中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)日前發(fā)布的《2021年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2021年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入862億元，同比增長(zhǎng)8%，較財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)整體保費(fèi)增速高出7個(gè)百分點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透率由2020年的5.9%上升至6.3%。這表明即使是受到新冠肺炎疫情的沖擊，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)依然取得了較好的發(fā)展成績(jī)。

　　近些年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)迅速走進(jìn)人們的視野?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)憑借其便捷性、易觸達(dá)等優(yōu)勢(shì)，有效滿(mǎn)足了廣大民眾多元化的財(cái)產(chǎn)保障需求，在保障民眾財(cái)產(chǎn)安全、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮了“穩(wěn)定器”的積極作用。一方面，通過(guò)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航空綜合險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠?yàn)榇蟊娫谙M(fèi)、出行等方面提供多樣化的保障服務(wù)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)使金融服務(wù)觸手可及，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、服務(wù)范圍擴(kuò)展到小微企業(yè)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入人群等傳統(tǒng)金融體系難以覆蓋和服務(wù)的領(lǐng)域，體現(xiàn)了較強(qiáng)的普惠性特點(diǎn)。

　　客觀地說(shuō)，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)誕生以來(lái)較長(zhǎng)的一段時(shí)間里，發(fā)展不規(guī)范的問(wèn)題較為突出。銷(xiāo)售誤導(dǎo)、強(qiáng)制搭售、費(fèi)用虛高、違規(guī)經(jīng)營(yíng)和用戶(hù)信息泄露等問(wèn)題層出不窮，不僅損害了消費(fèi)者利益，也導(dǎo)致行業(yè)信譽(yù)度大大下降。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年銀保監(jiān)會(huì)接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴同比增長(zhǎng)88.59%，是2016年投訴量的7倍。其中涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投訴居高不下，是產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛的重要來(lái)源之一。為此，監(jiān)管部門(mén)密集出臺(tái)了一系列規(guī)范文件，對(duì)包括互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了治理。2021年2月，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》正式實(shí)施。同年9月，銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)又專(zhuān)門(mén)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》，就互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義、準(zhǔn)入條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域等方面征求意見(jiàn)。

　　隨著規(guī)制的逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)始步入規(guī)范發(fā)展的道路。行業(yè)經(jīng)營(yíng)更加規(guī)范化，專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)保費(fèi)占比上升。2021年，專(zhuān)業(yè)中介渠道累計(jì)保費(fèi)收入同比提升16個(gè)百分點(diǎn)。相比較而言，保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)累計(jì)保費(fèi)收入同比下滑1個(gè)百分點(diǎn)；而過(guò)去依賴(lài)度較高的營(yíng)銷(xiāo)宣傳引流累計(jì)保費(fèi)收入同比下降13個(gè)百分點(diǎn)。當(dāng)然，在打擊互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亂象的同時(shí)，也一度使得行業(yè)增長(zhǎng)出現(xiàn)下降。從單月保費(fèi)收入來(lái)看，2021年下半年呈現(xiàn)明顯的低谷期和調(diào)整期，歷經(jīng)近3個(gè)月的調(diào)整和整頓。但完善的規(guī)制對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)講是一種長(zhǎng)期的利好。事實(shí)上，經(jīng)歷短暫調(diào)整后，市場(chǎng)就出現(xiàn)回暖，2021年年底開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入逐步回升。

　　當(dāng)前，盡管面對(duì)疫情等不確定性因素的沖擊，但我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也面臨很大的發(fā)展機(jī)遇。一方面，互聯(lián)網(wǎng)仍是眾多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的著力點(diǎn)，前景十分廣闊。另一方面，我國(guó)居民參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比例依然很低，但這也意味著行業(yè)發(fā)展的空間十分巨大。特別是隨著規(guī)范制度的不斷完善，行業(yè)的信譽(yù)度將持續(xù)提高，這將為互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展帶來(lái)持久的動(dòng)力。

　?。?作者：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)家對(duì)外開(kāi)放研究院研究員 李長(zhǎng)安）