【經(jīng)濟(jì)界面】

　　光明日報記者 魯元珍 光明日報通訊員 孫智蒲

　　“十四五”時期，我國將進(jìn)入中度老齡化階段。隨著老年人口規(guī)模擴(kuò)大，老年人消費(fèi)能力提高，適老化產(chǎn)品加快推出，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)受到更多關(guān)注。然而，一些不法分子卻盯住了老年人的“錢包”，夸大功能的“保健器材”、價格虛高的“養(yǎng)生飲料”、低價的“購物旅游團(tuán)”、以“高回報”為噱頭的理財產(chǎn)品……針對老年人群的詐騙套路繁多，防不勝防，嚴(yán)重危害著老年消費(fèi)者的合法權(quán)益。這些消費(fèi)陷阱是如何誘導(dǎo)老年人的？應(yīng)如何加強(qiáng)監(jiān)管、治理亂象，幫助老年人維權(quán)？記者對此進(jìn)行了采訪。

　　消費(fèi)套路盯上“銀發(fā)族”

　　“叔，身體是第一位的，照顧好自己最重要?！贝汗?jié)前，山西的王先生家來了一批“熟人”，他們拿著米、面等禮物來看望家里的老人?！笆烊恕蔽罩先说氖郑瑖u寒問暖，同他們閑話家常。而這一幅“和諧畫面”卻讓王先生犯了愁。

　　“他們是賣保健品的，一到過年就來，噓寒問暖的都好幾年了。推銷什么細(xì)胞食品，說是能治病，一瓶就五六百元?！蓖跸壬蛴浾弑г?，“老人年過八旬，平時也比較注重養(yǎng)生，我勸他不要買這些不明來歷的保健品，老人家怎么都不聽?！?/p>

　　王先生父母的遭遇如今并不少見。一些“保健品”被推銷員夸大功效，但其實只是普通的食品，并無保健功效，一些“三無產(chǎn)品”也以次充好被推銷給老年人。除此之外，還有各種“花樣”的消費(fèi)陷阱在侵害老年消費(fèi)者的合法權(quán)益。去年6月，安徽的林先生參加了當(dāng)?shù)啬嘲酿^組織的130元“一日游”活動，最后花費(fèi)近5000元購買了“三無”口服液；上海的肖奶奶被養(yǎng)老院小廣告的種種承諾吸引，預(yù)付5萬元購買了一年期的入住養(yǎng)老服務(wù)，后發(fā)現(xiàn)上當(dāng)，提出退款卻遭拒絕；深圳廖先生聽信某網(wǎng)站廣告購買了一部手機(jī)，拿到手后發(fā)現(xiàn)手機(jī)質(zhì)量有問題，想找商家溝通解決，結(jié)果發(fā)現(xiàn)商品包裝上沒有任何商家信息，無法進(jìn)行售后維權(quán)……

　　從近兩年全國消協(xié)組織發(fā)布的受理投訴情況來看，老年人消費(fèi)投訴熱點主要集中在健康、休閑、理財、助老養(yǎng)老、日常生活等方面，養(yǎng)生保健品、投資理財產(chǎn)品、低價旅游等是老年人最容易上當(dāng)?shù)念I(lǐng)域。

　　個別網(wǎng)絡(luò)直播間里，降壓手表、能量枕頭、發(fā)電馬甲等保健產(chǎn)品被吹得“神乎其神”；送雞蛋、辦卡享補(bǔ)貼、0元購，線下推銷常常用的“小恩小惠”輕易將老年人帶到套路之中。這些消費(fèi)陷阱往往盯緊老年群體在健康、養(yǎng)老、生活等方面的需求，通過各種推銷手段誘導(dǎo)老年人消費(fèi)一些名不副實的服務(wù)和產(chǎn)品。

　　“老年群體容易受到情感因素影響，特別是一些空巢老人等特殊群體，容易產(chǎn)生孤獨(dú)的情緒，因此打感情牌、走溫情路的老套路容易讓老年人上當(dāng)受騙?！敝袊ù髮W(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展中心執(zhí)行主任郝作成在分析老年群體的消費(fèi)習(xí)慣和特點時說，如今，這些套路已經(jīng)滲透到鄉(xiāng)村等下沉市場，特別是留守老人，很容易在“情感攻勢”下被蒙騙。同時，老年群體容易被“低價”“促銷”“饑餓營銷”等手段誘騙。

　　《“十四五”健康老齡化規(guī)劃》顯示，“十四五”時期，我國60歲及以上人口占總?cè)丝诒壤龑⒊^20%。《擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022－2035年）》明確提出“發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，推動公共設(shè)施適老化改造，開發(fā)適老化技術(shù)和產(chǎn)品”。老年人口規(guī)模增加，老年人消費(fèi)需求和消費(fèi)能力提升，為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)帶來巨大發(fā)展?jié)摿ΑＨ欢?，在適老化產(chǎn)品和服務(wù)快速擴(kuò)大的大市場中，一些不法分子也跳出來，抓住老年人的需求特點，以名不副實的產(chǎn)品、夸大其詞的宣傳俘獲了老年人的“錢包”。

　　“想要進(jìn)一步激活老年人消費(fèi)市場，推動銀發(fā)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，破除目前存在的針對老年消費(fèi)者的違法亂象將是重要的一步?！焙伦鞒烧f，應(yīng)積極擴(kuò)大老年用品有效供給，加強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)和老年產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)管，進(jìn)一步促進(jìn)老年消費(fèi)升級，讓老年人放心消費(fèi)。

　　謹(jǐn)防理財風(fēng)險，護(hù)佑老年群體權(quán)益

　　日前，北京房山某派出所民警成功勸阻了兩名正在遭遇詐騙想要給騙子匯款的老人。原來老人聽信所謂“理財老師”誘導(dǎo)，來到銀行打算往某指定賬戶匯款100萬元，用于購買“理財產(chǎn)品”。幸好民警及時出手，避免了款項落入騙子之手。

　　相比于日常消費(fèi)中的套路，投資理財領(lǐng)域因為涉及金額大，容易對老人的物質(zhì)財產(chǎn)造成更大威脅。如夸大產(chǎn)品收益，對風(fēng)險或附加條款避而不談，誘導(dǎo)老人購買理財產(chǎn)品；向老人虛假宣傳珍稀物品，引導(dǎo)老人購買名不副實的藏品；用“以房養(yǎng)老”的套路實施信貸詐騙；以高額回報為誘餌，進(jìn)行非法集資或投資理財?shù)取?/p>

　　近日，中信銀行和中國老齡科學(xué)研究中心聯(lián)合發(fā)布的《老年金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)調(diào)查報告》顯示，約一成受訪者在過去三年中遇到過詐騙，其中約四成造成了經(jīng)濟(jì)損失?！笆找婵捎^”“從眾心理”“內(nèi)心孤單”等都是被詐騙的主要原因。該調(diào)查還顯示，超過六成受訪者認(rèn)為應(yīng)該在30～50歲進(jìn)行養(yǎng)老儲蓄規(guī)劃，備老意識較強(qiáng)。老年金融消費(fèi)者遇到的主要困難是擔(dān)心資金安全、缺乏金融知識與投資技巧等。

　　一些所謂的“投資理財課”抓住了老年人金融理財知識匱乏這一特點。不久前，家住山西太原的李女士發(fā)現(xiàn)年近七旬的父親加入了一個財商課“學(xué)堂”，聽起了講解基金投資的視頻?！罢n程好像是6000多元，我父親聽不太明白想要退款，可是對方的微信賬號已經(jīng)停用了，根本找不到人?！崩钆扛嬖V記者。

　　此類針對老年人的“財商課”“理財課”其實并不少見。根據(jù)記者的調(diào)查，這些機(jī)構(gòu)常常以低價或免費(fèi)的“小白訓(xùn)練營”誘導(dǎo)消費(fèi)者入群，群里的“導(dǎo)師”也往往有高學(xué)歷和虛假的理財投資經(jīng)歷，通過“實現(xiàn)財富自由”等“話術(shù)”引誘消費(fèi)者購買價格高昂的課程。“我看了他們的聊天記錄，此前七天的‘免費(fèi)訓(xùn)練營’完全是個‘洗腦’的過程，就是反復(fù)強(qiáng)調(diào)理財?shù)闹匾?，編造以前的學(xué)員如何短期內(nèi)獲得高收益的虛假故事，很多老年人信以為真?！崩钆空f。

　　打開黑貓投訴平臺，以“理財課”為關(guān)鍵詞搜索出的投訴條目有2000多條，有不少都涉及老年群體?！耙悦赓M(fèi)名義誘導(dǎo)中老年人加群聽課，其實群里八成是‘托兒’”“推薦股票基金，還保證不賠，結(jié)果我父親損失慘重”“7000多元的課程只是一些錄播視頻，要求退款卻被拒絕”……

　　專家表示，老年人一定要去正規(guī)的機(jī)構(gòu)，確認(rèn)合同內(nèi)容后再購買金融產(chǎn)品和服務(wù)，不要隨意聽信委托和代理，同時要謹(jǐn)慎對待簽字、授權(quán)、付費(fèi)等環(huán)節(jié)，注意保護(hù)個人信息安全。

　　加強(qiáng)監(jiān)管，提振老年群體消費(fèi)信心

　　針對老年消費(fèi)市場的誤導(dǎo)銷售問題，我國相關(guān)部門不斷完善制度、強(qiáng)化監(jiān)管力量，聯(lián)合行動齊抓共管，依法打擊、整治、規(guī)范侵害老年人權(quán)益的亂象。

　　歸根結(jié)底，這些亂象是由不誠信的經(jīng)營主體造成的，因此市場監(jiān)管和執(zhí)法成為整治的重要一環(huán)。近年來，市場監(jiān)管部門開啟了打擊整治養(yǎng)老詐騙專項行動，在涉老食品、保健品領(lǐng)域，處置了一批苗頭性問題，整治了一批經(jīng)營不規(guī)范企業(yè)，依法查處了一批違法行為。各地市場監(jiān)管部門采取相應(yīng)的行動，并通過發(fā)放有關(guān)防范養(yǎng)老詐騙、防范消費(fèi)和投資領(lǐng)域詐騙宣傳，幫助老年群體加強(qiáng)自我保護(hù)意識，樹立其正確的投資觀、消費(fèi)觀。

　　統(tǒng)計顯示，2022年在打擊整治養(yǎng)老詐騙專項行動中，公安機(jī)關(guān)共破案3.9萬余起，打掉團(tuán)伙4730余個，追贓挽損300余億元，共偵破養(yǎng)老詐騙現(xiàn)案2.8萬起。

　　中國老齡科學(xué)研究中心老齡戰(zhàn)略與政策研究所副所長方彧指出，老年人的“養(yǎng)老錢袋子”不僅關(guān)乎老年人晚年生活的幸福，也關(guān)乎老年人家庭的和諧，更直接影響社會的長治久安。要守護(hù)全體老年人“養(yǎng)老錢袋子”，既以高質(zhì)量金融服務(wù)助力老年人對美好生活的向往，更應(yīng)從增強(qiáng)風(fēng)險防范意識、提升財富管理能力等內(nèi)部因素提高老年人管理“錢袋子”的能力。

　　互聯(lián)網(wǎng)時代，加強(qiáng)對新業(yè)態(tài)的監(jiān)管也尤為重要。特別是在直播間里，“演戲式營銷”、夸大產(chǎn)品功能、產(chǎn)品與宣傳嚴(yán)重不符等現(xiàn)象屢見不鮮。專家指出，一些直播間里的夸大產(chǎn)品功能、進(jìn)行虛假宣傳等行為已經(jīng)違反了相關(guān)法律。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法提出，“經(jīng)營者向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的質(zhì)量、性能、用途、有效期限等信息，應(yīng)當(dāng)真實、全面，不得作虛假或者引人誤解的宣傳”。

　　在維權(quán)方面，部分老年人運(yùn)用法律能力弱，沒有保留證據(jù)的維權(quán)意識，甚至不知道應(yīng)去哪些部門投訴，使得維權(quán)難度相對更大。對此，專家表示，事前預(yù)防、加強(qiáng)對老年群體的消費(fèi)提示十分重要，消費(fèi)者協(xié)會、社區(qū)居委會、志愿者組織、社會公益機(jī)構(gòu)等都可參與其中，加強(qiáng)對老年人的關(guān)心關(guān)愛。

　　“隨著我國步入老齡化社會，老年人群體日益龐大，并有一定的消費(fèi)能力，老年消費(fèi)市場加速發(fā)展，成為擴(kuò)大內(nèi)需的一大亮點。但同時，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依然不充分不平衡，老齡產(chǎn)品研發(fā)相對滯后，老年用品和相關(guān)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)體系還有待完善，影響了老年群體消費(fèi)潛力的進(jìn)一步釋放?！睂ν饨?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授、消費(fèi)者保護(hù)法研究中心主任蘇號朋建議，要積極營造健康有序的老年消費(fèi)市場環(huán)境，規(guī)范市場經(jīng)營秩序，加強(qiáng)執(zhí)法力度，對違規(guī)違法行為堅決嚴(yán)厲懲處，針對養(yǎng)生保健、理財投資等領(lǐng)域開展重點整治，提振老年人的消費(fèi)信心，促進(jìn)老年消費(fèi)升級。

　　郝作成指出，在加強(qiáng)市場監(jiān)管方面，需要中介組織、相關(guān)平臺和市場監(jiān)管部門之間加強(qiáng)信息互通和交流，加強(qiáng)彼此之間的案例經(jīng)驗共享，針對消費(fèi)者反映集中和調(diào)研發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行及時溝通。對于線上銷售平臺要加強(qiáng)審查和監(jiān)控，加強(qiáng)取證和投訴舉報機(jī)制建設(shè)，幫助老年群體維護(hù)自身權(quán)益。