推動(dòng)數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，需要多方參與、多措并舉。應(yīng)完善數(shù)字普惠金融體系，提升產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)質(zhì)效；加強(qiáng)數(shù)字普惠金融監(jiān)管力度，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。

　　一段時(shí)間以來，不少地區(qū)推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展取得明顯進(jìn)展。金融服務(wù)的數(shù)字化覆蓋率、可得性、滿意度提高，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶，移動(dòng)支付、數(shù)字信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域的數(shù)字普惠金融服務(wù)水平持續(xù)提升。

　　數(shù)字普惠金融是一種新型金融模式，是指運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為傳統(tǒng)金融無法覆蓋的群體提供個(gè)性化、低成本、可持續(xù)的金融服務(wù)，例如不斷推出的小微貸、惠農(nóng)貸、商戶貸、新市民貸等各類金融產(chǎn)品。這些產(chǎn)品可以為前期無法獲得貸款的個(gè)人、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶提供新的選擇。各地還紛紛出臺(tái)惠民保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保不限制病史，理賠擴(kuò)展到醫(yī)保目錄之外，為因病拒保人群和老年人群提供保險(xiǎn)保障，等等?？梢姡栈萁鹑诮柚鷶?shù)字技術(shù)優(yōu)勢(shì)走向傳統(tǒng)金融的服務(wù)盲區(qū)，提升了服務(wù)的便利性、普及性、可得性，推動(dòng)了小微企業(yè)、“三農(nóng)”、民生等領(lǐng)域發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年9月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額28.4萬億元，近5年年均增速約25%，全國(guó)普惠型涉農(nóng)貸款余額12.4萬億元，較2023年初增長(zhǎng)18.58%；脫貧地區(qū)各項(xiàng)貸款余額12.1萬億元，同比增長(zhǎng)14.2%。

　　我國(guó)先后出臺(tái)了一系列推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的政策。2015年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，明確了普惠金融發(fā)展的基本原則和總體目標(biāo)，并在提升金融機(jī)構(gòu)科技運(yùn)用水平、發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)普惠金融發(fā)展與金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面提出了明確要求，為數(shù)字普惠金融發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。2016年，我國(guó)推動(dòng)并參與制定《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，為我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。不久前印發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，科學(xué)分析了我國(guó)普惠金融發(fā)展面臨的新形勢(shì)，提出有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議同樣強(qiáng)調(diào)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)科技創(chuàng)新、綠色轉(zhuǎn)型、普惠小微、數(shù)字經(jīng)濟(jì)等方面的支持力度，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了基本遵循。

　　然而，數(shù)字普惠金融仍存在一些亟待解決的問題。與傳統(tǒng)金融相比，普惠金融服務(wù)客群相對(duì)下沉，金融機(jī)構(gòu)難以全面評(píng)估借款人信用狀況；數(shù)字化方式的違約成本較低，惡意違約概率提升；信息技術(shù)系統(tǒng)出現(xiàn)技術(shù)故障或安全漏洞，可能會(huì)造成消費(fèi)者信息泄露；數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)小額分散，加之發(fā)展模式尚不成熟，監(jiān)管政策存在滯后性，監(jiān)管難度加大；等等。打造數(shù)字普惠金融健康生態(tài)，推動(dòng)其高質(zhì)量發(fā)展，需要多方參與、多措并舉。

　　完善數(shù)字普惠金融體系，提升產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)質(zhì)效。充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，突破原有的時(shí)間和空間限制，將普惠金融向偏遠(yuǎn)地區(qū)延伸，提升服務(wù)覆蓋面。以小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為依托，借助數(shù)字技術(shù)搭建線上場(chǎng)景，形成線上與線下相結(jié)合的發(fā)展模式。以金融機(jī)構(gòu)為核心，暢通融資渠道，滿足普惠金融領(lǐng)域上下游企業(yè)融資需求，提供延伸產(chǎn)業(yè)鏈的金融業(yè)務(wù)，優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)信息共享，推動(dòng)形成多方參與的多元化數(shù)字普惠金融體系。

　　提升數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平，保障金融交易安全。金融機(jī)構(gòu)要構(gòu)建數(shù)字化、智能化動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，推動(dòng)持續(xù)性、全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早暴露、早處置。充分利用大數(shù)據(jù)分析，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，為普惠金融服務(wù)群體精準(zhǔn)畫像，加強(qiáng)信用審核、建立完善的普惠金融信用體系。加強(qiáng)信息技術(shù)系統(tǒng)的安全防護(hù)，定期檢測(cè)和升級(jí)系統(tǒng)，保障金融交易安全。

　　加強(qiáng)數(shù)字普惠金融監(jiān)管力度，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。完善相關(guān)法律法規(guī)制度，健全數(shù)字普惠金融差異化監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)金融平臺(tái)引導(dǎo)和管控，避免過度同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)壟斷。提升金融監(jiān)管數(shù)字化水平，開展智慧監(jiān)管，維護(hù)數(shù)字普惠金融市場(chǎng)秩序，嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。建立數(shù)字普惠金融行業(yè)自律機(jī)制，制定行業(yè)內(nèi)部規(guī)范和準(zhǔn)則，提高行業(yè)的整體素質(zhì)，保障普惠金融市場(chǎng)穩(wěn)定。（劉敏敏）