的信貸消費提供便利的同時，也刺激了人們的購買欲望，而過度的提前消費往往會伴隨一些法律風(fēng)險，引發(fā)訴訟糾紛的案件逐漸增多。

　　調(diào)研顯示，信用卡使用最頻繁、違約率最高的用戶都集中在年輕群體，他們對信用卡法律風(fēng)險、信用風(fēng)險普遍預(yù)防和判斷能力較弱，催生了“隱形貧困人口”“月光族”“吃土族”等新生網(wǎng)絡(luò)流行詞的走紅，同時影響了社會誠信體系的建設(shè)。

　　年輕群體信用卡違約多發(fā)的原因包括多個方面：一是對年輕群體理財教育存在盲區(qū)，家庭教育和社會引導(dǎo)不夠，導(dǎo)致在提前消費后逾期的可能性也大大增加；二是金融機構(gòu)惡性競爭隨意發(fā)卡隱患較多，部分銀行為了搶占市場份額進行惡性競爭，一些年輕人沖著禮品或者幫朋友完成業(yè)務(wù)，盲目開卡；三是銀行后期催收不足，持卡人心存僥幸。當(dāng)前，銀行對逾期還款行為催收方式十分有限，往往是簡單通過電話或短信方式催收，在申請人還貸能力不足后，并沒有第一時間凍結(jié)信用卡。部分持卡人抱有僥幸心理，認(rèn)為銀行找不到人就無可奈何，對后期被法院列為失信被執(zhí)行人的后果認(rèn)識不足。

　　為了有效打擊信用卡詐騙行為，最高法、最高檢聯(lián)合下發(fā)決定，自2018年12月1日起，惡意透支信用卡數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的，將被認(rèn)定為刑法規(guī)定的惡意透支信用卡“數(shù)額較大”，構(gòu)成信用卡詐騙罪。因此，肆無忌憚的超前消費，只會讓自己債務(wù)的窟窿越來越大，最終落下悲慘下場。信用卡透支絕非小事，必須量力而為、量力而行，切勿觸及法律紅線、以身試法。

　　2021年5月25日，《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》開始施行，對持卡人與發(fā)卡行、非銀行支付機構(gòu)、收單行、特約商戶等當(dāng)事人之間因訂立銀行卡合同、使用銀行卡等產(chǎn)生的民事糾紛進行規(guī)范。

　　信用卡風(fēng)險來源是多方面的，國家、社會及個人等相關(guān)主體應(yīng)共同努力，形成解決及防范信用卡風(fēng)險的合力。除了上述法律法規(guī)的完善，信用卡業(yè)務(wù)更應(yīng)注重內(nèi)部風(fēng)險控制和外部誠信體系建設(shè)的統(tǒng)一。

　　一方面，應(yīng)盡快建立和健全有效的信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部控制體系。亟須在制度建設(shè)和法治建設(shè)層面規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡程序，完善信用卡資信評估制度，落實銀行卡管理制度規(guī)定，加大對申請人的征信情況和履行能力的審核力度，仔細(xì)甄別客戶提供資料的真實性，加強內(nèi)部監(jiān)督。

　　另一方面，應(yīng)重視誠信體系的建設(shè)和強化對惡意透支的打擊力度。加強對公民特別是年輕群體的普法宣傳，引導(dǎo)公民審慎開卡，量力支出，合理消費，樹立良好的個人信用。嚴(yán)厲打擊金融失信行為，依法強化執(zhí)行信用懲戒，繼續(xù)加強失信“黑名單”的公開力度，使惡意透支信用卡的行為“無所遁形”，從而倒逼持卡人依法依規(guī)使用信用卡，防范和降低信用卡法律風(fēng)險。

　　(作者單位：江西省南昌市新建區(qū)人民法院)